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更新型の保険の見直し
保険の見直しを考えてるのですが 今現在入ってる保険会社の外交員に相談しても納得できません しかも私の誕生日が1月なので5月中に保険を見直したら年齢が上がらずに保険料支払が安くいけるとちょっと急かされてます。 私の気持ちでは終身保険の金額はこのままで医療保険を更新型ではなく終身にしたいと思ってます なにか良い方法があれば教えてください 現在 毎月の支払 １４５３３円 主契約 5年ごと利差配当付き終身保険 ２００万 ５年ごと利差配当付き特約 定期保険特約 １８００万（更新型） 年金払定期保険特約 ３００万（更新型） 特定疾病保障定期保険 ５００万（更新型） 障害保障特約 ５００万（更新型） 無配当特約 障害特約 基準１００万 介護特約 １００万 災害入院特約 日額５０００円 疾病特約 日額５０００円 女性特約疾病 日額５０００円 通院特約 日額３０００円 特定難病特約 １００万 特定損傷特約 １回 ５万円 外交員の変更プラン 終身の２００万の内１００万を支払済みとしておいておく（凍結） 残りの１００万で 定期保険特約 ６８０万 年金 １２０万（１０回） インカムサポート １２０万（１０年有期年金） 生存給付金に対応する部分 ３０万 入院時保険料相当額給付特約 １６０００円 総合医療特約（わんつーメディカル） ５０００円 女性医療特約 ５０００円 女性特定治療特約（レディエール） １００万 特定難病特約 １００万 もしこのまま意味の無い保険であれば解約して納得できる保険に切り替えてもいいと思ってます 専門の方々の知恵を教えてください
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ご丁寧なお礼の方ありがとうございます。 ＞第一から入った方が優遇されるのですか 優遇等は有りませんが、保険は請求時一つにまとまっていたほうが便利なのは否定しません。 ３７歳の女性として今お持ちの保険をベースに見直しするなら 主契約 5年ごと利差配当付き終身保険 ２００万 ＝＞そのまま継続 ５年ごと利差配当付き特約 定期保険特約 １８００万（更新型） ＝＞１０００万～０に減額（必要と思う分でよい） 年金払定期保険特約 ３００万（更新型） ＝＞解約 特定疾病保障定期保険 ５００万（更新型） ＝＞３００万に減額 障害保障特約 ５００万（更新型） ＝＞そのまま継続 無配当特約 障害特約 基準１００万 介護特約 １００万 災害入院特約 日額５０００円 疾病特約 日額５０００円 女性特約疾病 日額５０００円 通院特約 日額３０００円 特定難病特約 １００万 特定損傷特約 １回 ５万円 ＝＞全部解約でエバー（もしくはエバーハーフ）で日額１０，０００円＋ガン保険に３大疾病特約を付加 このプランで見積もり請求してみて下さい。（おそらく１万円前後でしょう） 保障内容（払込期間等）では＃７でだした方が良いとは思いますが・・・。 こちら側からある程度はっきりしたプランを出して主導権をこちらに奪いましょう。
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- fphokenmak
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fphokenmakです。前回アドバイスは言葉足らずだったかもしれませんが、第一生命さんの下取り（転換）プランを検討するのではありません。あくまでも今までの契約をそのまま継続して、その契約内容に関して必要なものだけを取り、手直し可能なものは手直しをするという方法を取るのが良いのではないかという論です。もしそのようにご理解いただけなかったのなら私の至らないところでした。ごめんなさい。 あらためて今まで継続した契約に関して１．今までの終身保険の継続２．医療特約を終身に手直し３．その他特約の必要性再検討をお勧めします。
お礼
＞前回アドバイスは言葉足らずだったかもしれませんが・・ とんでもないです。心配していただいてありがとうございます。 私も終身だけは残しておきたいと思ってるのですが、私と外交員の間で疎通が出来てないのか、新しいプランはあまり納得できないものばかりですね・・この３点を押しても・・また私のわからないプランを持ってこられるのかな？？ ただいま混乱状態です
- sag24-kouji
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何度も申し訳ございません。 私見ではございますが、もうこれ以上第一と話すのは止められてはいかがでしょうか？ 他の方の補足なので 私がお答えすることでは無いですが・・・。失礼とは思いますが。 どちらも更新型終身移行保険である上に プラン１ については 今の掛けている保険より内容が悪くなっております。また、特約部分が８０歳まで払い込みとなっております。 プラン２ については もっと悪く、特約部分が１０年更新型で計算されており１０年後再び更新に悩まなくてはなりません。また、終身保険を下取りの出す分損です。これなら今のまま本当の更新時までゆっくりと考えても同じです。 併せて用語解説しておきますと、 ベイサポートとは 病気やケガで入院した場合その月の保険料を支給すると言うものです。月の保険料を特約保険料で割ってみてください。必要の無いことがわかると思います。 シールドとは ３大疾病特約と同じです。 スーパーリライとは 障害特約と同じです。 このカタカナを漢字に直して今の保険と見比べてください。見直しているようで何も見直されていないことに気づく筈です。 ＞終身部分（２００万）だけが 変更する時も解約する時も下取り金額となるのでしょうか？ 今掛けておられる保険についてはその通りです。 正確には 終身保険のみ積立金（責任準備金）＝解約返戻金があり解約する時はその積立金（責任準備金）が支払われます。転換（変更）時はその積立金（責任準備金）＝解約返戻金と同じ金額を下取りとして計算されます。新しく入った保険は予定利率が低いの絶対的に不利です。 このようなプランを提示する会社（担当者）と話すことをプッシュされている方も居られますが、私は会社（担当者）に怒りすら感じます。あまりにも弱いもの（お客様）虐めをしすぎです。終身保険だけを残し他は縁を切りましょう。 先日の回答で申し上げるかどうか迷ったのですが、やはり付け加えておきます。 第一がatj510様に最も良い提案をする気なら医療保険はアフラックのエバーをセットして提案するべきです（提携している）。 第一の営業員さんで積極的に組み合わせ、お客様に喜んでいただいている方が知り合いに居られます。でも会社の風当たりは強いそうです。自社優先なのはわかりますが、今回の事例はあまりにもひどいです。むこうも引くに引けなくなってより悪い方向へ進んでるように見えます。 総合保険代理店を３社ほど（保険会社が出来るだけかぶらないように）探し、ご相談された方が将来、平穏で安心だと思います。 他者様への補足であったのに私がしゃしゃり出て申し訳有りませんでした。参考にしてください。
お礼
本当に細かく私のわかるように説明していただいてsag24-koujiさんに頭が下がる思いです。本当にここで色々と教えてもらって良かったです。とにかく持ってくるプランて私の希望は入ってないですよね・・やはり素人と足元見られてますね。悲しいです。 エバーハーフも検討範囲に入ってたのですが提携していたのですか・・そしたら第一から入った方が優遇されるのですか？ まだ私の納得できる保険を決めかねてますが、あせらずに納得できるまでがんばります ＞私がしゃしゃり出て申し訳有りませんでした。 しゃしゃり出てきて頂いて本当に助かりました
- fphokenmak
- ベストアンサー率0% (0/1)
fphokenmakです。念のため私のアドバイススタンスを整理・追記致します。 １．“終身保険を継続しましょう”とは、“現在 毎月の支払 １４５３３円 主契約 5年ごと利差配当付き終身保険２００万”と表現なさった内、“200万の終身保険部分を残しまょう”という意味です。 ２．１４５３３円の現在継続中の契約についている各種特約のうちご自身で優先度が高いと感じるものをあらためてチョイスします。 ３．と同時に医療特約は更新型から終身型への変更を検討する。４．恐らく２．でチョイスなさった優先的特約も更新型から終身型へ変更したいという気持ちが芽生える事でしょう。５．となると保険料大幅アップという事態になりますが、将来への禍根を残さないためにも、それがいくらなのか第一生命さんに食い下がってお尋ねなさり、ハッキリつかんだ上でご自分なりに決断を下しましょう。６．かなり忍耐の要る作業ですがご自分の１０年～２０年（or３０年？）の長きに渡る保険プランの構築作業となりましょう。どうかよきジャッジメントを果たされます事を願って止みません。
補足
＞かなり忍耐の要る作業ですが・・・ 本当にご心配かけてます。今かなり痛感してます。次にもってきたプランも訳がわからずに困ってました。 プラン１ 終身500万払込65歳満了、ペイサポート月額18000円払込65歳満了、総合医療5000円払込80歳満了、女性医療5000円払込80歳満了 月々支払17387円 プラン２ 終身300万65歳満了、シールド特約100万、スーパーリライ100万保険期間10年、ペイサポート月額12000円、総合医療5000円、女性医療5000円それぞれ保険期間10年 月々の支払11291円です もう保険の種類（名称？）の多さに辟易してます どれがどの部分か理解できてないです それともう一回質問ですが私の今入ってる保険の終身部分（２００万）だけが 変更する時も解約する時も下取り金額となるのでしょうか？ 本当にここで色々と教えて頂いて良かったとこれまた痛感してます
- sag24-kouji
- ベストアンサー率59% (129/216)
再度の登場です。 更新型終身移行保険は特約が多すぎ、名称もややこしくて一般の方には難しすぎますよね。 ＞私も今の自分には終身医療保険切替がベストだと思ってます 私もそう考えます。 ＞今の終身保険も解約して他の（ソニー生命とか？に切替）保険会社に替えたら２００万の終身部分の掛け損になりますか？ 5年間の積立金（正確には責任準備金）が戻ります。保険証券の裏面等に解約返戻金の表が乗っていると思いますのでご確認してください。総掛金から見れば８割ほどの掛け捨てではないでしょうか？ただし、解約して他社に変更となると予定利率は下がります（当時は２．０％～２．２５％、現在は１．５％～１．７５％が主流）。不利です。終身保険を積立金として考えるか保障として考えるかで答えは少し変わってきます。基本的には解約はお勧めしません。現在の会社と縁を切りたいと言う人情までは否定しませんのでよくご検討してください。 保険年齢の計算は６捨７入のところと誕生月とが有りますので保険年齢にあまりこだわらず、一度気持ちをクリーンにして総合保険代理店の独立系ＦＰと外資系の対面販売員のＦＰ（Ａｌｉｃｏの販売員さんはなかなかしっかりされてます）に面談を申し込まれて相談してみてはいかがでしょうか？保険の説明だけではなくライフプランやマネープランに対する考え方を話、それに対する説明をしてくれる人に会えたら一番良いです。そんな人を見つけて相談する努力をしてみてください。
お礼
＞現在の会社と縁を切りたいと言う人情までは否定しませんのでよくご検討してください。 かなり心情を察ししていただいてるとドッキリしました。そうですねここで妥協はできませんので今の保険会社ともベストなものがあれば続けたいと思います 本当にsag24-koujiさんのような専門家（ＦＰ）に相談できればもっとスッキリできるかと思います ＞そんな人を見つけて相談する努力をしてみてください 外交員の方もえらくあせってるようですが、あせらずにがんばってみます 何回もアドバイスいただきありがとうございます
- fphokenmak
- ベストアンサー率0% (0/1)
fphokenmakです。 ごめんなさい先ほどの質問は撤回いたします。 ご加入後5年ですね・・・。ご回答はけっこうです。 ならばなおさらの事終身保険だけは継続しましょう。その他については先ほどの内容に同じです。 大変失礼致しました。
お礼
外交員と話していると先に入っている保険の金額が大きいので保険金部分１２８０万とインカムサポート１２０万×５年より下の金額には出来ないと言われてます。 私も直接、保険会社と話した方がスムーズに行くと思います。更新型医療特約を終身型に替えれるか聞いてみます。 度々ご心配していただきありがとうございます
- fphokenmak
- ベストアンサー率0% (0/1)
fphokenmakです。2日間出張等ありメール読めませんでしたので失礼しました。 １．現在継続中のご契約は始期はいつですか（何年何月）？ ２．現在のご契約をキープしつつご希望の道を探るのがご賢明と思います。特に終身保険（主契約）は軽々しくご解約なさる事には賛成できません。 ３. 終身医療特約の中途付加が出来るかどうか確かめましょう。新規契約の場合に終身医療特約を付けられる事は確認しました（第一生命コールセンター）。 しかし、既契約の内容変更の手続きとして更新型医療特約を終身型に付け替えられるかどうかについては当方では調査できませんでした。お力になれず申し訳ありませんが、どうぞ自ら一既契約者として第一生命さんにお問い合わせ下さい。 ４．(1)お電話なさる際には証券をお手元に。(2)今お見えになっている第一生命の担当者の方を介さないのがよろしいと思います。その方にとってはほとんどメリットはありませんので・・・。(3)したがって郵送による手続き希望と電話口でハッキリ表明しましょう。お客様サービス窓口ではその種の希望は聞いてくれるはずです。 ご希望がかなえられますようお祈りいたします。
- sag24-kouji
- ベストアンサー率59% (129/216)
こんにちわ、補足ありがとうございます。併せて叩き台になるようＡｌｉｃｏで見積もりだしておきますね。 まず、補足について ＞更新型終身移行保険が保険のプロが親身になって設計すればすごくいい保険を設計できるってことはわかるのですが・・・。 この件については 各社のセールスパーソンの技量が問題視されており、実際すばらしい商品設計が出来るはずなのに皆さんが持っておられる保険証書には？が沢山付きます。技量の問題ですが、セールスパーソンは社内研修等で社内資格は持っておられても対外的に通用するものではない（事が多い）と言う事実があります。自社の商品を沢山販売できる能力？を証明しているようなもと言えば（言い過ぎかも？あくまで私見です。）良いでしょう。併せて、お客様にとって良い商品ですと保険会社も担当者も利益が少なくなる？のも事実です（これも私見です）。今回の提案されている内容は 基本部分が疎かにされており『砂の上に家を建てるようなもの』で付加価値である特約で粉飾されていると考えます。 ＞更新時頃には新しい良い保険がどんどん出来るので更新型終身移行・・・。 まさにその通りですが、更新型終身移行保険には反対です。何故なら、病気やケガによる入院、ひいては最悪死亡に対しての基本保障部分で必要とされるものは変わることはありません。どんな病気で入院する事態になるか解りませんので、どんな病気でも入院１日について○○円、××日分まで給付される事、これが基本となります。例えばガン入院だと１日の給付金額は沢山下りるけど、普通の病気（風邪をこじらせて肺炎等）では給付金が少ないですと普通は不安に思うでしょう。どんな病気でも（例えば）１日１万円下りてガンだとそれに＋αがあるほうが安心です。基本部分が一生変わらない商品をお勧めします。 ＞年金部分とインカムサポートが減ってます 前回の回答で指摘させていただいたように 積立部分を減らしてその分の掛金を特約の掛金に廻しています。（掛金に対する掛け捨てを増やした設計です）結局、お客様が素人だと思って？（一度提案した特約を後で不用といえないからでしょうか？）こんな事をされるんですよね。 ＞終身だけ残して（これも保険会社がOKしてくれるか？） 終身保険部分２００万円ですと最低保険金額をクリアされているので 終身だけ残すのは可能です。担当者が動かなければ自身で営業窓口へ出向けば良いです。 ＞終身医療は別の保険会社を見た方がいいかもしれませんね 私どもが提案させていただくとすれば そのように提案いたします。 長文になりますが、Alicoで見積もりを出しておきます。 医療：生活習慣病I（終身特則付）保険 合計保険料 9,675円・・・（１） 生活習慣病による入院（180日） １日10,000円 保険期間 終身 払込期間 60歳 月掛け3,010円 LD（生活習慣病による入院20日以上）一時金特約 50万円 終身 60歳 月掛け2,565円 医療特約（生活習慣病以外入院、60日） 1日10,000円 手術保険金 10万円 終身 60歳 月掛け4,100円 平準定期（傷害特約付）500万円 （A）保障期間 80歳 60歳（で解約）月掛け 3,070円・・・（２） （B）保障期間 60歳 払込期間 60歳 月掛け 1,835円・・・（３） 傷害特約 500万円 保障期間、払込期間は平準定期保険と同じ 月掛け 200円 （A）3,270円 （B)2,035円 注）平準定期保険（A）タイプは60歳で解約すると約52万円の返戻金があり、実質保険料は1,375円となり最も有利です。（B)タイプは60歳時では返戻金０円となります。 ガン保険（２００１）I－C型（10年更新型） 保険料1,727円・・・（４） ガン入院保険金 10,000円 月掛け 347円 ガン診断給付特約 200万円 月掛け 962円 ガン手術基準金 10,000円 月掛け 141円 ガン通院特約 5,000円 月掛け 57円 ガン死亡特約 200万円 月掛け 220円 第一生命終身保険３千円＋（１）＋（２）＋（４）＝17,672円 第一生命終身保険３千円＋（１）＋（３）＋（４）＝16,437円 本当ならばお会いして将来に対する考え方や夢、希望をお聞きして設計をするのですが、こういう場ですのであくまで叩き台とお考え下さい。尚、上記の保険は対面販売用の商品ですので通販では加入できません。また、ガン保険は本当に各社開発がすばらしいので10年更新としました。定期保険を不用と考えるならガン終身タイプが設計可能です。予算に余裕があればこの上に付加価値（女性特有特約等）を付けましょう。 HP等で独立系のFPを探しこの叩き台を素に設計をお願いしてみてはいかがでしょうか？AlicoのHPでも対面による希望を申し出ればしっかりした人が来てくれるようです。（FPの見分け方や対面販売の注意点も過去の回答で述べていますのでご参照下さい） 多々、私見が入った上に長文となり申し訳ございませんでした。何かあればご質問下さい。
お礼
ホントに丁寧に細かく指示をいただき感謝してます 保険のことよくわかってないもので外交員の言ってることもわからないので、余計わからなくなってました このように専門の方々の話を聞かせていただいて心強く対応できます。 ありがとうございます。私も今の自分には終身医療保険切替がベストだと思ってます ところで何回もお尋ね申し訳ないですが、もし今の終身保険も解約して他の（ソニー生命とか？に切替）保険会社に替えたら２００万の終身部分の掛け損になりますか？
- sag24-kouji
- ベストアンサー率59% (129/216)
こんばんわ。再度の登場です。 私どもが言っているのは 掛け捨ての死亡保障額ではなく、総払込金額から積立金を引いた金額を言っています。現在の日本では 老後と呼ばれる６０歳以降の問題が取り立たされて久しいです。公的保障にも不安がある中で２０００万円強の掛金をしながら、老後は３００万円弱しか残らない契約は如何な物でしょう？まして、７４歳まで払い込みをした上での生存保障と言われても納得できる人は 私どものお客様では居られません。 現在の保険は更新ごとに約５割ＵＰと考えてほぼ正解です。今回提案されている保険は更新ごとに約２倍と計算すればこれもほぼ正解です。一度ご自分で電卓を叩いてみてください。誰も掛け続けれる人は居ないでしょう。 では、保険会社はどうさせるのでしょう？更新時積立金を取り崩させ、特約の保障額を下げさせ５割ＵＰ程度の保障をつくり契約させると考えられます。こんな無駄な事を繰り返させられないように これを機会に終身保険と終身医療保険、必要なら定期保険（今の状態では必要と思いませんが）の基本保障を確立させることを提案します。 atj510様の年齢でしたら１万５千円～２万円の予算があれば基本といっても十分（ガンや生活習慣病に対する保障も含め）立派な保険を設計できます（６０歳払込完了、掛金一定）。『あったらいいな』は付加価値ですので、基本保障をしっかり組んで予算に余裕があれば付加すると言う考え方をお持ち下さい。 更新型終身移行保険の説明は私の過去の回答を参考にご覧下さい。
補足
更新型終身移行保険が保険のプロが親身になって設計すればすごくいい保険を設計できるってことはわかるのですが果たして私が判断できるかと言うと出来ないです。外交員は１０年後に（４５歳以降に終身医療に切替）更新時頃には新しい良い保険がどんどん出来るので更新型終身移行保険のままの方が良いと言ってます そして１０年後切り替えた場合のプランも持ってくるのですが（年金部分とインカムサポートが減ってます）いまいち理解できません。 終身だけ残して（これも保険会社がOKしてくれるか？）終身医療は別の保険会社を見た方がいいかもしれませんね
- inahi
- ベストアンサー率40% (176/439)
現在の保険の終身２００万のみ残すことは可能です。 ガッカリさせて申し訳ないのですが。 新しい保険の掛け捨ては約１７００万ですが、現在の掛け捨てはもっとありますよ。 年金払定期保険特約 ３００万が何回になっているかわかりませんが、最低の５回として３００万×５回で１５００万。定期保険特約の１８００万とプラスして３３００万の掛け捨て死亡保障です。 ですから現在の掛け捨て死亡保障よりかなり減らしたプランになってます。 死亡保障より（同じ掛け捨てでも）生前給付を重視したプランになっている、とも言えます。 つまり、死んでから残すより自分のために使える（かもしれない）プランですね。 保険年齢が上がる（保険料が高くなる）からと加入を急がされているようですが、納得出来ないなら急ぐことはありません。保険は長期間掛ける高い商品ですから。 担当者に一度「特約の終身型」でプランを作ってもらってはいかがでしょうか？atj510 さんの予算内に納まるとはかぎりませんが。 納得出来ないプランしか持ってこないならもっと希望をガンガン言ってみてください。担当者はもっと頭使ってきますよ。
お礼
度々のアドバイスありがとうございます 私はそんなに収入が無いのに掛け捨ての金額の多さに本当にビックリ驚きです。 今度持ってきたプランは２００万の終身は残して月々３千円弱は払いつづけ もう一つ入りなおしで堂々人生です 特約部分は以前のプランと同じで 生存給付金が１５万 インカムサポートが１２０万×５年 年金部分が１２０万×５年です
- inahi
- ベストアンサー率40% (176/439)
金額を問題にしないのであれば、新しい保険（堂々人生ですよね）で医療特約を更新型ではなく全期型や終身型にして設計可能です。ただ今のプランよりかなり高額になるかと思います。 担当者に納得出来ないのであればホームページの中にＦＰに相談出来るところがあるのでご利用ください。 個人的にはもっと別の設計は出来そうだなと思いますが。ご質問者の年齢などわからないのでハッキリお答え出来ません。
補足
＞新しい保険（堂々人生ですよね） はいそのとおりです と現在はいってる保険の１００万部分だけはわんつーらぶUで支払ストップで凍結させておくというプランです 私の給料が20万も無いので月々２万以上は払えないです 現在37歳ですが他社の保険会社や県民共済などで 入り直した方がいいのか思案中です
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お礼
何回も丁寧に細かくアドバイスありがとうございます 本日、外交員が来られたのでアフラックの件聞いたら 終身200万とアフラックエバーマックスとがん特約つける事ができると言いました。 結局、終身医療保険つくること出来るのですね・・ でもまだ10年更新の方がいいと言われるし、新しいプランは入院保障日数が240日まであると言ってます。アフラックは60日か120日だそうです。（120日で十分だと思うけど・・） とにかくsag24-koujiさんの考えてもらったプランを出して支払金額が妥当であればと願ってます