我が家の家計診断してください。

質問

家計診断よろしくお願いします。
夫43歳： 妻40歳
収入　夫　税込み（年間７２０万円）
　　　妻　税込み（年間５４０万円）
子供10歳、8歳、5歳（3人）
いままで、それぞれに管理していましたが、家計をまとめることにしました。保険関係（車含む）と公共料金を見直したいとおもいます。
ただ家計を調べていくうちにカードローンがあることがわかりました。
ふくめてアドバイスをしていただけたら幸いです。よろしくお願いします。

支出
夫分
月払い分
　住宅ローン　　１１万７８５４円
車の返済　　　１万５，０００円（金利2.6％）
保険
　子供学資保険　
簡易保険　９，６９０円（開始平成9年　平成26年4月満期　12歳時　１７万円　15歳時　１７万円　18歳時　１７０万円）
簡易保険　７，７７０円（開始平成11年　平成29年12月満期　12歳時　１４万円　15歳時　１４万円　18歳時　１４０万円）
生命保険　　　１万０，８６０円　(対象事故　死亡時３千５百万円　高度障害五千二百五十万円　障害給付４９０～７０万円　入院5日以上120日限度　1日付き　１万５００円)　
医療保険　１，１２２円（終身保障型　対象となる成人病　がん、糖尿、高血圧疾患、心疾患、脳血管疾患　入院1日あたり3000円）
財形貯蓄　　　1万円
障害保険　２，５５０円（家族全員　通院1日あたり２，０００円）
終身（年金）保険　６，０００円　（積み立て満期に一時金が支払われるもの）
電気　　　　　１万６２３８円
水道　　　　　７，８２７円
電話　　　　　７，０００円(インターネットは光回線、プロバイダ料込み)
ケーブルＴＶ　３，８８５円（インターネット関係なし）

交通費　２万４千円（ガソリン代　1万円の支給在り）
小遣い　　　3万円(昼代別)
携帯　５千円（ウィルコム　定額プラン　データ定額）
貯蓄　　６万円
保育料　２万２千円
年払い分
住宅ローン　　２６万８千円（年間）
固定資産税　８万２千円（年間）
学資保険　５万５２１６円（ソニー生命　開始平成11年　平成29年12月満期　12歳時　21万円　15歳時　21万円　18歳時　70万円）
火災共済　　３万２千円（年間　地震保険なし）
車保険　　３万５千円（ＪＡ共済　対人、対物無制限　車両保険160万円〔免責5万円〕　20等級）
妻分
月払い分
食費　３万５千円
住居備品　８，０００円
新聞　３，０００円
クリーニング　4000円
交通費　７，５００円（ガソリン代）
子供習い事　３万２千円（小学生2人分　学習塾、そろばん、習字、ボーイスカウト）
保険
　(1)１万１７１４円（住友生命　生命保険分　３２７２万円　三大成人病の場合　300万円　入院　4日まで２万円184日まで5000円　10年ごとの見直し）
　(2)　がん保険（　Ａｆｌａｃ　ＥＶＥＲ　ＨＡＬＦ　家族分）
1 月払い　２，５９０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日
2 月払い　２，４４０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日
3 月払い　１，２５０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日
4 月払い　１，１９０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日
5 月払い　１，１４０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日

計　８，６１０円
(3)アフラック 保険　介護保険　1口（基準介護年金年額24万円コース）5口１万２８４０円

(4)学資保険　１６，１７４円（2人分　収出290万円　収入240万円2年ごと10万円返金、15年後50万円返金）
(5)積み立て年金　1万円
児童クラブ　３，１２５円（含む保険）　
医療費　１万１千円＋2000円（犬　予防接種等）
視力回復センター　１万４千円（長男分　小学生の間通わせるらしい。）
妻小遣い　　２万円＋（デパート友の会月2万円）（給食代こみ）
貯蓄　　２万円
年払い分
障害保険　１万３千円（年間　小学校で加入　器物破損有り）
車保険　　７万２３７０円（対人無制限　対物無制限〔免責0円〕　車両95万円　15等級）
その他
車の返済（２０万　親へ）
カードローン　83万円（申告2社から　月支払い各2万円　金利約18％）
よろしくお願いします。

回答No.1

e9832312

以前に引き続きですが、月の手取り金額を書きましょう。５２万でしたっけ

車の返済　　　１万５，０００円（金利2.6％）
貯蓄　　６万円
貯蓄　　２万円
・・・まず月に貯蓄が8万円できるなら自動車ローンは一括返済等した方がいいですよ。金利分が無駄です。財形とかやっていてももったいないですよ。支出を減らすには借金をできるだけしないことが重要です。

ぱっと見た感想ですが保険が多すぎます。うちの母親もそうでしたが、保険に入っているいうことで安心してしまい、実際入院した時にほとんどお金が出ないということもありました。ちなみに一番お得だったのは、大学生協で加入した掛け捨ての保険でした。

簡易保険　９，６９０円（開始平成9年　平成26年4月満期　12歳時　１７万円　15歳時　１７万円　18歳時　１７０万円）
簡易保険　７，７７０円（開始平成11年　平成29年12月満期　12歳時　１４万円　15歳時　１４万円　18歳時　１４０万円）
学資保険　５万５２１６円（ソニー生命　開始平成11年　平成29年12月満期　12歳時　21万円　15歳時　21万円　18歳時　70万円）
(4)学資保険　１６，１７４円（2人分　収出290万円　収入240万円2年ごと10万円返金、15年後50万円返金）

・・・積立の保険が多すぎませんか？これだけ入るより、普通に貯金するか繰り上げ返済した方がいいですよ。おそらく子供は掛け捨ての県民共済等にして差額を貯金するか住宅ローンの繰り上げ返済した方がいいですよ。余裕があればいいのですが、これだけ入る必要はないのでは。もったいない気がします。

生命保険　　　１万０，８６０円　(対象事故　死亡時３千５百万円　高度障害五千二百五十万円　障害給付４９０～７０万円　入院5日以上120日限度　1日付き　１万５００円)　
医療保険　１，１２２円（終身保障型　対象となる成人病　がん、糖尿、高血圧疾患、心疾患、脳血管疾患　入院1日あたり3000円）
(1)１万１７１４円（住友生命　生命保険分　３２７２万円　三大成人病の場合　300万円　入院　4日まで２万円184日まで5000円　10年ごとの見直し）
・・・これも保険が多いですね。サラリーマンの場合、入院しても月の最大負担は9万円もいかないようなので、入院保障は月3千円もあればいいようです。1日1万500円に3,000円の入院保障はいらないのでは。保障が多すぎのような気がします。
住友生命のは妻の保険でしょうか。だとしたら妻の生命保険はこんなに高額保障はいりませんね。県民共済等の掛け捨ての保険の保障金額で十分ではないでしょうか。月2,000円のもので十分では。

　(2)　がん保険（　Ａｆｌａｃ　ＥＶＥＲ　ＨＡＬＦ　家族分）
1 月払い　２，５９０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日
2 月払い　２，４４０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日
3 月払い　１，２５０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日
4 月払い　１，１９０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日
5 月払い　１，１４０円　保険払い込み期間　終身
給付金　5000円　給付日数　60日

計　８，６１０円
・・・この保険は不要なのでは。あまりお得だとは思いませんよ。すでにこれだけ保障があるのですから。掛け捨てのものであればもう解約してもいいのでは。続けるのであれば年払しましょう。金額が安くなるはずです。

障害保険　２，５５０円（家族全員　通院1日あたり２，０００円）
・・・傷害保険ではないでしょうか？これは不要じゃないですか。いろいろ保険をかけすぎです。

前回書いたので細かいことは省略しますが、保険の整理をした方がいいですね。中途解約は損になるかもしれませんが、このまま払い続けるより解約して住宅ローンの繰り上げ返済をした方が得になるかもしれません。そこは試算する必要はありますが。
極端な話ですが、全て掛け捨ての県民共済に変更すると、月1万程度で支出が済むのではないでしょうか。それほど経済的に困っていないようですので、無理に保険を貯蓄代わりにする必要はないと思います。家計を整理する上でも全て契約をやめるということも考えてもいいのかもしれません。少なくとも入りすぎです。

カードローン　83万円（申告2社から　月支払い各2万円　金利約18％）
・・・金利１８％のものを借りるなんて何をやってるんでしょうか。即刻返しましょう。保険をかける前に借金を返しましょう。基本です。

失礼だとは思いますが、かなり無駄が多いですね。保険をこれだけかけているのに自動車ローンや親への借金、カードローンがあるのなんて問題外です。お金はあると思っているのに使えるお金が少ないタイプですね。保険も同様です。
貯蓄を増やしたいのであれば、必要かどうか検討して保険を選ぶこと。
金利のついた借金はしないこと(住宅ローン除く)
貯蓄と保険を分けること。
ローンをくむ人は計画性ない人が多いです。(住宅ローン除く)
借金する前に必要かどうか考えてから購入しましょう。
これだけ収入あればもっと普通は貯金できますよ。

補足

返事ありがとうございます。
では、いま判る範囲で補足させていただきます。
手取りは、私が32万、妻が20万円だとおもいますが、給与天引きの保険と天引き後の保険もありますので、参考までに、
　保険にかんしては、本当に言われるとおりです。
2人とも働いていますが、余裕をあまり感じませんでした。
質問にも内訳が書いてありますが、私が、公共料金、住宅ローンを担当し、妻が食費および雑費を負担しています。お互い内容を知らないため、なぜそんなにお金がないのか不思議でしょうがありませんでした。
実は、子供の教育費用について話し合ったとき、妻に「自分が入学金を支払うので、授業料等はあなたが負担して」といわれたのがきっかけです。
家計を見直すため質問したわけですが2人とも保険をよく知らないか。なにがどれだけ必要かどうか、わからないようです。前回質問した内容を元に2人で話をしましたが、よくわからないせいか。　保険の解約、見直しには懐疑的なようでした。
自分も今回一覧表をつくり、保障内容が重複し改めて無駄だと感じました。
また、保険の内容と保障内容を知りもせず相手の不安を煽り契約する。保険会社と契約者に疑問を感じています。。
自分としては学資保険の解約には精神的な抵抗を感じますが、金融商品としてみた場合、魅力を感じないのも確かです。
　後1つ質問ですが、　
＞サラリーマンの場合、入院しても月の最大負担は9万円もいかないようなので、入院保障は月3千円もあればいいようです。
　とありますが、病気で入院したばあい。かかる費用はいくらなのでしょうか？
差額ベッド、手術費用、薬代、介護費用、食事等ふだん通院で千円、2千円と支払いをしていると大金が必要なので保険にお金を支払う気持ちも理解出来なくはないです。
　言われるように、9万円程度の負担ですむのであれば、何万もの保険代を支払うよりも貯金をする方が合理的だと思います。
また、我が家にお金がなく紛争する問題が解決すると期待しています。　妻が納得する回答をぜひお待ちしております。