繰り上げ返済について 私の考えなんですが・・・

質問

素人の私の考えなんですが、アドバイスいただけたらと思い質問させていただきます。

今、１５０万円の繰上げ返済を考えています。

１５０万円返済すると貯蓄は２０万ほどになります
繰上げ返済することにより、２１ヶ月短縮　３０万円ほど利息を払わずにすみます。
１５０万を２１ヶ月運用しても３０万の利益はでないと考えています
（投資は失敗したので考えていません）
仮に、団信の分、別に生命保険に入って、何か急にお金が必要になった時に銀行のカードで借り入れしても（生命保険などでも）その保険料や利息が２１ヶ月で３０万以上になることはないような・・・素人考えですが。

過去の回答を色々読ませていただくと、やはり手元に。と書いていますので、それが正しいとは思うのですが、ふと上記のように思ったので、私の考えについてお教えいただけたら幸いです。

変動金利で組んでいますので、出来るだけ元本を減らしたいなと思い、繰上げ返済を考えました。小額で悲しいですが・・・

回答No.4

mahopie

回答１の中身の理解が微妙な様子なので、割り込み補記します。

１． 繰上げ返済によるメリットは、現時点の１５０万円を返済に向けることでローン残存期間が３０年から２８年になり（期間は仮の設定）、その間に利息額の軽減の合計が３０万円になる、という話。仮に金利が上昇すればメリット額も増加する筈です。

２． となると、繰上げ返済をすることで失うものとしては、
(1) 繰上げ返済にかかる現時点での費用一切
(2) 繰上げ返済することで失う１５０万円の残り２８年間の運用益
(3) 繰上げ返済後に生保借入・カードローン借入をした場合の支払金利
(4) 所得保障保険などに入ることで支払う保険料　　
(5) 住宅ローン控除が有る場合は１２月末日のローン残高×１％（０．６％かも）の税金還付があるので、単純に１.５万円（０．９万円）の減税額が変わる
というところとの比較になります。

３． ということで、ローン借入の金額軽減という精神面の安心感を含めて、適切なバランスを考えて、生活費の３ケ月分は残しておく・冬のボーナスを受取ってからにする・まず検討額の半分位の返済にしておいてから年を越えた所で再度返済する・勤務先での福利貸付制度や生命保険の借入枠などを再確認して内容が十分なら思い切って可能な金額を返済する、というところではないでしょうか？

お礼

わかりやすいご回答ありがとうございます。
おっしゃるように　ローン控除も大事ですね。
目先の得ばかり気にせず、もしも・・もよく考えて繰り上げ返済できるよう頑張ります。

勤務先での貸付制度、はないようです（泣）
生保は殆ど一般と変わらないようです。（これも泣）

もし、よろしければ（2）の運用益が予想つきません。
株などは考えていない場合、１５０万を２２年（残りの年数です）で３０万円の運用益をだそうと思ったら、何パーセントで運用することになるのでしょうか？
よろしければお教えください