生命保険見直しに関しての質問

質問

現在加入中の定期保険特約付終身保険（加入中の保険はこれと子供保険）の更新を機に　保険の見直しを考えています。保険の支払額は現状維持でと思ってます。見直しの方法として、Ａ--定期特約を減額、Ｂ--終身だけ残して定期特約はすべて解約し　他社や共済などの手頃な定期医療保険等に入り直す、のどちらかの方向で検討中です。（私42歳会社員、月収約33万円、現在の保険総支払額　月額約3万1千円）
１、妻と子供（1人9歳）は　私が現在加入中の保険のファミリー特約にしか加入してませんが　この特約は解約して妻や子供は単独で定期や医療保険等に加入すべきでしょうか？
２、Ａに比べてのＢの利点なのですが　新しく保険に入り直すとすると年齢的にも当然保険料も高くなると思いますし不安もあります。払う保険料と保証のバランスを考えて　ＡよりＢの方が利点が多いプランというのはあるのですか？
２、もしＢの場合、返戻金は払い済み保険にした方がいいのでしょうか？
４、加入中の保険の入院給付金は日額9000円なのですが　会社員の場合は日額5000円くらいで充分という説明をよく目にするのですが　そのくらいで考えればいいのですか？
５、Ａ、Ｂとも　今まで加入していた保険に関しては継続という形になるのですか？それとも新しい契約という形になるのでしょうか？その際の更新型、全期型という選択はどうなるのか、またどちらを選択すればいいのでしょうか？
６、個人年金等も考慮に入れると今より保険料の負担額が高くなってしまうこともあると思うのですが、老後の蓄えに関して　個人年金等の保険で考えたほうがいいのか、それとも保険とは別な形で貯蓄していった方かいいのか、そのあたりの判断もつきかねてます。何か判断のポイントになるようなこと等ありましたら教えていただけたらと思います。
以上、暇な時で結構ですので御回答頂けたら幸いです。よろしくお願いします。

回答No.3

reimen

私はファイナンシャルプランナーでもなんでもないのですが。

１、子供が現在加入している教育資金付こども保険は　型変更権無となっているの
で死亡保障などの特約部分のみを解約するということは無理なのでしょうか？

無理だと思います。貯蓄性の高い保険だと思いますので（特約のつけ方にもよりますが）そのままでよろしいかと。また、子供さんが小さいときに加入したなら予定利率が良いので、現在それ以上に有利なものはないと思って間違いないでしょう。

２、現在の私の収入、家族構成等を考慮すると　今の子供保険も含めた
保険料支払額月額3万1千円（内、子供保険約1万円）というのはある程度
妥当なところなのでしょうか？

保険掛け金は収入の１割が目安とされていますので、現在の掛け金は妥当だと思います。更新で保険料が４万円以上に上がるのなら、収入に対して高すぎると思いますので見直しは良い機会です。（人によっては、貯蓄性の保険は含めず１割という意見もあります）

ちなみに妻は専業主婦、貯蓄は少なく約250万円程です。

見直しに先だって必要保障額（いつまで、どれくらい）を把握することをお勧めします。オンラインでも保険会社数社が無料あるいは有料でやっていますが、前提が「保険で全く同じ生活レベル」を実現するようになっていますので「？」と思うような高額の結果になっています。相手は商売だから高い保険に加入させることが目的なんでしょうけど。
お子さんの教育プラン、遺族共済年金、妻が働くなどいろいろな条件で変わってきますので、自分なりに計算して見てください。

また前記Ａの定期特約の減額のみと、Ｂの終身は残し
定期特約は解約して他の保険の加入を検討するのとではどちらの方法が
お勧めですか？あくまで参考にということでかまいません。

生保会社の場合、定期の保険は加入時（更新時）の年齢によって掛け金がほぼ決まっています。（定期１千万あたりいくらって感じ）
よって、付ける定期の額が同じなら各生保会社とも掛け金はあまり変わりないです。ただ、破綻などを考えると契約を数社に分散させることでリスクは減らせると考えます。
また、全労災の「せいめい共済」などは、比較的安い定期が買えますので比較検討して見てください。
・・・お勧めと言われても難しいのですが、必要保障額が確保できるなら「終身部分には手をつけず」定期のみ減額します。

３、もし万一、今の保険会社と保険の見直しの交渉をした時に、定期特約部分の減
額や解約は出来ないと言われた場合どうしたらいいのでしょうか？またそのように
言われる可能性はあるのでしょうか？

理屈上できるはずですが。社の規定でできないといわれた場合は「払い済み終身」にして必要な定期保険と医療保障を別に購入することを考えなければならないでしょうね。
でも終身部分のみは、払い済みにせず継続した方が良いと思います。予定利率が良いのでもったいないですからね。

以上あくまでも、私個人の考えです。

補足

reimen様、度々ありがとうございます。またまた補足で一つだけ質問があります。
すいませんが　どうかよろしくお願いします。
仮に今の定期保険特約付終身保険の終身部分は今のまま残して　定期特約部分を解
約した場合、解約返戻金を他の保険加入運用の資金にした方がいいのか、それとも
その解約返戻金を利用して今加入中の保険の終身部分を払い済み終身にした方がい
いのか、解約返戻金の利用法はどちらが有効なのでしょうか？
本当にお手数をお掛けして申し訳ないのですが　暇な時に御回答いただけたら幸い
です。よろしくお願いします。