シンプルな保険。

質問

28歳会社員女性です。
現在、第一生命の「堂々人生らぶ」に加入しています。
独身時代に親が入ってくれたものをそのまま掛けていますが、
結婚し子供もできましたし、そろそろ更新時期なので
他の保険にするか検討中です。
私自身、加入時に説明は受けていませんし、よく分かりません。
少し、ネットや資料などで勉強しましたがまだまだ謎だらけで…。

今の状況「堂々人生らぶ」利差配当付更新型終身移行保険
平成14年加入　次回更新24年
【主契約】保険金額1000万円　基本年金額（支払い回数5回）100万円　
　　　　　生存給付金（更新時15％増額）10万円
【5年ごと利差配当付特約】特定疾病保障定期保険特約
　　　　　　　　　　　　　障害保障特約
【無配当特約】障害特約　災害入院特約　疾病特約　女性特定疾病特約
　　　　　　　特定難病特約　特定損傷特約
　　　　　　　入院時保険料相当額給付金特約

ひとまず、「堂々人生らぶ」は掛け金も上がっていくようですし、
「堂々ファンド」やら「○○特約」やら、何やらたくさんあり、
複雑なので解約の方向で考えています。
分かりやすいシンプルな保険にしたいのです。
できれば、掛け金が一生上がらずもう少し入院時の保障を厚くしたいです。
「堂々人生」の中身の理解ができないので教えていただきたいのですが、

●たとえば、特約を全部はずした場合、死亡すると保険金はいくらでるのでしょうか？1000万円出ますか？払い込み後（平成54年）でも？
●今の状況だと、特約により入院時の保障がでるようなんですが、
終身以降後も保障されるのでしょうか？
●満期時に解約すると解約金はナシ！？（←どこかで聞いたような気がして…。）

あと、うちの親も同じ「堂々人生らぶ」に加入しています。
平成14年加入　次回更新24年ですが、現在54歳です。
いろいろ持病（高血圧、子宮筋腫など）もあり、他の保険に加入するのにハードルが高くなっています。（制約付きで加入できるかもしれませんが…。）
「保険料はおさえて、今よりも医療保障を手厚く…。」という希望なんですが、こういった場合は
(1)特約を外して（減らして、もしくはそのまま）、他の医療保険に加入
(2)解約して他の生命保険に加入
(3)その他
どれがいいのでしょうか？
ご意見を聞かせてください。

回答No.1

seta0021 · ベストアンサー

こんばんわ＾＾

　解約はされないほうがいいと思います。保険って複雑ですよね？？いろいろな特約があってなにがなんだかって感じだと思います。でも、それらは「必要だ！！」という多くのお客様の声があって生まれてきたものなんです。それだけはご理解ください。だからこそ、保険屋さんというプロがいるということも。その保険屋さんをうまく使ってください。保険を見てもらうだけでしたら、無料ですしね＾＾ｂ
本題にもどりますが、私としては見直しをすることをお勧めします。では、どうするのか？？
(1)更新すると保険料があがってしまいますので、まずいらない特約は　削りましょう。

・障害特約(障害保障特約がついており、保障内容がかぶっているのでいらないと思います。)
・特定難病特約(そんなに難病になる確率はないのでいらないと思います。ご家族で難病にかかっている方がいる場合はつけておいたほうがいいと思いますが・・・)
・疾病特約(特定疾病保障定期保険特約がついており、保障内容がかぶっているのでいらないと思います。)　

他の特約について詳細がよくわからなければいつでもおっしゃってくださいね。ちゃんと答えますので。

(2)その後、お子様がいらっしゃるということなので、お子様の現在の年齢にもよりますが、主契約の保険金額の額(死亡・高度障害になってしまったら受け取れるお金)を１０００万から、２０００万位には増やしたほうがいいと思われます。
　理由としては、二つあります。
　一つ目は、もし奥様がお亡くなりになってしまったら遺族年金というものが国から支給されますが、その支給される条件が旦那様がお亡くなりになってしまった場合よりも厳しいのです。ですから支給されないということもありえるからです。
　二つ目は、お子様の教育費が成長とともにどんどんかかってきますし、自宅を購入しているのであればそのローンも支払わなくてはならないなど、お子様が独立するまで生活費が多くかかってくるからです。
　「お金がかかってくるから保険料が安いのでいい」とおっしゃられる方がよくいますが、ちょっと創造してみてください。今後お金がかかってくるという状況が明らかであるのに、働き手を一人うしなう。つまり、収入が激減してしまった状況。そんな中で、今後の生活費どうするんですか？？大切なお子様の教育費どうするんですか？？って話です。　国はさっき書いたとおり、雀の涙ほどの支給しかしてくれないのが現状です。だからこそ、保険金部分の金額は増やしておいあ方がいいと思います。

　お母様の場合、(1)をお勧めします。ただ、他の医療保険にするのではなく、医療を充実させる特約を新たにつけるほうが同じ保障内容でも保険料が安く済みますのでいいと思います。
　もし、そういった特約(医のいちばん)がついているのであれば、その内容を増やしたいということを担当者の方にＴＥＬするといいと思います。
　以上、ながながとご清聴いただきありがとうございます。

お礼

ご回答ありがとうございます。

そうなんです。特約って何がなんだか…。
かぶってる内容があるんですね。
改めて見直さないとダメですね。

子供は、4歳2歳0歳の3人です。
何を言っても教育費が一番心配です。
それに、家の購入も考えていますし…。

それと、すごく基本的なコトなんですが、
「災害入院特約」とかの「災害」って骨折などのケガのことですか？
それとも、地震とか火事とかの自然災害のコトを指しているんでしょうか？
非常に基本的なコトですみません。
なんだか急に気になってしまって。

母の件ですが、もう年も年ですし、今の特約を見直して
新しい特約を保険屋さんに聞いてみるコトにします。

ありがとうございました。

回答No.3

seta0021

こんばんわ＾＾☆　
調べましたところ災害入院特約の「災害」ですが、これは不慮の事故のことをさしますので、交通事故とか火事とかの災害のことらしいです。

お礼

調べていただきまして、ありがとうございました。

ケガの多い職業というわけではないのですが、
最近同じ職場の人が、派手に転んでケガをして
骨折やらじん帯損傷で長期入院になったものですから
不安になってしまいました。

いつ、ケガするか分かりませんねY(>_<、)Y

回答No.2

RXH7

堂々人生の保障は、どれも定期なので
続けるメリットはありません。
短期的に大きな（いろいろな）保障が必要な人向けの商品です。
更新を続けると、保険料は跳ね上がります。
更新は、健康状態を問われないだけで、
その時点で全く新しい保険に入りなおすのと　同じ条件です。

お母様の保険も同時に見直すことを勧めます。

外資系や損保系の終身タイプを数社比較検討してみてください。
女性にお勧めはオリックス生命の「CURE」シリーズです。

それから、お母様は、お葬式代程度の保険も検討してみてください。
ソニー生命の変額終身か、利率変動終身保険は結構いいですよ。

お礼

ご回答どうもありがとうございます。
いろいろ検討しましたが、やっぱり更新で保険料が上がっていくのが
どうも納得いきません。
年とってから支払いを続ける自信もありませんので、
堂々人生は解約の方向で、いろいろな会社に資料請求して
検討し始めたところです。

母の保険ですが、やっぱりネックは持病のことなんですよね。
健康でしたら、今スグにでも、解約→新しい保険に入りなおすんですが。
母いはく、堂々人生に加入のときもちょっとひっかかったみたいで…。
また、母とも良く話し合って、入れそうな新しい保険探してみます。

ありがとうございました。