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主人(32歳)の生命保険見直しについて(通院中)

夫32歳(会社員) 妻31歳(専業主婦) 子供(1人目出産予定。子供3人希望) 現在夫が加入している生命保険は2つあり、 1つは夫が独身時代から自分で払っている『ニッセイ生きるチカラEX』と 夫の親が払ってくれている『終身保険(重点保障プラン)』どちらも日本生命の保険です。 最近結婚したので、夫の親が払ってくれている保険を自分達で払うよう言われています。 夫は27歳の時に腎臓の病気になり、10日間程入院しました。 現在も月1回通院しています。 この病気はまだ治療法が無く、完治は難しい(数年で死んでしまうと言う病気ではありません。 進行が遅く、病気が悪化すれば数十年後に透析の可能性がある)病気のようです。 通院中のため、他社へ変更することは無理だと思いますので、 現在加入している生命保険2つでの見直しを検討しています。 生命保険2つを今のままの保険料ではとても払えない(更新時に倍になる事も考えて)ので、 余分な特約は解約したいと思います。 どの部分を残し、どの部分を解約したら良いか、保険に詳しい方、是非アドバイスをお願い致します。 《ニッセイ生きるチカラEX》 H14.4.1加入 保険料 10,620円 更新(41歳)20,160円 払込終了(61歳) 死亡・約款所定の高度障害のとき 1,000万円+毎年240万円(10年間) ただし、災害で死亡・約款所定の高度障害のとき1,500万円+毎年240万円(10年間) 医療終身保険…がん入院特約日額 がんで入院1日目から 5,000円(終身)        主契約保険金額(終身保険金額) 10万円(終身)   短期入院特約日額 入院4日目まで 5,000円 新災害入院特約日額 入院5日目から 5,000円 新入院医療特約日額 入院5日目から 5,000円 新成人病入院医療特約日額 入院5日目から 5,000円 通院特約日額 (退院後の通院) 2,000円 特定損傷特約給付金額  10万円 定期保険特約保険金額  490万円 3大疾病保障定期保険特約保険金額 250万円 疾病障害保障定期保険特約保険金額 250万円 生活保障特約年金年額     240万円 新介護保障特約年金年額    60万円 新傷害特約保険金額      500万円  《終身保険(重点保障プラン)》 H7.2.1加入 保険料 14,659円 更新(39歳)19,517円 払込終了(54歳) 死亡・約款所定の高度障害のとき 3,500万円 ただし、災害で死亡・約款所定の高度障害のとき5,000万円 主契約保険金額(終身保険金額) 700万円(終身) 定期保険特約保険金額     2,800万円 災害割増特約保険金額     1,000万円 新傷害特約保険金額       500万円 新災害入院特約日額 入院5日目から 5,000円 新入院医療特約日額 入院5日目から 5,000円 通院特約日額 (退院後の通院) 3,000円

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質問者が選んだベストアンサー

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とりあえず 1 保険という金融商品で一番考慮しなければならないのは、受け取れないリスクのほうが極めて高い事です。  したがって、出来るだけ必要最低限でと考えるのが正しいです。   2 更新型の保険は、更新時期に保障額の調整が出来るのがメリットです。保険料同じくらいで更新したければ、定期部分や特約を削って調整すればいいのです。  では本題に (傷害特約・災害特約は無視します。死亡原因は8割強病気ですので。事故で死んだら上乗せがあるくらいに思ってください。  今お入りの保険は定期付終身保険といいまして、終身部分(払込終了後も保証がある・一生・料金高い)という骨に定期部分(掛け捨て・期間限定・安い)という肉がくっ付いてる、なんて想像してください。  上の保険はガン医療保障+死亡10万、下の保険は死亡700万です。下の保険のほうが骨太ですね。  骨太な分、保険料も高くなりますが、契約時の利率が良く、今まで払ってきたのもありますので、ここはそのままでいいかと思います。    次に定期部分ですが、ニッセイでは終身も含めた状態で計1000万円(50歳超えれば500万)までの減額であれば、いつでも減額できます(傷害・災害除く、あくまでおまけの扱い)。ここをどうカットするかが問題です。  提案としては、上の保険の「生活保障特約年金年額240万円」の部分を削って総保障額を3400万→1000万。  下の保障の「定期保険特約保険金額  2,800万円」を2800→300に減額して総保障額を1000万。次回更新時に状況を見ながら更新額を調整するような感じでいいかと。 減額はいつでも出来ますが、増額は審査が要るので、ある程度大目でもいいかと思いますが、最大に減額してこんな感じです。  これでとりあえず6900万が2000万になります。  次に特約(入院部分)ですが、現在2件分ありますので合計 理由を問わない入院  10000円 1日~と5日~ 成人病         5000円 5日~ ガン          5000円 1日~ 通院(5日以上入院しなければ該当せず)5000円 特定損傷特約給付金額  10万円 です。ガンの時は計20000円支給です。  理由を問わない入院で10000あるのはイイですが、其の分高いです。健康な人なら半分でもイイかと思いますが、病気の件もありますので状況見ながら慎重にされたほうがいいでしょう。  通院は、あれば便利ですが、思ったより高いです  特定損傷は骨折やじん帯の損傷に出ます。損保のようなもんです。保険金の貰いやすさは一番かと。  特約部分も結構高いので、保険料抑えるなら見直すべきです  最後に。  保険料抑制のための最終手段として 「払い済み」 と云う方法があります。下の保険でしか有効ではないのですが、保証の継続と保険料抑制の両方が一度に出来ます。  保険料払い込みを中止し、現在解約金を元に終身保険を一括で買い上げる方法で、払込終了の終身保険のみが残ります(いくらの終身が買えるかは、担当にお尋ねください)。  今すぐしてもいいですし、更新時にしてもいいです。ただし入院等の特約は消滅します。        

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質問者からのお礼

ご回答ありがとうございます。 またたくさんのアドバイス、ご提案ありがとうございました。 定期部分につきましては、ご提案頂いた内容を参考に、カットする金額を決めたいと思います。 特約(入院部分)については、日額5,000円、通院は解約も検討したいと思います。 その他の特約部分もなるべく保険料は抑えたいので、見直しする方向で考えております。 『保険はできるだけ必要最低限でと考えるのが正しい』と教えて頂き、確かにそうだと思いました。 今後の事を家族で相談し、必要最低限の保障を考えて行きたいと思います。 専門家の方からのご意見、大変参考になりました。ありがとうございました。

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その他の回答 (3)

  • 回答No.3

 いつまで、いくらの保障が必要ですか? 先ずは其処から始まります。  子供さんの年齢(末子)を概算で出して、この子がいくつまでいくらの保障が欲しいのかを決めてください。  あなたの考えが具体的になれば、アドバイスし易くなります。    今の保険で対応出来れば、調整する方向で行けばいいですし、足りなければ、将来新規加入も検討しなければなりません(治療完了が前提)。    

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質問者からのお礼

お返事ありがとうございます。 子供は3人希望しており、年内に1人目を出産、2年後に2人目、その2~3年後に3人目と考えております。 この計画で行くと、3人目が大学を出る22歳(夫59歳)までは保障がほしいと思っています。 保障がいくら必要なのか、色々調べ、考えてみたのですが、1500万円でお願いします。 この金額は少なすぎるのかもしれませんが、保障を大きくし、保険料が生活費を圧迫するのは避けたいと言う考えからです。 ですが、この考えで良いのかどうか。。。 夫が若いうちは保障額を大きくする必要がある様にも思いますし、考えれば考えるほどわかならくなってきました。 現在の生活には少し余裕がありますが、将来子供3人の事を考えるとお金が莫大にかかります。 その為にもなるべく貯蓄し、老後にも備えたいと思っております。 考えがはっきりしておらず申し訳ありませんが、何かアドバイスがありましたら、よろしくお願い致します。

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こんばんわ。 素人ですが、私も少し勉強したので分かる範囲で回答させて頂きます。 少しでもお役に立てれば・・・^^; まず保険会社の方に聞きながら情報を得て、自分も勉強して行くことが一番いいと思います。そして何回も聞いて(聞くのはタダ)本当に納得できるまでは新しい保険に移さないようにしてくださいね^^;  あと友人・知人の中で、女性の外交員の方(担当者)ではなく、男性の営業の方(中堅の)を知っている人が居たら紹介してもらって相談に乗ってもらうのが私はお勧めだとです。 私の意見としては、 まず、更新型保険で一番大事な事は!終身部分はいくらか?ということです。 払込終了時(61歳)(54歳)に終身部分がいくら残るのか?を一番にチェックしましょう。 保険って色んな保障がいっぱい付加されて理解しにくい・・でもお得そう(^^ゞと思いますが、実はとってもシンプルな考え方で大丈夫なんです。 ・終身保険(終身型の死亡保障部分)積み立て部分・・・保険料は高め ・定期保険(一定期間型の死亡保障)掛け捨て部分・・・保険料は安め ・定期付終身保険(上記二つの組み合わせ) ・医療保険(入院保障)・・・保険料は組み合わせにより変わる ・がん保険(がんによる入院保障)・・・保険料は組み合わせにより変わる *保険会社や年齢、特約などにもよって変わるので一概には言えませんが、イメージとしてこんな感じ。 *他にも沢山保険はありますが、世間一般的に馴染みが深いのは上記だと思います。(他には投資目的の逓増定期や将来の為の貯蓄型タイプの養老保険などがあります) ↓さてさて!これですが。(証券を見てないのでハッキリとしませんが・・・) 《ニッセイ生きるチカラEX》 これは多分「定期付終身保険+がん保険+医療保険」を組合わせて販売している商品かと思われます。 ↓下記の条件に関して(死亡・高度障害保障)は、41歳で更新して61歳で払込終了時(更新も出来ることは出来ますが、細かな条件もありますし、保険料は更に高くなります)で保障が終了するかと思います。毎年240万円(10年)の意味が少し理解できないのですが、○○の時点からの10年間は+240万円されますと言う意味でしょうかね。 >死亡・約款所定の高度障害のとき 1,000万円+毎年240万円(10年間) >ただし、災害で死亡・約款所定の高度障害のとき1,500万円+毎年240万円(10年間) これは定期保険部分となり、言葉の通り一定期間だけの保障という意味ですので、41歳から61歳までの一定期間の保障だけです。保険料が更新時に上がるのは、ほぼこの部分の保障の契約に対して行われます。 じゃあ終身保険はどうなるの?61歳以降、払込終了時以降の死亡時は?と思いますよね?^^; ↓これだけになってしまいます。 >主契約保険金額(終身保険金額) 10万円(終身) 長く長く保険を掛けてきたにも係わらず、殆どが定期保険部分の掛け捨てで消えてしまっていて、やっとこれから保障が必要な時だと思った時には充分な保障が残っていないような内容です。 これを参考に、 >《終身保険(重点保障プラン)》 も見てもらうとお分かりになると思いますが、54歳の払込終了時(更新も出来ることは出来ますが、細かな条件もありますし、保険料は更に高くなります)に残る保障は・・・。 >主契約保険金額(終身保険金額) 700万円(終身) ↑これだけになります。 一概には言えませんが、見直しするなら。 ・主契約保険金額の終身保険金額の見直し*増額する事が可能かどうかにもよります。 ・・・払込終了時(54歳)以降の保障がいくら必要か?を考えて設定する。 (その頃にはお子さんも22歳にはなっているので、お子さんに掛かる費用もないはずだからそんなに増やす必要はないかな?などとライフプランを良く考える) ・一定期間のみの保障金額の見直し*増減する事が可能かどうかにもよります。 ・・・払込終了時(54歳)までにお子さんがみな成人し自立しているかどうか?また保障額はどの程度で足りるのか?を考えて設定する。 (生活が安定するまでの期間の生活保障や生活補填、子供が何人いていくら必要かなどを良く考える) ・特約部分の大幅な見直し。 ・・・内容を良く聞いて、必要なものを必要なだけ付ける。これにも終身型・定期型がありますので、特約部分の保障が終身なのか払込終了時に特約の契約も終了してしまうのか?良く確認して設定する。 見直しするのは契約内容だけじゃなく、払込終了時の設定や更新型保険ではなく払込一定型保険などもありますので、相談して見て下さいね。 『終身保険(重点保障プラン)』の方が見直し易いかな~?? 『いきるチカラ』の方は色々付いてる割に終身部分の死亡保障が10万円と言う事を考えると、この保険は契約者のことを考えてくれた保険って感じには見受けられないですね^^; 重点保障プランの見直しがうまくいくなら、重点保障プラン一本で手厚くして、これは継続しなくてもいいかも・・・。 最後に!見直すには、 ・終身保険(終身型の死亡保障部分)積み立て部分・・・保険料は高め ・定期保険(一定期間型の死亡保障)掛け捨て部分・・・保険料は安め ・定期付終身保険(上記二つの組み合わせ) ・医療保険(入院保障)・・・保険料は組み合わせにより変わる ・がん保険(がんによる入院保障)・・・保険料は組み合わせにより変わる これを別々に考えて組み合わせて行くと、分かり易くなります。 私の憶測で判断してる部分もあるので、あくまでも参考に^^;質問者様も調べて頑張ってくださいね。

参考URL:
http://insurance.yahoo.co.jp/life/info/type_list.html

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質問者からのお礼

ご回答ありがとうございます。 女性の外交員の方ではなく、男性の営業の方に相談に乗ってもらうほうが良いのですね。大変参考になりました。 『いきるチカラ』については、私も終身が10万円と言うところにこの保険の魅力を感じないのですが、 夫が通院中と言うことを考えると、解約していいものなのか、見直しも難しいのではないかと思っております。 夫が健康であればもう少し選択肢もあったのではないかと思うのですが…。。 これから夫共々いろいろ勉強したり、調べたりと頑張ってみようと思います。 たくさんのアドバイスありがとうございました。

  • 回答No.1

失礼します。 よく分かっていない素人ですが一般論を。 【ご主人に必要な特約は残し、不必要な部分は解約する。】 これでいいのではないでしょうか。 終身保険で重複している部分を解約する。 亡くなったり病気になったりして、残された家族に必要な金額等は 家庭によって変わりますから、「この部分を解約して」などとは言えません。(言える人もいるかな) 病気の内容を文章の数文字ではまったくわからないものです。 保険ですから、必要な部分か不必要な部分かは家族では話しあって お決めください。(人からこれをやめたほうがいいと言われても 納得しないのではないでしょうか。私ならしません。) 私なら自分が死んだときのために保険について短期間でも 死に物狂いで勉強します。

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質問者からのお礼

ご回答ありがとうございます。 保険を見直すにあたって、まずは自分で勉強しなくてはと思い色々調べてはみたのですが、 わからない事が多く行き詰ってしまいました…。 保険の方に相談してみようと思ったのですが、保険屋の都合の良い方へ見直しされ、 都合の悪いものは解約出来ないと言われるのではないかと心配で 今回こちらにご相談させて頂きました。 【ご主人に必要な特約は残し、不必要な部分は解約する。】 はい。もっと自分でも勉強し、家族でよく話し合い、納得したうえで決めたいと思います。 ご回答ありがとうございました。

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    15年前に加入し放置したままだったニッセイの生命保険が更新時期なので見直しを考えております。 30代 独身 女性です。結婚の予定はありません。 <現保険> 月額8,500円  主契約(終身保険)  300万円(死亡・高度障害)  定期保険特約    1,700万円(死亡・高度障害)  災害入院特約 日額 5,000円(入院5日目から)  入院医療特約 日額 5,000円(入院5日目から)  通院特約      3,000円  積立配当金 200,000円(適用年利率4.00%) <勧められた保険 生きるチカラフラウEX> 月額11,000円  医療保険終身   主契約(終身保険) 10万円、新災害入院特約   日額5,000円    新入院医療特約  日額5,000円、がん入院特約   日額5,000円  3大疾病定期特約  300万円、疾病障害補償定期特約200万円、介護保険定期特約  500万円  新障害特約     500万円、特定障害特約     5万円、女性入院特約  日額5,000円  通院特約    日額3,000円、短期入院特約  日額5,000円 見直しに当たり、こちらでいろいろ過去の質問を見ました。 何点かわからないところがあるので、教えてください。 ・「予定利率」とは、「適用年利率」のことでしょうか? ・ニッセイには「基本転換方式」で設計書を提案されていますが、こちらで過去の質問を見ると  「転換」はしない方が良いという方ばかりです。  現契約から「生きるチカラ」に転換することで、過去の積み立て分?を充当するため、  当面は保険料が抑えられるけれど、その後は更新ごとに保険料が上がっていくと考えてよいのでしょうか?  (提案書には、10年後の保険料は生きるチカラは15,000円となっています) ・私の場合、現契約の主契約300万円部分のみを残し、医療保険は他の保険会社を検討する方が良いのでしょうか?  独身ですので、死亡保険金は必要ないと考えているため、  配当200,000円の4.00%程度の利率で、主契約を持ち続けている価値があると思えないのですが、  それでも「転換」はしない方が良いのでしょうか?(考え方が間違っていますか?) ・提案書を見ると、現契約の主契約300万円部分は 払込期間が「60歳」、保険期間が「終身」となっていますが、  これは60歳まで現状どおり保険料を払い込めば、終身の保障があるということで良いでしょうか? 当初は、勧められるがままに 入院時の保障の手厚い「生きるチカラ」にしようと思っておりましたが 現在は、3大疾病、介護などの定期特約は必要と思えないので、転換をしない方がお得なのであれば、 主契約のみを残し、アフラックの「レディースEVER HALF」やアリコの「すこしであんしん終身医療保険」の払い済みタイプなどとの組み合わせを考えています。 長文の上、無知な質問ばかりで申し訳ないのですが、皆様のご意見をお聞かせください。 よろしくお願いします。

  • 生命保険の転換について

    私の夫が入ってる生命保険についてです。 数日前に ニ○セイさんからお電話を頂き 新しい保険の事で説明しなければならないっと言うことで 家に来られたのですが、説明を聞けば  以前から入ってる終身保険(重点保障プラン)から 今に合った良い保険へ転換しませんか。との事でした。 担当の方はよくして下さってるので 本当にこちらの方が良いと勧めて下さっているとは思うのですが ネットで調べると、この様な転換には否定的に書かれているのが多いので ウチの場合はいかがなものか教えて下さい。 【家族構成】  夫(38才)妻(38才)子ども(15、10、8才) 【現在の保険】  平成4年7月契約 定期保険特約  2850万円 終身保険  150万円 新災害入院特約 5日目から  5000円 新入院医療特約 5日目から  5000円 43才で定期保険特約 更新  53才 終身保険払い込み満了 新災害入院特約、新入院医療特約 80才特約満了 保険料  12688円 43才更新時  17505円 【勧められている保険】 定期保険特約  2300万円 終身保険  100万円 3大疾病  200万円 病気による身体障害  200万円 要介護状態  200万円 特定損傷特約(骨折など) 一回5万円 成人病で入院(5日目から) 5000円 通院特約(入院後)  3000円 けがで入院(1日目から) 10000円 病気で入院(1日目から) 10000円 ガン入院特約(1日目から)10000円 10年後に更新 終身保険 終身払い込み 保険料14327円 更新時(49才)32256円 損害保険は他でも入っているのですが、 医療保険は入院時に1万円はほしいと思っています。 その損害保険も解約しようかと思っているので その分を保障充実したの保険料値上げ分にまわすほうが良いのか それとも転換せず他の医療保険に新たに加入した方がよいのか 教えて下さい。よろしくお願いします。

  • 生命保険減額したいのですが…

    お世話になります、タイトル通り収入減により、生命保険の見直しを考えているのですが、どの様にすれば効果的なのか分かりません、加入しているのは、 日本生命の終身保険「重点保障プラン」 加入時は、20代前半です。 平成5年加入→平成11年に特約を付加しています。 終身保険    250万円 →  残す 定期保険   4750万円 →2750万円に減額 新傷害特約本人型     500万円 ←意味が?? 特定傷害特約給付金額     5万円 →残す 新災害入院特約 5日目より  8千円 →5千円 新入院特約   5日目より  8千円 →5千円 新成人病特約  5日目より  5千円 →辞め 通院特約      3千円 →辞め   に減額を考えているのですが、確か平成5年といえば予定利率がかなり良いですよね? 減額するのはもったいないのでしょうか? この保険では10年後には2万円程上がり、その後50代前半で終身保険しか残らない様です。 まだ子供も小さく、心配です。  アメリカンファミリーのエヴァー等も(一生上がらない終身医療保険)考えているのですが、アドバイス宜しくお願いします。

  • 保険料の見直しを勧められました 

    35歳 既婚女性 フルタイム有業主婦 子供なし ニッセイ終身保険(重点保障プラン)ナイスデイモアEX 45歳更新型 現在 月額8,717円→下記の終身タイプに切り替えると月額17,232円になります。 ・定期保険特約 750万(420円) ・終身保険   150万(525円)終身 ・3大疾病保障定期保険特約 300万(1,788円) ・疾病障害保障定期保険特約 200万円(606円) ・介護保障定期保険特約  600万円(1,752円) ・新障害特約  500万円(225円) ・特定損傷特約 5万円(160円) ・女性入院特約α 日額5,000円(635円) ・通院特約α   日額3,000円(357円) ・短期入院特約α 日額10,000円(950円)終身 ・新災害入院特約α 日額10,000円(790円)終身 ・新入院特約α 日額10,000円(6,980円) 終身 ・がん入院特約 日額10,000円(2,044円)終身 以上のような保険を勧められました。現在は45歳更新型で60歳で払込満了の保険に加入していますが終身タイプに切り替えた方が良いと勧められました。 今回新たに介護保障定期保険特約という保険が加入しているんですが600万円の保障というのはなんだか高すぎるような気がするんですがこんなものなのでしょうか??私としては終身保険の150万円の部分を200万円程にして3大疾病の300万円部分をもう少しカットしたいと思っているのですが・・。 入院特約も色々と掛けすぎて訳が分からなくなっている状態です。 何が必要で何をカットしたらよいのか家庭の事情等で色々と変わってくるのかもしれませんがアドバイスお願いします。 どなた様かどうぞお力をお貸しくださいませ。

  • 生命保険の見直しについて

    20年以上放置している生命保険について、最近担当が変更になり 保険内容の見直しの提案がありました。 自分なりに勉強し、担当者と議論しておりますが、皆さんから いろいろなご意見いただければと思います。 ★現在の保険名称:第一生命 パスポート21(定期保険付終身保険(S62) ◆契約年齢:26歳 ◆現在48歳の男性、会社員 ◆家族構成:妻(46歳)、子供2人(大学3年、同1年) ・毎月の保険料:約20,000円 ・終身保険:死亡(高度障害)1,000万円(S62)、55歳払い込み満了 ・定期保険特約 :2,000万円 ・傷害特約(S58):1,000万円 ・災害入院特約(S62): 5,000円(入院5日目より支給) ・疾病特約(S62): 5,000円 (入院5日目より支給) ・災害割増特約(S58):1,000万円 最初に転換や妻子に引き継ぐなどの案が出されましたが、予定利率が 良い(5.5%)終身をやめるのは損だと考え拒否しました。 その後に現在の終身1,000万円を払済みにして、新たに順風ライフを 契約してはどうかと持ちかけられています。 (終身はそのまま保有でき、55歳以降に年金に移行することもできる。) 今回の終身保険の払済みには、定期保険特約を無くすことによって 保険料を充当できるため、新たな費用は発生しないとのこと。 (↑新たな費用が発生しないで、ちょい割り増しな保険料で最新の備えが できるところがミソかと思います。) ★おすすめプラン:順風ライフ ・毎月の保険料:約25,000円(10年間、58歳まで) ・58歳以降の保険料:約44,000円(10年間) ・終身保険50万円 ・シールド特約:100万円 ・インカムサポート:200万円×最大5年間 ・ケガ/病気による入院:1万円(日帰り入院含む) ・8大生活習慣病入院特約B:5千円(日帰り入院含む) この先、3パターンの進め方があると思っています。 1、現在のパスポート21を継続して、他には何もしない。 2、パスポート21を継続し、足りない分を他社含めて検討する。 私が考える足りない分とは、 (1)入院1日目から1万円の給付 (2)働けなくなった場合のインカム保証(今回の場合200万円×5年間) 3、セールスレディの提案通りに終身を払済みにして、順風ライフを 新たに加入。 生涯設計レポートや、現在入っている終身保険の年別の解約返戻金 も教えてもらっています。 今さら新たな保険に入るのは、年齢も高く割高な保険金額になりますが 手厚い保障になるのは確かだと思います。 どれも一長一短あり、決め切れません。 どうぞよろしくお願いします。