我が家の家計診断してください。

質問

家計診断よろしくお願いします。
夫43歳： 妻40歳
収入　夫　税込み（年間７２０万円）
　　　妻　税込み（年間５４０万円）
子供10歳、8歳、5歳（3人）
いままで、それぞれに管理していましたが、家計をまとめることにしました。保険関係（車含む）と公共料金を見直したいとおもいます。
ただ家計を調べていくうちにカードローンがあることがわかりました。
ふくめてアドバイスをしていただけたら幸いです。よろしくお願いします。

支出
夫分
月払い分
　住宅ローン　　１１万７８５４円
車の返済　　　１万５，０００円（金利2.6％）
保険
　子供学資保険　
簡易保険　９，６９０円（開始平成9年　平成26年4月満期　12歳時　１７万円　15歳時　１７万円　18歳時　１７０万円）
簡易保険　７，７７０円（開始平成11年　平成29年12月満期　12歳時　１４万円　15歳時　１４万円　18歳時　１４０万円）
生命保険　　　１万０，８６０円　(対象事故　死亡時３千５百万円　高度障害五千二百五十万円　障害給付４９０～７０万円　入院5日以上120日限度　1日付き　１万５００円)　
医療保険　１，１２２円（終身保障型　対象となる成人病　がん、糖尿、高血圧疾患、心疾患、脳血管疾患　入院1日あたり3000円）
財形貯蓄　　　1万円
障害保険　２，５５０円（家族全員　通院1日あたり２，０００円）
終身（年金）保険　６，０００円　（積み立て満期に一時金が支払われるもの）
電気　　　　　１万６２３８円
水道　　　　　７，８２７円
電話　　　　　７，０００円(インターネットは光回線、プロバイダ料込み)
ケーブルＴＶ　３，８８５円（インターネット関係なし）

交通費　２万４千円（ガソリン代　1万円の支給在り）
小遣い　　　3万円(昼代別)
携帯　５千円（ウィルコム　定額プラン　データ定額）
貯蓄　　６万円
保育料　２万２千円
年払い分
住宅ローン　　２６万８千円（年間）
固定資産税　８万２千円（年間）
学資保険　５万５２１６円（ソニー生命　開始平成11年　平成29年12月満期　12歳時　21万円　15歳時　21万円　18歳時　70万円）
火災共済　　３万２千円（年間　地震保険なし）
車保険　　３万５千円（ＪＡ共済　対人、対物無制限　車両保険160万円〔免責5万円〕　20等級）
妻分
月払い分
食費　３万５千円
住居備品　８，０００円
新聞　３，０００円
クリーニング　4000円
交通費　７，５００円（ガソリン代）
子供習い事　３万２千円（小学生2人分　学習塾、そろばん、習字、ボーイスカウト）
保険
　(1)１万１７１４円（住友生命　生命保険分　３２７２万円　三大成人病の場合　300万円　入院　4日まで２万円184日まで5000円　10年ごとの見直し）
　(2)　がん保険（　Ａｆｌａｃ　ＥＶＥＲ　ＨＡＬＦ　家族分）
1 月払い　２，５９０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日
2 月払い　２，４４０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日
3 月払い　１，２５０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日
4 月払い　１，１９０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日
5 月払い　１，１４０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日

計　８，６１０円
(3)アフラック 保険　介護保険　1口（基準介護年金年額24万円コース）5口１万２８４０円

(4)学資保険　１６，１７４円（2人分　収出290万円　収入240万円2年ごと10万円返金、15年後50万円返金）
(5)積み立て年金　1万円
児童クラブ　３，１２５円（含む保険）　
医療費　１万１千円＋2000円（犬　予防接種等）
視力回復センター　１万４千円（長男分　小学生の間通わせるらしい。）
妻小遣い　　２万円＋（デパート友の会月2万円）（給食代こみ）
貯蓄　　２万円
年払い分
障害保険　１万３千円（年間　小学校で加入　器物破損有り）
車保険　　７万２３７０円（対人無制限　対物無制限〔免責0円〕　車両95万円　15等級）
その他
車の返済（２０万　親へ）
カードローン　83万円（申告2社から　月支払い各2万円　金利約18％）
よろしくお願いします。

回答No.3

e9832312

追加です書ききれないので、それにしてもこんなに保険に入っている人は初めて見ました。

(3)アフラック 保険　介護保険　1口（基準介護年金年額24万円コース）5口１万２８４０円
(5)積み立て年金　1万円
・・・何がしたくて保険に入っているか本当に不明です。ないよりはあった方がいいですけど、何でもかんでも入っても無駄ですよ。もっと将来計画を立てた方がいいですよ。多少の修正じゃどうにもならないので
お金を出してでもファイナンシャルプランナー等に相談して支出を見直したほうがいいです。修正点が多すぎて改善が非常に困難です。

車保険　　３万５千円（ＪＡ共済　対人、対物無制限　車両保険160万円〔免責5万円〕　20等級）
車保険　　７万２３７０円（対人無制限　対物無制限〔免責0円〕　車両95万円　15等級）
・・・車両保険をつける価値のある自動車でしょうか？160万や95万の車に車両保険をつけても割に合わないのでは。価値観もありますが、私ならつけません。人身傷害保険や搭乗者保険つけた方がよっぽどリスク回避になりますよ。
それとJA共済はあまり頼りにならないと思いますよ。知り合いも入っていましたが、ここは異動の一環で保険も担当するので担当者が保険の専門家でないケースが多いです。他の損保はそういうことはないでしょうが。後は、担当者が詳しくないので他の損保担当者と交渉すると言われるがままになるケースが多いようです。

視力回復センター　１万４千円（長男分　小学生の間通わせるらしい。）
・・・前も書きましたがこれは本当に疑問です。この手のもので視力があがった話しは聞いたことがありません。これだけ金額をかけられるのならレーザー手術の方が効果は見込めると思いますよ。知り合いに何人かやった人がいますが、0.の人が1以上になったみたいなので効果はあるかもしれません。確か2,3十万くらいだったと思います。
まあ効果があるかは責任が持てませんので、こういう手段もありますので検討してみては。

おそらくやってはいないと思いますが、公共料金や保険代をクレジットカード払いにしてみては。これだけ利用していれば１％還元でもけっこうな金額になるでしょうから。

長くなりましたが、支出をしっかり把握した方がいいです。
本屋でマネー系の雑誌を購入してしっかり読みましょう。
私も過去に何度か家計診断に答えていますのでそちらも参考にしてください。今回は今までの中で相当恵まれていると思いますよ。

補足

ありがとうございます。
たいへん厳しいお言葉ですが、わたしの正直な気持ちは無駄な保険は解約して（(1)ローンの返済　(2)貯蓄をふやす）事が目的なので遠慮なく書き込んでください。
　車保険　ほかでも書きましたが人身傷害保険や搭乗者保険もついています。質問に書かなくて申し訳ありませんでした。JA共済の交渉能力についても知っています、それもほかでも書きましたが事故責任の割合が不利に査定されても気持ち良くありませんがお金を支払うわけではありませんの割り切っています。車両保険は価値の問題ですが事故をした場合の修理費と思っています。そのリスクをどれだけと判断するかですが。
　視力回復センター　これは、わたしはやめさせたいのです。ですが言うことを聞いてくれないのです。余裕があるなら多少のことはしょうがないと思いますが、ローンを支払いながらも続ける気持ちが理解できません。
これは、これだけにかぎったことではありません。こうしたことが保険にお金をつぎ込むことになったのだと思います。
　レイシックについてはわたしはまだ子供なので２０歳をすぎてから受けた方がいいと思っています。ですから今はねがねで我慢するしかないと思います。

　保険は給与天引きだと5％引きなので月払いはそうしていますが年一括だと10％引きになるものもあるそうなのでそれだとカード経由にできますね。
　電気、ガス、携帯（ウィルコム）、自動車税はカードｏｒＥｄｙで支払っています。
　ひのたび、家計をまとめるにあたり家計簿をつけています。
いまが最悪の状態と考え、楽しみながら節約できればと考えています。