住宅ローン審査について相談させてください。

質問

住宅ローン審査について相談させてください。
相続で継いだ土地建物に居住しておりましたが、痛みが激しく修繕が追いつかないため、同じく相続した土地（現空き地）に戸建を新築する計画を立てました。あとはローンさえ通れば着工という段階でつまずいて困っております。
ローンは38歳の夫名義、自営業ですが確定申告も毎年しており、他ローン・クレジット焦げ付きなども一切ありません。土地は妻である私が自分の父から継いだもので、土地の名義が妻であるので、連帯保証人に妻の名前も必要ですと言われました。
しかし、お恥ずかしい話ながら、私は過去にクレジットカードの支払い遅延がありましたので、CICで確認したところ、『異動』と記載されているカードが一枚だけありました。現在は他カードも含めすべて完済しております。
いくつか受けた仮審査では「収入以前の問題ですね」というお話もあり、私のクレジットのせいではないかと思っているのですが、土地の所有者が私である以上、名義人として私が保証人になるしかないのでしょうか？であるとすれば、予定地に住宅ローンを使っての新築は、履歴が綺麗になるまでは無理ということでしょうか？
土地は担保になるので、所有者の責任が関わるのは重々わかるのですが、他の保証方法などでローンが通る可能性は全くありませんか？
お知恵をお貸しください。よろしくお願いします。

回答No.1

gamigami · ベストアンサー

住宅ローンでは、万が一の時に土地と建物を別々に処分することを考えないので、
土地の所有者は「物上保証人」として連帯保証がほぼ必須になります。

ただ、「担保提供者」として、
物上保証人の個人信用情報を求めない金融機関も存在はします。
そこならば可能性があります。
(フラット３５は最たる例でしょう)

ただ、銀行などが融資する住宅ローンでは、自営業者のご主人という属性の弱さにて、
「返済の保証として」連帯保証人で奥様を求める可能性があるので、
結局のところは厳しくなると思われます。

「収入以前の問題」という言われ方は、
個人信用情報の異動歴が消えていないことを指しています。
これは異動日から５年は経過しないと消えません。

以上、不動産業者さん？の模範的な回答でした。

お礼

収入以前の問題の意味をご説明いただき、すっきりいたしましたのでこちらをベストアンサーとさせていただきました。

銀行ベースであることにこだわらなければ、可能性がない訳ではないようですので、今一度勉強して頑張ってみようと思いました。
素早いご回答ありがとうございました！

回答No.2

oyazi2008

フラット35に申し込めば良いのでは？
フラットは土地の所有者はあくまで担保提供者で、連帯保証は要求されませんし、担保提供者の個人情報の開示もありません。しかし、つなぎを利用するとつなぎの資金に対しては、連帯保証などを要求される事もありますから、最終の一括資金実行で建てる側が（メーカーや工務店）了承することが、必要です。
中間金などを支払わなくとも、完成時一括支払でOKかということです。
ご主人さんの所得額が（収入ではないですよ、経費を控除後の金額です、申告書の21番の金額です）返済比率から問題なければ、それが原因での機構での審査落ちは、無いでしょう。
申し込み先はフラット35の公式HPで質問者さんの地域から確認できます。
銀行やネット専門を窓口とするよりは、窓口があるフラット35専門の貸付先のほうが柔軟です。今まで事前審査した金融機関などはNGですよ。郵○でも取り扱いを始めて、スル○が審査しますが結構柔軟です。貸付地域の範囲はありますので、色々と電話で聞いてみてください。

お礼

とても詳しくご説明いただきありがとうございます。
銀行と平行してフラットも一度審査を受けたのですが、銀行からの審査だったからかその時はダメでした。御解説いただいた内容をふまえて、もう一度検討しなおしてみます。
どうもありがとうございました。