住宅ローン5000万 無謀だったのでしょうか

質問

夫、39歳　年収750万　会社員
私、36歳　年収400万　会社員

今年（2012年12月）　35年　5000万のローンを組んで戸建を購入しました。

名義は主人のみで、私のローンはありません。

金利は　0.775％　元利均等です。

事前にファイナンシャルプランナーに相談したところ

この先、子供が二人産まれたとして、公立高校→大学に行く過程でプランを立ててもらった結果

子供が出来てからも私が働き、年収150万くらい稼げれば大丈夫とのことだったのですが、

本当にそれで大丈夫なのか不安です。

もう買ってしまったものは仕方がないのですが、

夫の年齢が39歳。35年ローンなので定年退職後もローンが残りますし、

老後の資金も心配です。

もしこれが自分達にとって無謀なローンなら、

子供は諦めて、私がずっと正社員で働こうかとも思っています。

皆様のご意見をお聞かせください。

回答No.10

simotani

この金利が変動金利なら無謀です。2013年に入り、1月から長期金利が上昇に転じました。
当面は固定金利特約を10年程度で組みその間に返済資金を作ります。で、固定特約明けに一気に繰上返済して金利負担をカットします。

回答No.9

nkdt0001

総選挙で、自民圧勝、株価上昇、円安、そしてさっそく国債金利が上昇しています。ここしばらくの経済のトレンドが変わったのかもしれません。
国債１０年金利は住宅ローン金利の基準になりますから、注意してください。

回答No.8

GIANTOFGANYMEDE

家と子どもで家の方が優先度が高いんですか？
ユニークな価値観ですが、まあ個々の選択なのでそういうのもありなんでしょう。

子どもといってもどのみちそのお年では2人は厳しいんじゃありませんか？
子どもに関しては小中高はそれほど掛かりませんが、大学は500～1200万くらいかかります。
家の方が大事という価値観なら余計な出費は避けた方がいいでしょう。
生まれてきた子どもも不幸になるだけです。

回答No.7

garasunoringo

変動金利だけでローンを組んだのも、このまま低金利が35年間続けば、お得でしょう
未来は誰にもわかりませんが

私は予知能力が無いので、固定と変動で半々で組んで、リスク分散と双方の良いとこ取りをしました

固定は35年で1.25%、変動は質問者さんと同じくらいです

繰り上げ返済は、それぞれ別個に行え、1円から手数料無料で毎日でもネットを介してできるので、今は金利が高い固定の方を繰り上げています

今後、変動が固定を上回れば、繰り上げは変動に振り分けます

現金決済した土地が融資額よりもかなり高いですし、人気の土地なので地価の大幅下落の可能性も低いです

万が一、どうしようもない状況に陥っても、残債は処理できるようにしてあります

回答No.6

garasunoringo

この先、大きなケガも病気もせず、会社の業績も順調で倒産やリストラもなく、大きな災害にも遭わず、希望的観測が数十年間続くなら大丈夫ですよ。きっと

当然、世帯年収分くらいの預貯金は残しているでしょうから、多少の不測の事態には対応できるでしょうし、10年毎くらいで寿命になる給湯器の交換代や、20年目くらいで必須となる数百万円規模のメンテナンス費用なども、FPが診断済みでしょうし

回答No.5

NPAsSbBi

5,000万円を0.775%で35年ということは、ボーナス払いが無いとして、
月々の支払額は13万5千円ほどのはずです。
旦那さんの年収750万ということは、月々の手取りは30万円強ありますよね。
その中から月々13万5千円のローン返済は、無謀とも思えません。
それに年2回のボーナスが約200万。これは、半分を繰上げ返済に、半分を家計の足しに。
加えて、今のところあなたの年収が400万あるのだから、贅沢しなければ、
これをそっくりそのまま貯蓄に回せます。
年間200万の貯蓄は簡単にできるでしょう。

ただ、この多額のローンを、旦那さん名義1本にしてしまったのは、勉強不足でしたね。
年末残高の1%が戻ってくるという住宅ローン減税は、1本のローンにつき年間40万円という
上限があるので、上限をはみ出してしまう分をあなた名義のローンにしておけば、
余計にお金が戻ってきたはずなのです。
まあ、年額10万弱をもらい損ねた、というだけのことなので、深刻な話ではなくて、
単に「残念でした」というだけのことですけどね。

よく、変動金利は怖い怖いと言う人がいますが、それに流されて固定金利を選択していたと
したら、それはそれは無謀なローンということになっていたと思います。
変動ローン初期の今現在、13.5万円の支払いのうち月々発生する利息は約3万円ですが、
2%固定と仮定した場合、支払額が3万円上がる上、月々の発生利息はなんと8万円ですよ。
いつまで経ったって、元金なんて減っていきません。
常識的に考えて、ここ10年や20年は現在の固定金利を上回ることなんてことはありませんので、
あなたが働いているうちはどんどん繰上げ返済をしていくことにすれば、
今後子供が二人できたにしたって、普通に裕福に暮らしていけると、私は思います。

大切なことは、旦那さんが楽観しているとしたら、あなた一人が不安がらないことです。
上記のように、まったく無謀なローンではありませんから、お二人でよく話し合って、
計画的に貯蓄・繰上げに励んでいってください。

回答No.4

noname#180778

大丈夫だと思います！

ファイナンシャルプランナーの言う事より、あなた方がこれからどう繰り上げ返済していくかが考える事です。

私も質問者さんより少ないですが4000万円住宅ローンをしました。

まだ私の方は年収300万円で彼はその頃500万円くらいだったと思います。

繰り上げ返済をめちゃめちゃやりました。
まだまだローンが終わってないのに、売る事覚悟で仕事を辞めてしまい、すごく少ない退職金を繰り上げ返済にまわし、それからは繰り上げ返済はできませんでしたが、主人の収入だけでローンを返し続けてこの前ローンが終わりました。

子供はもちろん公立に行かせました。

私の時代は金利が3. 55％だったかな。金利が下がり続けたので借り換え等しました。

そんなに低い金利でしたら、元金も毎月減っていくし良いと思います。

とにかく子供が小学生の頃まではお金かからないし、繰り上げ返済をしていけば大丈夫ですよ！

がんばってくださいね！

回答No.3

86tarou

その年齢で闇雲に35年ローンって… ＾＾；
定年時に幾らローンが残るか試算されましたか？残らないようにするためには、いつ幾ら繰上返済すれば良いかも知っていないといけません。そのために生活を切り詰めないといけないようなら、無理なローンだと思いますよ。簡単に試算したところ、年２％の全期間固定金利で20年ローンを組むと、旦那さんの収入の40％にもなるので極めて無理なローンかと思います。
それに変動金利での試算ですし、35年間金利が変わらないなんてことは考え難いです。なので、少なくとも試算では全期間固定金利でも無理のないようにしておき、その上で変動金利を選択するなら差額を貯蓄して将来の金利上昇に備えないと安心出来ないでしょう。
頭金は幾ら払われましたか？物件価格の多くを頭金で払っているなら良いのですが、そうでなければローン残高＞家の価値となり、いざという時に売却して清算出来ません。この状態だと差額を現金で用意しないと売ることすら出来ず、家が試算どころか足枷にしかなりません。

私なら20年ローンでも無理のない借入金額にしておき、それでも繰上返済で10年だ完済して、完済後は老後資金のお貯蓄に充てるでしょうか。頭金も最低30％以上は用意し、いつでも売却出来るだけの余裕を持っておきます（頭金を用意出来ない状況なら時期尚早）。

人生を左右する借金ですので、この程度のリスクへ得路は必須でしょう。ローン審査に通れば完済出来る保証があるわけではなく、あくまで無理のないローンというのが前提であり、余裕がなければ外食や旅行、子供との思い出づくりも断念しないといけないかもしれませんよ（本末転倒）。

回答No.2

noname#181154

こんにちは。

住宅兼事務所とかでしょうか。頭金や預貯金は？
ボーナスありますか？自営？
5千万円とはマンション？立地が良いのですか？

どんな家を想像するかで変わると思いますが、
危険な領域だと感じます。（直感で）

あと、離婚した人たちは自分たちが離婚するとは思っていません。
病気になった人も同様。

回答No.1

garasunoringo

ローンのために子供を諦める…

本末転倒ですね