フラット３５の申込について（団信には不加入）

質問

新築を購入予定です。
ホームメーカーの営業さんに、病歴があり団信には加入ができないと思うと相談したところ、精神系の病気だと、団信どころかローンも組めないケースがあると言われました。
そのときは頭が真っ白になり、まずは事前審査をすることになったのですが、冷静な今、疑問点があります。
明日、営業さんにも尋ねますが、予備知識として教えてください。

１）フラット３５は、駄目もとで団信を申込ます。
その結果で、ローン自体が組めなくなったりするのでしょうか？

２)フラット３５を申し込む時に、団信には入らないと最初から伝えて、ローンだけの申込をする時でも、健康状態の告知があるのですか？

３）銀行で相談したところ、団信に加入出来なかったら、生命保険を担保にお貸しできるかもと言われました。実際にそのようにしてローンを組んだ方はいらっしゃいますか？

４)主人は大手の会社で、年収も結構あり、頭金も十分な額と営業さんに言われました。
団信加入に有利になったりはしないのでしょうか？

自分としては、フラットに魅力を感じず、銀行ローンが第一希望です。
生保を担保に借りれたら・・・と思っています。
なんでも結構ですので、よろしくお願いいたします。

回答No.2

noname#222312

フラット35は住宅金融支援機構というところで公的資金を住宅ローン用に融資してくれますが、それらの申請などに関する全ての業務は各種金融機関が窓口になっております。
銀行の住宅ローン融資窓口などでフラット35の申請を受付ますが、融資の是非の判定審査は第三者機関であって、銀行も機構も関与できません。

団信はフラット35とは全く別物というか、はっきり言ってしまえば両者は全く関係ありません。
申請そのものは無料ですし、最初の段階ではめんどくさい手続きも医療機関の照明も不要なので申し込むだけ申し込むのはいいんじゃないでしょうか？
ただ質問者さんの場合だと病気の事を自己申告するので、まずまちがいなく団信加入は拒否されるでしょうね。
しかしフラット35に関しては、正直銀行でもあなた方宛に保険をかけますし、完済までは土地も建物も担保になってますし、保証人とかもきちっとされてれば貸してくれない事はなかなかないと思います。

なので1）、2）、3）に関しては以上の通りです。

4）に関しては、本申請のときに勤め先の過去5年間の決算書等の提出を求められます。
大手の会社が突然ゴロゴロ倒産してる昨今です。
よほどの大企業でもないかぎり有利とかは全く関係ないと思います。
銀行の住宅ローンよりもフラット35の方が金利はとても安いです。
別に35年かけて返済しなくてもいいのです。
最初の10年固定金利の期間で完済すればとても得です。
繰上げ返済するにしても手数料はかかりません。

私は45歳の電気工事会社経営者ですが、一昨年自宅を建替えする際にフラット35Sで借りました。
若い時に購入した中古住宅以外にローンで物を買った事もなく、会社の経営状態も良好でしたので問題なく融資を受けられました。
預金が2千万と手持ち現金が500万程あったので、借入れは2千万でした。
団信は申請しましたが業種と年収がネックで拒否されました。
代わりに民間の保険に入ってます。
金利は10年間固定で1％未満でしたので、一応15年返済でローンを組みましたが、毎年繰り上げ返済をドンドン使って10年で完済する予定です。
昨年末でちょうど一年でしたので、250万繰上げ返済しました。

そのような事も自由自在なのでフラット35はとてもお得だと思います。
団信はフラット35イコールではないので切り離して考えても問題ないです。

お礼

ご回答ありがとうございます。
実際にフラットをご利用されている方からのご意見、大変参考になります。

繰上げ返済、すごいですね！！
私たちも可能な限り、早めの返済を心がけようと思います。

ありがとうございました。

回答No.1

joqr

＞１）フラット３５は、駄目もとで団信を申込ます。

分かりませんが、ダメ元ならやらない方がいいのでは？
病気の内容によりけりです
審査の結果は、申し込まなければわかりません

＞２)フラット３５を申し込む時に、団信には入らないと最初から伝えて、ローンだけの申込をする時でも、　健康状態の告知があるのですか？

団信なしで申し込めば、問題ないはず

＞３）銀行で相談したところ、団信に加入出来なかったら、生命保険を担保にお貸しできるかもと言われまし　た。実際にそのようにしてローンを組んだ方はいらっしゃいますか？

生命保険を担保にするケースは実際ありますよ
でも、払い続けられますか？
５０００万の保険をあと３５年…ローンの重く圧し掛かります
残高に合わせて減額もありでしょうが、ご主人に万が一の時
保険金が差し押さえられたら、残された家族はどうするんでしょう
普通は、保険金が生活を支える糧になるはず

＞４)主人は大手の会社で、年収も結構あり、頭金も十分な額と営業さんに言われました。
　団信加入に有利になったりはしないのでしょうか？

関係ないのでは？
お金持ちは癌にならないという理屈は通らないです

＞銀行ローンが第一希望です。
　生保を担保に借りれたら・・・と思っています。

団信の変わりに払う保険料+ローンの支払い＋税金が実質的な負担額
さらに、万が一の時の家族を支える貯金

不動産屋も、あなたがローン地獄に陥ろうが売れればいい
銀行は、十分な担保が取れれば、万が一でも回収できるので貸してくれるでしょう

あなた方家族の将来なんて誰も考えちゃくれません
その部分はあなたが１００％担保すべきだからです

万が一、病気の進行で休職にでもなれば・・・どうしましょう？？？
予想もしなかった病気にでもなったら…どうしましょう？？？
治療費がふたんになったら・・・どうしましょう？？？

ご主人に万が一の時、すべてを清算して、家族に当面の生活費が残らない様なら
買いたい気持ちで衝動的なっ行動を起こすことは、家族を道連れに・・・

お礼

早速のご回答、ありがとうございます。
私も、かなり悩みました。
本当に家を購入していいのか・・。
３０年後までのライフプランを作成し、生命保険料の支払額・税金のおおよその額・どのくらいのローンなら無理なく返せるかを検討いたしました。
その結果、生保を担保にローンを借りても大丈夫だろうという事になったのです。
ローンを借りる額は、かなり少ないです。
その為、贅沢は出来ませんが、満足のいく家ができました。

親身になってのご回答、本当にありがとうございました。
もう一度冷静に、考えてみます。