住宅ローンの借入

質問

マンションを購入しようと思っていますが、ローンに不安が
あります。
現在、２社の消費者金融で60万弱の借入があります。
（完済して、解約します）
大手の消費者金融会社ですが、もう長い付き合いをしてしまって
います。
多い時は、300万ほど借入をしてしまっていました。

現在年収900万　40歳　　勤続年数　2年半
この消費者金融以外に借入はありません。
妻　子供1名です

考えているのは、25年ローン　で月　13.5万の支払い
（ボーナス払いなしです）を考えています。
頭金は100万程度になるかと思います。

回答No.5

coldshot

当人に問題がなければ、30年にすれば通る可能性はさらに高まるのではないでしょうか。年収に対する支払い率が下がります。
毎月の支払いが減ると生活を圧迫しませんし、それで余裕が出るなら、定期的に繰上げをすればいいと思います。

共益金はともかく、修繕積み立ては定期的にあがりますよ。

回答No.4

Domenica

＃３です。
お礼をありがとうございました。

> ⇒自己資金総額としては300万ほど考えています。
住宅ローンの利用の仕方によっては、諸費用で200万円程度は必要になってきますから、なるほど、物件自体に充当できるのは100万円程度となりますね。
お考えは間違っていません。
ただ、物件価格に対して100％近い融資を受けることになりますので、審査基準は比較的厳しくなると思います。

> 消費者金融は、これを機に全額返済をします。
> 銀行のカードローンで借り換えをしようと思った事もありましたがなにぶん家族には内緒なので、ばれるのが嫌で、そのままにしていました。
消費者金融については、完済・解約をしても、５年間は個人信用情報機関に記録が残りますし、解約が住宅ローン申込の１か月や２か月前程度ですと、個人信用情報機関に解約の情報が反映されていないこともあります。
この残っている情報を、金融機関・保証会社がローン審査・保証審査の参考にしますので、場合によっては、今回、住宅ローンを申し込むことによってご家族にバレる可能性はあります。
金融機関から「融資ＮＧ」と言われると、多くの方はその理由を知りたがられます。
あまり理由を明らかにすることはないのですが、このサイトでも「ここだけの話ですが…。」と、ヒントをくれる金融機関もあるような回答が寄せられています。
もし、「融資ＮＧ」といわれた場合、奥さまに何と説明されますか？
多くの方は「年収が900万円もあるのだから、融資を断られるはずがない。」と考えますので。

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

消費者金融の利用履歴については、本当に金融機関・保証会社によって基準が違っているんです。
同様の別の質問にも何度か回答していますが、ここで全回答者が「気にする必要はない。大丈夫。問題ない。」と言ってもご質問者さまが利用される金融機関・保証会社が「ＮＧ」と言えばダメですし、全回答者が「まず無理でしょう。ＮＧになると思います。」と言ってもってもご質問者さまが利用される金融機関・保証会社が「ＯＫ」と言えばいい訳ですから。

ですから、実際、審査を受けてみなければ分からないんです。
現在まだ消費者金融を利用中となると、年齢的には今回がダメ…な場合、次回以降はさらに難しくなってきますから、不安になられるお気持ちは分かります。

25年で月13.5万円程度の返済（ボーナス返済なし）…ということは、現在の金利情勢から考えまして、借入希望額は2,800万円～3,200万円程度かと拝察します。
年収から見る返済負担率では全く問題がないと思われるんですけれどね。

> 頭金は100万程度になるかと思います。
頭金とは何を指していらっしゃいますか？
今回住宅ローンを利用して住宅を取得するために必要となる『諸費用』でしょうか？
それとも単に、今回住宅ローンを利用して住宅を取得するために用意できる『自己資金』総額のことでしょうか？

ご質問文には物件に関する情報がありませんので、判断に悩むところですが、借入希望額が2,800万円～3,200万円程度というところか考えますに、自己資金が100万円ならば、諸費用も借りる必要があるかもしれません。
そうなりますと、物件の査定価格に対してオーバーローンとなり、その点も住宅ローンの審査を左右してくると思います。
さらには、「年収が多めなのにも係わらず頭金が100万円『しか』用意できない」という見方をすることもあります。

ご質問者さまの場合、勤続年数がネックになる可能性はあります。
勤続年数が短いこともそうなのですが（ただ、これに関しては『フラット35』など、勤続年数を絶対条件としていないローン商品もありますので）、「勤続年数が短い割りに年収が多い」ということが引っかかるポイントになりそうな気がします。
また、「年収が多いのに消費者金融を恒常的に利用していた」ということも引っかかるポイントになる可能性があります（ポイントは『恒常的に』です）。

手軽だからという理由で、消費者金融を利用される方は増えているんですが、同じような借り入れならば、銀行のカードローンにしておかれれば、『評価』は違ってくるんですけれどね。

補足

大変ありがたいご回答ありがとうございます。

>頭金とは何を指していらっしゃいますか？
>今回住宅ローンを利用して住宅を取得するために用意できる『自己資金』総額のことでしょうか？
⇒自己資金総額としては300万ほど考えています。

消費者金融は、これを機に全額返済をします。
銀行のカードローンで借り換えをしようと思った事もありましたが
なにぶん家族には内緒なので、ばれるのが嫌で、そのままにしていました。

回答No.2

noname#136967

年収は問題ないかと思いますが、勤続年数が気がかりです。毎月の返済計画が１３万５千円だと言うことからして、なおのこと、勤続年数がネックかと思います。最低でもあと、３年以上の勤続年数が必須だろうと推測します。無論、消費者金融の現在及び、過去の利用履歴も審査対象になりますが。

回答No.1

cocomi3

ここまで考えていて不安なのは何に対してですか？
大手消費者金融と長い付き合いがあったからですか？
私が思うのは
１、消費者金融機関の返済
２、住宅ローンの借り入れ
この二つを「大手の金融機関」に相談したらいかがでしょうか。
そうすれば「借入先が一本化」できてゆくゆくは「住宅ローン」だけで
済むと思うのですが。あなたは年収もそこそこあるのだし、
何社かに相談されたらいかがですか？