奨学金返還期限猶予を利用し、利子を無くす方法として

質問

ご覧頂いてありがとうございます。
初めて質問します、20代女性です。よろしくお願いします。

極めてセコい話だと思うのですが、お付き合い下さい。

まず、結論から申しますと

「奨学金返還期限猶予」中は無利子だそうですね。
そこで、奨学金返還期限猶予が利用できるとして、猶予期間中に奨学金の借入金全額を貯め、猶予期間が終わり次第、全額繰り上げ返済します。そうすれば無利子での返済が可能でしょうか。

ということです。

長文ですので、↑の結論で「ははーん」と思った方は斜め読みしてください。

先日、世間話をしていた時に奨学金の利息が高い・・・ということをSさん（仮）に話を聞きました。Sさんは、奨学金については親に任せきっており、払うときになってはじめて真剣に考えたとのことでした。

Sさんについてですが

【借入額】
・2007年4月～2011年3月まで、4年間奨学金を借りていた。
・利息を含め500万程度。（内100万くらいは利息？）

・・・正直、実家暮らしでなぜそんなに借りた？と思いますが、それは置いといて。

【現在】
・2011年から繰り上げ返済を何度もして、380万程度まで減った。
・380万の内、利息は70万程度と確認。

Sさんは今、税込年収が正社員ですが230万程度で寮暮らしです。（入社後即転勤）
よく親元から離れて、1年で120万も返済したと感心ですが（非常に切り詰めた生活をしているようです）利息70万って結構多いですよね。

そこで、70万の利子を0円にすることはできないか？と思いました。

色々と調べたところ、「奨学金返還期限猶予」があると知りました。
その中に「経済困難」という事由があり、給与所得が300万以下が目安とのこと。

Sさんの場合は年収230万程度で、手取りは月13万くらいと言っていたので、実際に経済困難でなくても事由には当てはまります。入社2年目ですが昇給はほとんど無かったようです。
正直、Sさんの家庭環境等を考えれば、客観的に見てほぼ確実に「経済困難」とみなされるでしょう。

そこで、Sさんの場合であれば、3年間奨学金返還期限猶予を利用し、無利子になっている間に360万を貯め（120万×3年）猶予期間が終わり次第全額繰り上げ返済する。
そうすれば、利子70万程度は支払わなくてもすむのではないか？と思いました。

Sさんは倫理道徳コンプラ遵守の極めて善良な人間なので、この話をしたところでやるかは分かりませんが、私個人としては可能不可能かは知りたいというところです。

これは、寝る前にふとJASSOのページを見て思いついただけなので、間違っている点等あるかと思います。そういったところをご指摘いただけると嬉しいです。
あとは、法律的にどうだとか、倫理的にどうなんだ、お前はなんなんだ等、ご意見なんでもお聞かせください。

至急の要件ではありませんが、考えても分かりませんので回答をどうぞよろしくお願いします。

回答No.2

manno1966

> これは間違いでしょうか。
言葉としては間違っていませんが、考え方としては間違っています。

「元利均等返済」とは、利息と元金の合計が、毎月同じ金額になるようになる返済方法です。
つまり、「元」金と「利」息の合計が「均等」になる「返済」方法ということですね。

例として、100万円を年利10％で借りて、借りたときから4年後以降20年間にわたって返済するというような場合、質問者の考え方だと、最初の4年間が無利息ということになってしまいます。
返済猶予の3年分は無利息になるかもしれませんが、最初の4年分は利息を取られるのは、契約として正しいです。

お礼

回答いただき、ありがとうございます。

通常のローンでなく、奨学金の返済ですので
＞質問者の考え方だと、最初の4年間が無利息ということになってしまいます。
ということで、良いかと思います。

奨学金は、在学中の4年間は無利息のようなので、Sさんの場合ですと、2011年4月～利息が発生するようです。

JASSOのQ&Aでも
Q5-1． 第二種奨学金の在学中の利息と利率について知りたいのですが。

【A】 在学中は無利息です。また、外国に留学した場合や卒業・退学後、本人が災害や傷病等により返還が困難になった場合に、願い出により返還の猶予が認められたときには、その期間中も無利息です。

とのことです。「元利均等返済」という言い方では奨学金の場合だと誤解をうみますね。すみません。何かございましたら、またご指摘くださると嬉しいです。