住宅ローンについて

質問

明日新築戸建ての契約で、
前日にして不安になってしまいましたので
皆さまのご意見をお聞かせください。
夫(40歳)は正社員で年収370万で、
私(40歳)は正社員ではなく派遣で働いており年収200万です。
子どもは娘2人、6歳と4歳がいます。
色々と事情があり、都内に住むのが条件で車も手放せない為、
賃貸だと駐車場代が高いのもあり、
賃貸ではなく戸建て(3800万)を選びました。
都内で戸建てだとそれぐらいで安い方だったからです。
月々の支払額が11万までなら支払い可能と思い、
3800万円の35年ローン(変動)を組む予定でいます。
不動産はローン可能とおっしゃっていました。
彼のご両親が持ち家を都内
に３軒持っているので
いずれはそこが手に入る予定ではあります。
子どもがこれから小学生になり、
どんどんお金がかかってくることと
私も正社員ではないので、
今の時代、いつ切られてもおかしくないので
それを思うと不安でたまりません。
都内で家賃11万の所に住んだつもりで割り切ればいい
と言う知り合いのアドバイスもあったのですが、
皆様はどう思われますか？苦しくなく生活していけるものなのでしょうか？
ちなみに貯金は二人合わせて350万程度で
それは諸経費(250万)や家具購入(100万)に使う予定でいます。
どうぞよろしくお願いいたします。

回答No.9

titelist1

都内の戸建てで3800万円の安さが気になります。不動産屋の注文住宅風の建売ですか。物件の土地や建物に問題点はないのでしょうか。

回答No.8

86tarou

世帯収入の23％程度の返済なので、一応は許容範囲です。ですが、闇雲に35年ローンでは無理があるでしょう。定年後の返済はどうしますか？ただでさえ、年金だけでは生活出来ない可能性が高く、それを補填するお金も必要になりますよ。
なので、住宅ローンは定年までにしておき、それでも繰上返済で10年程度は短縮して、完済後は老後資金の貯蓄に充てないと安心出来ないでしょう。借入可能金額は収入の25％までの返済で定年までの全期間固定金利ローンが目安となります。要は、月幾ら払えるかで判断するのではなく、これからの生涯収入を何に幾ら使うかまで考えないといけないということです。
買いたい物件の価格が先ではなく、借りられる金額を試算し、それに頭金を足して諸費用を引いた金額が購入可能物件価格なのです。これで買えるかどうかであり、足りなければ頭金を貯めることから始めます。なので、普通は５年先10年先に目標を定め、物件価格の20～30％以上を貯めることになります。頭金はローン残高＞家の価値にならないようにするためのもので、これが少ないと何かあった時に売却してローンを清算出来ません（差額を現金で用意しない限り売ることすら出来ない）。この原因が延滞であれば、半年後には競売で安値で売られ、家を失った挙句借金だけが残ることになります。
これ以外に諸費用（物件価格の５～10％程度の現金）も必要で、これらを払ってもいざという時の貯蓄も残しておかないといけないでしょう。これには背活費の半年分程度を使い道の決まった貯蓄とは別に現金貯蓄で置いておき（家の購入がなくても３ヶ月分以上）、減給や失職、不意の大きな出費にも対応出来るようにしておきます。

返済額については収入に占める返済率で示しましたが、現在の家賃からの考察も必要です。これよりも数万円少ない返済額にしておけば、今と同じ家計状態になるため赤字になることもないでしょう。この数万円は、今ままで掛からなかった固定資産税（年10万円程度～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が必要になるからです。ただし、今現在毎月十分な貯蓄が出来ていないのであれば、その分更に返済額を下げないといけません。毎月必要な貯蓄については、将来予想される大きな出費を試算します。この時期と金額から必要な貯蓄額が出ますので、その項目毎に分けて貯蓄を行い、その時になって困らないようにしておきましょう。当面は子供の教育費ですが、最終的には老後資金も考えておかないといけません。これについては年金だけで足りない分を補填出来れば良いのですが、生活の仕方によっては数千万円になる可能性もあり得ます。

人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジは必要です。頭金もなくいざという資金もない、定年以降の返済もあるようでは無謀としか言いようがありません。唯一可能性があるのは親の不動産の相続ですが、現状ではまだ先のことで確定ではないので、それを当てにするのは無理があります。
契約しないことお勧めしますし、契約してもローン審査に通らないことを祈ります。

最後に…
家は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎません。これによって生活を切り詰めたり、子供に我慢させるようでは意味がないでしょう。無理のないローンで外食や旅行にも行けるようにして、子供との思い出作りもしましょうよ。

回答No.7

p-p

その年収で
3800はあまりに無謀です

35年後には75才ですよね

せめて子供の教育費含めて60才払い終わりでないと

60以降
夫婦二人パート勤務なら手取り20ちょいでしょう？

そのころには
家のメンテナンスは必要ですし
固定資産税、火災保険はずっと必要ですし

その間に給湯器などの買い換えも発生します

それに質問者さんがずっと健康とも限りません
病気で入院とかなったら支払えますか？

ローン額をボーナス無しで7～8万が限界ではないですか？

11万払っても毎月五万以上貯蓄(出来れば10万)できないなら
即刻やめるべきです

妥当なとこ物件金額で2500万程度が限度だと思います

回答No.6

kaories

住宅ローンを抱えるなら、最低でも半年、出来れば１年間無収入でも生活出来る資金を抱えていたほうが良いのですが。
事務手数料で貯金のほとんどを使い果たすのは危険としか言いようが。
固定資産税の事もありますし、今後は月々どれくらい貯金出来そうですか？

家は、住んだとたんに価値が下がり、もし仮に直ぐに売りに出しても、買った時と同じ金額にはなりません。
家が無くなってもローンだけが残ります。

頭金をご実家に出して貰う事は出来ませんか？
頭金０の満額で、４０歳で３５年ローンはちょっと無謀。

賃貸物件に付属の駐車場は便利ですが高いので、少々不便でも周辺の駐車場を借りるほうが安くなる場合もありますよ。

不動産屋も銀行も、良い事しか言いませんから、鵜呑みにすると痛い目にあいます。

回答No.5

hide6444

ライフプランナーとしての意見を言わせてもらうなら、無謀です。

止めておいた方がイイです。

どれぐらいの間取りかは分かりませんが、ご主人のお給料が370万円でしたら、

月々は6万円が限度です。奥様の収入は全て貯蓄に回す生活をされてはいないと

思いますので、まずはローン契約自体は無理と言わざるを得ません。

それから、貯金を自宅購入で全てなくしてしまうなんて愚の骨頂ですよ。

頭金や諸費用を除けても500万円ぐらい余裕資金が無ければハッキリ言って

生活が破たんしますよ。

不動産屋はあなた方がどうなろうが知ったことではないですから、大丈夫と

必ず言いますよ。まずは賃貸の一戸建てを探してみては如何でしょうか。

私は都内の事は全く分かりませんが、地域によって住宅の格差もあるでしょうし、

最近では、ＵＲの賃貸も収入による家賃ですから都営住宅と共に再度考慮して

頂くほうがイイです。

今回は、諦めたほうがイイですし、そのタイミングではないと思います。

回答No.4

bottom1120

現在幾らの賃貸に住んでらっしゃるのでしょうか？
１１万ですか？
不動産は持っている事による固定費が掛かります、家賃分だけでは済みません。
毎年５月、固定資産税も当たり前の様に振込用紙が郵送されてきます。
年々減ってはきますが、初年度は３０～４０万くらいかと思います。

３５年ローンでローンは組めても定年もありますから、
繰り上げ返済が可能で実質２０年で返すつもりなら良いですよ。
ただ３８００万の建物でローンが３８００万、
現在の貯蓄を使い切って預金がなくなるのも不安でしょうし
頭金が全くないというのは少し無謀ではないですか？
幾ら金利が安いと言っても最終は７０００万くらい返す計算になります。

正直な所、頭金分くらいで良いので親からの援助は難しいのでしょうか？

回答No.3

Mokuzo100nenn

＞皆様はどう思われますか？苦しくなく生活していけるものなのでしょうか？

元金均等返済で3800万円を借りると、年率２％として、毎年76万円、月額7万円弱の金利を払うことになりますので、苦しい生活になると思います。
家賃とは違い、派遣の仕事がなくなっても、ローンの返済は続くからです。

お二人のお嬢様の事に使う時間も制限され、寂しい人生になってしまう心配があります。

＞彼のご両親が持ち家を都内に３軒持っているので、、、

であればなおさら、巨額の借り入れはしないで、月額12万でも13万でも家賃をはらって済ますのが賢明と思います。

回答No.2

shintaro-2

>月々の支払額が11万までなら支払い可能と思い、
>3800万円の35年ローン(変動)を組む予定でいます。
> 不動産はローン可能とおっしゃっていました。

不動産屋さんとしては所詮他人事ですから、何とでも言います。
可能であるのと余裕とは違いますからね！

最終的に決めるのは、hydeystar さん自身ですが

少なくとも戸建はお薦めしません
また、同じ１１万円なら賃貸をお勧めします。
お子さんの成長に合わせて間取りを変えたくなるものです。
また、通学する学校のことを考えると転居も考慮したいところです。

その他気になる点
40才での35年ローンは絶対にやめるべきです。
20年もしたら土地はともかく上物の資産価値はありません。

↓が参考になるのでは？
http://diamond.jp/search/word/%E4%B8%AD%E5%8F%A4%E3%83%9E%E3%83%B3%E3%82%B7%E3%83%A7%E3%83%B3

回答No.1

tzd78886

未来のことは誰にもわかりませんが旦那様の収入が今後も減ることが無く、人員整理に遭うこともなく、定年まで健康でいられて、子供が金のかかる学校に進学しないのであれば何とかなりそうです。

家具に100万というのはかけすぎで、今後を考えれば質素倹約に努めて、子供にも言い聞かせる方がいいです。新しい家に入居すると何もかも新しくしたい気持ちは分かりますが、これから長い借金生活に入ることを肝に銘じることが大切です。