繰り上げ返済について 私の考えなんですが・・・

質問

素人の私の考えなんですが、アドバイスいただけたらと思い質問させていただきます。

今、１５０万円の繰上げ返済を考えています。

１５０万円返済すると貯蓄は２０万ほどになります
繰上げ返済することにより、２１ヶ月短縮　３０万円ほど利息を払わずにすみます。
１５０万を２１ヶ月運用しても３０万の利益はでないと考えています
（投資は失敗したので考えていません）
仮に、団信の分、別に生命保険に入って、何か急にお金が必要になった時に銀行のカードで借り入れしても（生命保険などでも）その保険料や利息が２１ヶ月で３０万以上になることはないような・・・素人考えですが。

過去の回答を色々読ませていただくと、やはり手元に。と書いていますので、それが正しいとは思うのですが、ふと上記のように思ったので、私の考えについてお教えいただけたら幸いです。

変動金利で組んでいますので、出来るだけ元本を減らしたいなと思い、繰上げ返済を考えました。小額で悲しいですが・・・

回答No.6

hazimecchi

Ｎｏ２です。
やはりマイナスの資産を減らすのは基本ですから繰上げ返済をする事自体は誤った事ではありません。
１００万円あったとしたら…。
私なら貯蓄高５～６０万円残るようにして残りは繰り上げ返済に充てます。
返済手数料が無料であればこまめに返済していくのも手ですね。

お礼

再度ご回答頂き本当にありがとうございます

おっしゃるように、手元に残して、１００万円ほど繰り上げ返済したいと考えています。
やはり元本が減るとうれしいですよね。
がんばります。
ありがとうございました

回答No.5

kirara3970

No.1です。

100万円返済した場合の例です。
利息は若干違うはずです。
貯蓄として７０万円手元に残り、緊急の出費への備えです。

100万円の繰上げ返済で20万円ほど支払う予定の利息が減ります。
100万円を手元に置いておいて、残り28年？？で20万円以上確実に増やせるなら運用した方が良いです。

変動金利の場合は話しは少し複雑になります。
平均の金利を予想した方が良いです。20年以上ならもっと利息が付きそうな気がします。
返済の手数料も普通は考慮しますが、今回は無いようです。

所得補償は返済の金額にもよりますが、やり方により月1000円ぐらいでそれなりの補償があります。
繰上げ返済には関係なく必要だと思っております。
収入が減ったら大変だと思います。

お礼

再度ご回答頂き本当にありがとうございます。

おっしゃるように１００万円で検討しようと思います。
ローン控除もあるので、年明けのほうがいいかなと。

変動金利は本当に予想がつかないので、悩みますが、残債が多いのに
固定にすると金利が高いため躊躇してしまいます。上がらないのを願うばかりです。

それと、ＮＯ4の方にも記入したのですが、運用益　というのがよくわかりません。

他の質問者様の過去の回答を見ると、繰上げしないで、運用するほうが得と書いてらっしゃる方が、いらっしゃいます。

私の知っている限りでは運用しても、すずめの涙ほどしか利息がつかないといったイメージなのですが・・・
１００万円で２０万円の運用益をだそうと思ったら何パーセントでの運用になるのでしょうか？（残り２２年です）
よろしければお教えください。

回答No.4

mahopie

回答１の中身の理解が微妙な様子なので、割り込み補記します。

１． 繰上げ返済によるメリットは、現時点の１５０万円を返済に向けることでローン残存期間が３０年から２８年になり（期間は仮の設定）、その間に利息額の軽減の合計が３０万円になる、という話。仮に金利が上昇すればメリット額も増加する筈です。

２． となると、繰上げ返済をすることで失うものとしては、
(1) 繰上げ返済にかかる現時点での費用一切
(2) 繰上げ返済することで失う１５０万円の残り２８年間の運用益
(3) 繰上げ返済後に生保借入・カードローン借入をした場合の支払金利
(4) 所得保障保険などに入ることで支払う保険料　　
(5) 住宅ローン控除が有る場合は１２月末日のローン残高×１％（０．６％かも）の税金還付があるので、単純に１.５万円（０．９万円）の減税額が変わる
というところとの比較になります。

３． ということで、ローン借入の金額軽減という精神面の安心感を含めて、適切なバランスを考えて、生活費の３ケ月分は残しておく・冬のボーナスを受取ってからにする・まず検討額の半分位の返済にしておいてから年を越えた所で再度返済する・勤務先での福利貸付制度や生命保険の借入枠などを再確認して内容が十分なら思い切って可能な金額を返済する、というところではないでしょうか？

お礼

わかりやすいご回答ありがとうございます。
おっしゃるように　ローン控除も大事ですね。
目先の得ばかり気にせず、もしも・・もよく考えて繰り上げ返済できるよう頑張ります。

勤務先での貸付制度、はないようです（泣）
生保は殆ど一般と変わらないようです。（これも泣）

もし、よろしければ（2）の運用益が予想つきません。
株などは考えていない場合、１５０万を２２年（残りの年数です）で３０万円の運用益をだそうと思ったら、何パーセントで運用することになるのでしょうか？
よろしければお教えください

回答No.3

noname#96517

繰り上げ額を１５０万円にした理由は何ですか？
我が家もローンを組んでおり、早くローンを完済したいので、一定額が貯まるとすぐ繰り上げ返済しています。
で、借入銀行によって違うと思うのですが、我が家の場合は１００万以下の繰り上げ返済手数料は５０００円、１００万超えると２万円と違います。なので、返済時の手数料額によっては、返済額を見直したほうがいいのでは？と思いました。
早く繰り上げ返済をすれば、それだけ利息を支払わなくて済みますが、やはり手元にもう少し置いておきたいですね。
質問者さんの収入、毎月の貯金額がわからないので何とも言えないですが・・・。

お礼

ご回答ありがとうございます。
ただただ元金を減らしたかったので１５０万と。変動金利も当初より、０．８ほど上がってきていますので、これからのことを考えると・・・

手数料はインターネットバンキングなので、手数料は０円です。ただ保障会社の手数料は１万円いるようです。

無知でローンを組んだ為、主人が定年しても支払いが続くので、せめて定年までに短縮できたらと思って頑張ってます。

ただ、もしもの時のためにとはいえ・・３０万は大きいなと・・
私の質問での考えは間違っているのでしょうか？

むずかしいですね。

回答No.2

hazimecchi

繰り上げ返済で元本を減らしたい気持ちは分かりました。
でもどうして１５０万円なんですか。
やはり万一の備えとして２０万円はちょっと少ないような気がします。
冬のボーナスもまだ先ですし、ボーナス額がどうなるか昨今経済事情では不透明です。
できれば貯蓄高５，６０万円ぐらい残して繰り上げ返済してみてはどうですか。

お礼

ご回答ありがとうございます。
やはり、手元に残すほうがいいようですね。

１５０万・・・特に理由はありません。出来るだけ繰上げ返済できたらと思っただけんなんです。

仮に、質問にある内容の考えが手元に１００万円ほどあってのことだったら私の考えは正しいのか間違っているのか、よろしければお教えください。
よろしくお願いします

回答No.1

kirara3970

ファイナンシャルプランナーしています。

ちょっと考え方に間違いがあるのでご指摘させていただきます。

＞繰上げ返済することにより、２１ヶ月短縮　３０万円ほど利息を払わ＞ずにすみます。
＞１５０万を２１ヶ月運用しても３０万の利益はでないと考えています

具体例で説明すると
ローンが20年残っていて、2年分の繰上げだと
20年間分の運用の差と利息とどちらが大きいかということになります。

貯蓄として20万しか残らない場合、どういう緊急事態があるか想定しておいてください。
親の葬儀、車が大破・事故で全損、ご主人が病気で収入が減った場合など。
ローンを組めば切り抜けできる場合もあります。

できれば所得対策の保険に加入しておいた方が良いです。少なくとも利息よりはずっと安いです。

緊急のお金はいくら用意するかはご家庭の状況により異なりますが、
保険加入の前提で100万円以下というのが一般的な目安にしています。

お礼

早速のご回答ありがとうございます

＞ローンが20年残っていて、2年分の繰上げだと
20年間分の運用の差と利息とどちらが大きいかということになります

なんとなくしか理解できていないのですが、今の金利だと繰り上げの方がいいような・・・ごめんなさい　無知すぎて。
金利が上がることをとても恐れていますので、すぐ繰上げを考えてしまいます。

でもやはり緊急の為に残すほうがいいようですね。

所得対策の保険、一度調べてみます。
ありがとうございました