住宅ローンの審査について

質問

主人に内緒の借金があったのてすが、先日すべて返済しました。
主人は何も知らないので、家を買おうと言ってします。
家を買うには住宅ローンをしなくてはならないのですが、
借金をすべて返済したとはいえ、審査にとおるか心配です。審査について詳しい方がいらっしゃいましたら、教えてください。

回答No.3

miku0004

消費者金融系から借りているのであれば、無担保の枠ができていると思います。
借入金が0でも枠を閉鎖していない限りいつでも借りられる状態である為、枠いっぱいに借入しているのと同じ状態であると判断されます。
ですので枠を閉鎖するという手続きが必要であると思います。

しかし個人信用情報は直接お客さんに見せるものではありませんので特に問題ない限りご主人もわからないと思います。
他の回答にあるように先に担当の銀行員に根回ししておくのも手です。
但し何か疑問に思われたりした場合、本人であれば直接問い合わせをすることが出来ますので完璧にごまかせると言うものではありません。

住宅ローンなのでもちろん奥様も連帯保証人になるでしょうし、今のうちに枠を閉鎖しておくことをおすすめします。

ちなみに完済をして枠を閉鎖していても情報は数年残ります（確か５年？）
延滞履歴ももちろん残りますし、代位弁済の記録はもっと長いこと残るものだったと思います（７年？ちょっとあやふや）。
延滞あるいは代位弁済の記録があれば融資はかなり難しいと思います。

借金が今現在無いのであれば特に問題は無いかと思います。

お礼

お礼が遅くなって申し訳ありません。
回答ありがとうございました。
少し安心しました。
すべてを解約しています。なので、５年たてば
個人情報はきれいになるんですね？
住宅ローンの方は個人情報に完済とのっていても
問題はないと言うことですね。
詳しい教えていただきありがとうございました。

回答No.2

ikeryu

> 個人信用情報機関から抹消されるのに具体的にどれくらい時間がかかる
> のでしょうか？抹消なので５年ぐらいでしょうか？返済し終えると完済
> と表示されるようなのですが・・・

はい、私も勉強のために電話で地元の銀行に聞き合わせたところ、やはり
明確な返答は避けたようで約５年という内容でしたが、重要なお話を聞く
ことが出来ました。

それは、個人信用の情報機関でも銀行の融資課（ローンセンター）が利用
するコンピューター（ＣＩＣという機関）と、消費者金融（プロ※スとか
※富士など）の利用するコンピューターは「オンライン」では無いという
ことです。つまり、銀行ローン利用の際に、今までの消費者金融での借入
は黙っておれば表面にでてこない事実が判明しました。（奈良県の某銀行）

> 主人も私ももう借金は全くありません。

まず、今まで過去５年以内にローンの支払い事故（延滞・不払い）が無け
れば問題なく融資可能ではないでしょうか？

> いくら完済されていても以前に消費者金融などで借金をしていると審査
> は通らず融資してもらえないのでしょうか？

上記に明記した通りです。ご安心ください。（もし、ローンセンター担当
が不安になり、消費者金融のコンピューターへ情報利用料を支払い調査を
しない限り・・という条件付きでご理解ください。）

p.s 前回の書き込みに漏れがあったので付け加えます。

住宅ローンの利用には、「生命保険」への加入が義務付けられております。
（住宅金融公庫は、強制加入ではなく任意なのです）と、申しますのは、
もし、ご主人の生命に何かあった場合、残された家族にローンの支払い義務
（債務）が相続されることになりますが、それを無くすためにローン加入時
に強制加入される仕組みになっております。

「団体信用生命保険」と言いますが、「告知書」を提出し審査を受けます。
心臓病など命にかかわる病気に該当する場合は、ローンがおりないケースも
ありますので重ねてお知らせいたします。遅くなってごめんなさいね。m(__)m

お礼

回答ありがとうございました。
銀行での住宅ローンはわかりました。
では、住宅金融公庫ではどうなのでしょうか？
もし、なにか知っておられたら教えてください。
お礼が遅くなってすみませんでした。

回答No.1

ikeryu

不動産会社に勤務する者です。不動産の購入希望者のローンの斡旋も行いますが、融資担当（銀行の融資係）ではありませんので、経験上のお話をします。

まず、「内緒の借金」を全額返済（完済）したならば、個人信用情報機関（簡単に言えば、ご主人名義の借金がコンピューターに登録されており、過去に事故があれば・・ブラックリストに載るというもの）からその部分の融資については、抹消されるはずですが、少し時間がかかる場合もあります。こういう場合、まだ内緒のローンが残っていると判断されると不都合です。

予備知識として・・サラ金とかカードローンなど「ノンバンク」（銀行じゃない）から借りたお金を返済した場合、全額返済（完済）の証明になるような資料がもらえるかどうか疑問（振込みの控えで代用とかではまずいです。）です。（住宅金融公庫などでは必ず「完済証明書」がもらえます。）できれば、早めにもらってください。

さて、住宅購入ローンの融資審査時には、今現在のご主人の借金（マイカーローンや家電製品のローン、VISA/JCBカードのキャッシングなど全てのもの）があればその年間支払額と、今回の住宅購入ローンの年間の支払額の両方の合計額が、ご主人の昨年度の税込み年収と比較して、支払い可能限度額（年収の30％から35％前後）を超えないかどうか審査されます。

融資機関は、今回の住宅購入ローンの融資の実行（お金が通帳に振り込まれる）の際に、あらあじめ「内緒の借金」を返済していたとしても、まだ個人信用情報機関のコンピューター上に残っておれば・・前述の「完済証明書」を提出する事が融資の条件とする場合もあります。（ご主人にばれる結果となります。）

まず、支払い可能限度額（年収の30％から35％前後）が今現在の借金と住宅ローンの合計支払い金額を大幅に超えるくらいの年収を得ておれば、何も問題なく通過するはずです。もし、ご主人に内緒の借金がばれると夫婦関係がまずくなるのであれば、住宅会社の担当者を通じ融資会社に伝えるか、もしくは直接にでも融資担当者に対し「ご主人には内密にして欲しい」旨の意向を伝えておいた方が良いと思います。

大きなお世話だったかもしれませんが・・過去に何度かその類の話がありましたので慎重に事をすすめた経験があります。

p.s 最近の傾向として・・「購入予定の不動産の価値」「融資の金額」「購入者の給与所得」「勤務先」「勤務年数」「収入合算者の有無」「保証人の有無」「共同担保の有無（親の財産を担保にとれるか？）」「購入の理由」「誰が住むのか」などが、融資が可能かどうかの判断材料となっております。

※下記のサイトより、住宅購入やローン返済のヒントを探してみてください。

参考URL：

http://www.isize.com/house/

お礼

回答ありがとうございました。もう少し質問させていただきたいのですが、個人信用情報機関から抹消されるのに具体的にどれくらい時間がかかるのでしょうか？抹消なので５年ぐらいでしょうか？返済し終えると完済と表示されるようなのですが・・・主人も私ももう借金は全くありません。
ですが、いくら完済されていても以前に消費者金融などで借金をしていると審査は通らず融資してもらえないのでしょうか？
もし、ご存知であれば教えていただけるとありがたいです。