SB●アク●生命の保険加入制限について

質問

35歳　医療機関勤務 既婚 子供一人（3歳）年収1200万円の者です。
現在は郵便局の養老保険にのみ加入しています。もしもの事を考え生命保険に加入しようと思い、SB●アク●生命の「かちっと定期」掛け捨て型保険金3000万円　災害割増特約　有に加入しようと申し込みました。
すると、SB●アク●生命の認める加入条件に合わない　との理由で拒否されました。なぜ？と思い、ためしに同社の他の医療保険なども加入申込をしようとしたら全て同様に拒否されました。
原因が分からず困惑したためサービスセンターにTELするも理由を教えてくれません・・。（教えてくれないだろうなぁ・・と思ってダメもとでTELしたのですが・・。）
理由として(1)勤務先　収入？（職業欄では“医師”の選択肢はなく“医療機関”でした）　(2)life ne○生命への申し込みが重なっている（同様の条件で。直前にnetで申し込みましたので、life ne○生命への加入は現在　審査中　です。これも拒否されたらどうしようか悩んでいます。）でしょうか？
(1)の場合、収入が減少したら加入できるようになるのでしょうか？（医局からの派遣の為、勤務先が１～２年で変わります。現在は民間病院なので条件が良いのですが、次は国立病院などになると500万～ぐらいになります。）(2)の場合、life ne○保険の加入が認められたらSB●アク●生命も入れるようになるのでしょうか？
ついでに、契約者・受取人を妻にして、保険者の対象者を私にして契約などできるのでしょうか？
長くなりまして申し訳ありません。ご存じの方がいらっしゃいましたらよろしく御教授ください。

回答No.3

rokutaro36

Ｎｏ．２です。

●分散することは、リスク管理から言っても、正しいです。
でも、分散したのか、過剰契約か、申込書を見ただけでは分りません。
面談ならば、当然、わかることですが……

●「マンションでも買ってかつ成人までの教育費、６０００万円」
もしも、医学部進学をするとき、国立大医学部なら良いのですが、私立なら足りないのでは？

●もと、看護婦の奥様が働く……
看護婦の場合、就職先に困るということは、まず、考えられませんが、逆のリスク、「働きたくても、働けなくなる」（例えば、がんなどの病気で長期療養を余儀なくされる）というリスクもあることをお忘れなく。

●「郵便局の養老保険には入っていたのですが、その情報は入手できてない……」
かんぽ生命は、生命保険協会に加盟していますが、旧簡保は、非加盟です。従って、照会できません。また、登録は契約から５年以内なので、それ以上前の契約も照会できません。

保険は、面談で契約するのが基本です。
問題は、面談に値する担当者が少なく、巡り会うのがたいへん。
ならば、ネットや通販といっしょではないか……となってしまう悲しい現実です。

例えば、死亡保険には、高度障害保険金というものが自動付加されていることは、わりと知られていると思いますが、では、払込免除になるのは？
わざわざ払込免除特約という特約がありますが、このような特約を付加しなくても、死亡保険には、ちゃんと払込免除になる条件が自動的に付加されています。
それを知らなければ、保険料を払い続けることになります。
ネットや通販では、約款を読んで、自分で理解しなければなりませんが、ちゃんとした担当者ならば、被保険者がそのようになったら、ちゃんと教えてくれます。

ご参考になれば、幸甚に存じます。

回答No.2

rokutaro36

あくまでも想像です。

保険会社にとって、ネットや通販は、面談に比べてリスクが高いのです。
保険担当者のいい加減さが話題になることがありますが、担当者は一次選択をすることになっています。
契約希望のお宅を訪ねたら、ボロ屋で草ぼうぼう……これは、怪しいとなり、自分では断れないとき、申込を受けていながら、「怪しい」とコメントすると、会社の方で契約不可にしてくれます。
書類だけで審査をするネットではそんな事情は分りませんから、基準に合致しない場合には、機械的にカットします。
今回は、この機械的なカットに引っ掛かったのだと思います。

●他社に契約のない人が、突然、短期間に２社に高額の申し込みをした。
保険会社は、申込の情報を共有しますから、ＳＢＩアクサは、ライフネットに申し込んだ情報を入手できます。
●ライフネットは１億までの申し込みができるのに、ＳＢＩアクサと２つに分けた理由がわからない＝怪しい。
保険会社はリスクを扱う会社ですから、分らないことは悪い方に判断します。好意的に判断していたら、会社が潰れてしまいます。

この２点が引っ掛かったのだと思います。
個々の事情は勘案しません。そのようなことをしていたら、コストが高くなって、「安い」というネット保険のメリットが消えてしまいます。

一度、審査に引っ掛かると、同じ保険には二度と申し込みができなくなるだけでなく、他の保険に申し込むときには、チェックが厳しくなります。
医療保険を断られたのは、このためだと思います。
少なくとも今後５年間は、契約不可だと思います。

妻様を契約者にしても同じです。

お礼

長々とした質問に御回答頂き、ありがとうございます。
機械的なカットは、そうかなぁと考えていました。
皆さん保険は分散して入ったりしないのですか？
上司に分散加入を勧められて、それに従ったのですが・・。（その上司は子供3人、借家のため3社に分散して約一億入っているそうです。）

補足

やはり機械的なカットに引っかかったのでしょうか。

●他社に契約のない人が、突然、短期間に２社に高額の申し込みをした。保険会社は、申込の情報を共有しますから、ＳＢＩアクサは、ライフネットに申し込んだ情報を入手できます。
→郵便局の養老保険には入っていたのですが、その情報は入手できてないのでしょうね。実は以前から生命保険に入ろうと考えており、今回この2社に決めたのです。来月誕生日が来るので今月中に入っておこうと思って、2社連続で申し込んでしまいました。（申込画面に出てくるんですよぇ。来月から保険料が上がるので今月中の申し込みを勧めます・・と）

●ライフネットは１億までの申し込みができるのに、ＳＢＩアクサと２つに分けた理由がわからない＝怪しい。　保険会社はリスクを扱う会社ですから、分らないことは悪い方に判断します。好意的に判断していたら、会社が潰れてしまいます。
→リスクを分担して3000万ずつにしました（このご時世新興のnet保険がすぐ倒産という事態も考えられますので）。あと、life net保険は3000万までなら診断書が不必要ということも理由の一つです。（またnetで申し込みできるので来月の誕生日までの申し込み完了を考えました。）

子供一人、持ち家なしなので、もし自分に何かあったら、残った二人がマンションでも買ってかつ成人までの教育費(私立の行く場合も考えて）＝6000万ぐらいと大まかに計算した結果でした・・。（住む場所があれば生活費は、元看護婦の妻が働いて稼ぐと思います。）
5年は無理ですかぁ・・・・・。しまったなぁ・・・。
net保険の安さを知ると、またlife net保険が開示した付加保険料率などをみると大手の保険は割高な気がして躊躇してしまう今日この頃です。

回答No.1

kirara3970

正確な理由は私にもわかりません。

昔、たまたま、医師の方の生命保険で某犯罪者と読み方が同じことがありひっかかりました。
最終的に引受はできました。

35歳でお子様がいれば3000万円ぐらいは普通の会社員でも十分加入できます。

ただ、年収1200万円でネットで保険を選ぶのはリスクが大きいと思います。生活費が分かりませんが保障としても低いです。

死亡より、働けなくなった場合の収入はどうするのでしょうか？

死亡も実は今なら、参考ページのように収入保障型の死亡保険の方が結局安いです。

参考URL：

http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/7340.htm

お礼

早速の回答ありがとうございます。

補足

収入保障型保険は考えてみませんでした。optionの一つとして考えてみます。
もともと健康には自信を持っていたので「働けなくなった場合」は想定していません。(・・の不養生でしょうか・・・）