４３歳 年収４５０万 新築住宅ローン

質問

初めまして、どうぞ宜しくお願い致します。
私は４３歳会社員です。妻（専業）、子（七歳、一歳）の４人家族です
年収は同年代の方より少なく450万程度、年齢も住宅購入年齢から
過ぎていると考え中古住宅購入を中心に検討していましたが、
思いのほか気に入った中古住宅が見つからず不動産屋から新築住宅
を進められました。税込み２１８０万円（２３８０万円より値下げ）
です。この年収、年齢なので銀行ローンも組めないと思いましたが、
今後のローンの指針にもなると思い、申し込んで見た所、通りました。
内容は新金利変動型　借入金額２１８０万円　利率1.175％
返済金額83,397円×２５年（私の方で年齢的な問題から２５年で
審査を希望しましたが、３０年なら返済金額 71,883円との事です）
お聞きしたいのは、この住宅ローンは私には適正なのでしょうか？
金利変動型というのも気になりますが・・・銀行の許可が出たなら大丈夫だと
いう人もいますが・・・ここにいる皆さんなら客観的にどう思われるか
聞いてみたくご質問させて頂きます。又、合わせて適正な購入価格を
追記して頂ければ幸いです。

回答No.6

86tarou

銀行の許可が出たなら大丈夫だという人もいますが…＞
銀行審査ギリギリの借入金額と無理なく払っていける借入金額とには、大きな差があると思ってください。審査自体は変動金利、70才完済、収入に占める返済率30％というのでも通る可能性もありますので。逆に無理のないであろうローンとなれば、全期間固定金利、定年まで、返済率20～25％までということになると思います。
あなたの場合なら60才定年として17年ローン、お子さんのことも考えると20％程度にして方がよいのではないかと思います。頭金は物件価格の20～30％以上は用意して、ローン残高＞家の価値にならないようにしておけば、払えなくなっても売却して精算出来ます（そうでなければ、差額を現金で調達しないと売ることすら不可）。この他に、生活費の半年から１年分以上は常に現金で置いておきたいところです（病気や怪我、減給や失職にもある程度対応出来る余裕が必要）。
固定金利で試算しましたが、変動金利の選択もありで、この時も固定金利で無理のないローンであることが前提です。変動金利を選択した時は差額を貯蓄しておき、将来の金利に備えないと単なる賭けにしか過ぎないので安心は出来ません（一部は繰上返済）。
返済率で返済額の試算をしましたが、現在の家賃からの方が的確な判断が出来ます。購入によって増える費用は主に固定資産税（年10万円～）と修繕費用（10～20年毎に100万円単位）です。これらを毎月計上するとすれば、家賃よりは数万円少なくないと今と同じ家計状態にはなりません。縦しんば同じ状態になったとしても、現在の毎月の貯蓄額で足りるかどうかです。子供についてもそうですが、自分たちの老後についても考えないといけませんので、平均寿命程度までの生活費は定年までに用意しておきたいところです。定年までのローンをお勧めしましたが、繰上返済で10年程度は短縮し、完済後は老後資金の貯蓄に充てるのが無理のなさそうな試算だと思います。
このように自分でも試算することはそんなに難しいことではないので、今の生活状態で自分なりの試算をしてみることをお勧めします。この時に目先だけでは意味がなく、10年先20年先、更には定年後も考えておかないと収入が無い状態では選択肢が少ないので困ることにもなりかねません。
人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジは必要かと思います。家に金を掛けるのか、その他の費用に掛けるのかは人とそれぞれですが、収入が一定な以上どこかに金を掛ければ他を削らないといけません。これによって生活を切り詰めるようであれば、意味がないのかもしれませんよ。住居の購入は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎないのですから。