４３歳 年収４５０万 新築住宅ローン

質問

初めまして、どうぞ宜しくお願い致します。
私は４３歳会社員です。妻（専業）、子（七歳、一歳）の４人家族です
年収は同年代の方より少なく450万程度、年齢も住宅購入年齢から
過ぎていると考え中古住宅購入を中心に検討していましたが、
思いのほか気に入った中古住宅が見つからず不動産屋から新築住宅
を進められました。税込み２１８０万円（２３８０万円より値下げ）
です。この年収、年齢なので銀行ローンも組めないと思いましたが、
今後のローンの指針にもなると思い、申し込んで見た所、通りました。
内容は新金利変動型　借入金額２１８０万円　利率1.175％
返済金額83,397円×２５年（私の方で年齢的な問題から２５年で
審査を希望しましたが、３０年なら返済金額 71,883円との事です）
お聞きしたいのは、この住宅ローンは私には適正なのでしょうか？
金利変動型というのも気になりますが・・・銀行の許可が出たなら大丈夫だと
いう人もいますが・・・ここにいる皆さんなら客観的にどう思われるか
聞いてみたくご質問させて頂きます。又、合わせて適正な購入価格を
追記して頂ければ幸いです。

回答No.7

littledough

率直に申し上げます。

【住宅性能の推測から】
地価が安い地域ではありましょうが、それにしてもその価格で新築が買えるという事は、かなり「安普請」なのではないでしょうか。
戸建住宅は30年以内に取り壊されている、とするデータさえあるのです。大手ハウスメーカーや老舗工務店でお金をかけて建てた住宅なら相当年数持ちこたえるでしょうが、残念ながら安い住宅は傷むのが早いものです。
建替えを先延ばすには日常のメンテナンスが必要ですし、それには当然コストがかかります。
それでも経年による傷みが出る事は避けられず、その際修繕にけっこうなお金がかかります。

【ローン支払能力の観点から】
銀行は安定した収入のある人には年収の5倍以内のローンは組んでくれるものです。
その人が支払にどれだけ苦労しようが知った事ではないからです。
一口に年収の５倍といっても状況は千差万別です。
相談者様の場合、どう見てもエンゲル係数が高そうですのでリスクが高いです。
常識的に考えても、年収1,000万の人が5,000万のローンを抱えているのより、相談者様の方が遥かに厳しいです。
そのうえお子さんの成長に伴いエンゲル係数はさらに上がりますよ。
大丈夫ですか？
病気、先に述べた通り家の修繕費など、いつ何時大きな出費があるか分からないのにですよ？

【資産価値から】
資産を持つ人の場合、「万が一の時は財産を処分する」という発想があるのが世の常です。
その裏付けが有効であれば人生に多少の冒険は許されます。
しかしながら相談者様の場合、客観的に見て、恒久的に

ローン残債＞住宅売却価格

となる公算が非常に高いです。いえ、間違いなくそうなる、と言っても過言ではありません。
今日本では500万戸以上の住宅が「余って」いるのですよ。
質問者様が買おうとしている物件も「新築」でありながら200万円も値引きしているではありませんか。
失礼ながら、このような住宅を中古として売り出す場合、まともな値がつくか大いに疑問を感じるところです。
そもそも質問者様も何件かの中古物件を見て、価格その他の面で納得できなかったから購入を見送られた筈。
今日本にはそのように、売主の希望する価格ではまるで売れない住宅が腐るほどあるのですよ。
いくら路線価がいくらだ、上物の資産価値はいくらだと主張しても、売れなければ価値は0円。
それどころか売れない家の持ち主も固定資産税を払い続けなければならず、ローンがあればローンも払い続けなくてはなりません。やむにやまれず　
売値＜ローン残債
で売った場合でもローン残債全額を一括返済しなければなりません。
売値とローン残債の差額が払えない人は家を売る事すらできません。
生身の人間、いつ何時なにが起こるかわかりませんから、いざという時売れない可能性の高い不動産など、持つものではありません。