生命保険見直しに関しての質問

質問

現在加入中の定期保険特約付終身保険（加入中の保険はこれと子供保険）の更新を機に　保険の見直しを考えています。保険の支払額は現状維持でと思ってます。見直しの方法として、Ａ--定期特約を減額、Ｂ--終身だけ残して定期特約はすべて解約し　他社や共済などの手頃な定期医療保険等に入り直す、のどちらかの方向で検討中です。（私42歳会社員、月収約33万円、現在の保険総支払額　月額約3万1千円）
１、妻と子供（1人9歳）は　私が現在加入中の保険のファミリー特約にしか加入してませんが　この特約は解約して妻や子供は単独で定期や医療保険等に加入すべきでしょうか？
２、Ａに比べてのＢの利点なのですが　新しく保険に入り直すとすると年齢的にも当然保険料も高くなると思いますし不安もあります。払う保険料と保証のバランスを考えて　ＡよりＢの方が利点が多いプランというのはあるのですか？
２、もしＢの場合、返戻金は払い済み保険にした方がいいのでしょうか？
４、加入中の保険の入院給付金は日額9000円なのですが　会社員の場合は日額5000円くらいで充分という説明をよく目にするのですが　そのくらいで考えればいいのですか？
５、Ａ、Ｂとも　今まで加入していた保険に関しては継続という形になるのですか？それとも新しい契約という形になるのでしょうか？その際の更新型、全期型という選択はどうなるのか、またどちらを選択すればいいのでしょうか？
６、個人年金等も考慮に入れると今より保険料の負担額が高くなってしまうこともあると思うのですが、老後の蓄えに関して　個人年金等の保険で考えたほうがいいのか、それとも保険とは別な形で貯蓄していった方かいいのか、そのあたりの判断もつきかねてます。何か判断のポイントになるようなこと等ありましたら教えていただけたらと思います。
以上、暇な時で結構ですので御回答頂けたら幸いです。よろしくお願いします。

回答No.9

reimen · ベストアンサー

今の時代は万一の場合のリスクとともに長生きしてしまうリスクも考えないといけない時代です。現在、新たに終身保険を契約しても貯蓄を狙う意味はありませんが、質問者様が契約した当時は予定利率が良かったので貯蓄も保障もという欲張りな目的の加入が出来た時代です。（そういう意識はなかったでしょうか）

主契約（終身）部分は払込総額と払込終了時の解約返戻金から計算して、納得できる水準であれば保障兼貯蓄（保障が必要なくなった後、解約または年金にして老後の資金の足しにする）として残したほうがお得だと思います。

転換により現在の保険を下取りにして「終身を減らして（更新型の）定期を増やし保険料を現状維持にする」という方法は保険屋さんが良く勧める方法です。
予定利率の高い終身や養老は今、逆ザヤで悩む生保が必死で転換するように仕向けているのはご承知のことと思います。転換については考えていらっしゃらないようですがデメリットは良く頭に入れて見なおしの交渉をして下さいね。

貯蓄性の高い終身・養老は経営破綻や予定利率引下げがあれば、かなりの影響が心配されるのはＮＯ７の回答者様のいうとおりです。
そのリスクと終身を継続するリターンを考えて対処しましょうとしか言えませんが、私的には今までかけてきた終身を解約するのは、やっぱり損だと思います。

よって、今の時点では、できるだけ終身は残して必要保障額の不足分を定期で　「全労災のせいめい共済（最大で普通死亡１５００万円だった筈）などの掛け捨てタイプ」と「１３年間全期型の定期（現在の定期を減額したもの）」で考えてはいかがでしょうか。

他に掛け金の安い定期で必要保障額が得られるのであればその限りではありません。
４０００万の保障を半額に、というのはやはりちょっと極端かと思います。
あ、ＮＯ４の回答にあった掛け捨ての「遺族年金タイプ」も良い商品だと思います。

これで、予算オーバーするなら仕方がないので終身部分は払い済みにします。

それから、医療特約について
(1)こども保険に医療特約が付いていないか確認して下さい。大抵ついている筈です。それで不足と感じるなら何か考えてください。子供の入院保障は、収入や家事を担っているわけではないので小額で間に合うと思います。
(2)女性疾病は通常の入院特約でもカバーされます。対象の疾病に限り上乗せされる保障です。入院日額５０００円、女性疾病特約５０００円だと通常の入院は５０００円、女性疾病だと１万円という意味です。
(3)ガン特約、成人病特約も同様です。
何が原因で入院するかは分からない訳ですが、・・・特約満載でも単なる肺炎や靭帯損傷で入院するかもしれません。
いたずらに不安がって何でもかんでもつけると保険料は割高になりますよ。
ガンで一部健康保険のきかない治療があるとはいえ、何が原因で入院しても経済的な負担はあまり変わらないと思いますが。

最後に、大変失礼な事を申し上げますが、貯蓄を増やされる事をお勧めします。
貯蓄があれば、必要保障額から貯蓄分を差し引いて考えることができます。
特に目的のない貯蓄が３００万円あるなら、極端な話、医療保障はいりません。
万一の場合があってもなくても、お子様の教育資金は用意する必要があります。
老後の資金については（とりあえず終身はおいといても）教育資金のメドがついた段階で考えても遅くはないと思います。

繰り返しますが、保険にはいろいろな考え方があるので一例と思ってください。
途中、質問者様がお礼に書かれた情報などにより最初の回答と一部内容が変ってしまいました。ご了承下さい。

お礼

reimen様、いつも本当にありがとうございます。
私も完全一致ではないにせよ、reimen様No.9のアドバイスの中の＞＞終身は残して
必要保障額の不足分を定期で「全労災のせいめい共済（最大で普通死亡１５００万
円だった筈）などの掛け捨てタイプ」と「１３年間全期型の定期（現在の定期を減
額したもの）」＞＞のような方向で考えております。
この「１３年間全期型の定期（現在の定期を減額したもの）」というreimen様の案
は　今の定期を減額して変更するという解釈でよろしいのでしょうか？またそのよ
うに変更する事は可能なのですか？

子供保険の内容ですが、入院などの医療特約は付けてません。養育年金という死亡
した時に一時金がおりる特約だけです。そのかわりに　私の保険の方で妻子とも入
院などの特約をつけてます。この特約なんですが　子供の特約だけ残して妻の特約
だけ解約するということが出来るのなら　そうするかもしれません。もし出来ない
のなら子供は1000円くらいの共済の子供タイプなどでいいかなと思ってます。

妻は今の特約は解約して単独で何か医療保険に入るつもりですが　今迷っているの
は、私自身も含めて、医療保険は終身タイプにした方がいいのかということです。
今の定期及び特約を減額して継続しても、55歳前後で医療保障が切れてまた買いな
おさなければいけない訳ですし、共済などの医療保険も60歳か65歳で保障はきれま
す。そう考えると今のうちから60歳くらいで払込が終わるような終身タイプの医療
保険を考えた方がいいのかなという気もしてます。もし終身タイプの医療保険に新
たに加入するなら　私自身の今の保険の特約もどうせなら残さずに解約した方がい
いのかな？？などとそのあたりで少し迷ってます。また終身タイプの医療保険の選
択も、解約返戻金をなくして掛金を安くしたもの　多少高いがいくらか戻ってくる
タイプなどいろいろありますし、その選択でもちょっと考えますね。医療保障の内
容は　入院給付金5000円120日（妻も。子供はもう少し少なくても？）が確保出来
れば、他の特約はとりあえすいらないという方向でと思っております。
あとは、reimen様がおしゃる通り貯蓄ですね。ですから最低限の保障は押さえつ
つ、あまり保険料を膨らませないようにというのが現状です。

いつもいつも本当にためになるご指摘ありがとうございます。
感謝しております。