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銀行さんとの取引について（長文）
個人事業で1年半程度活動し その後、法人化して現在9ヶ月目です。今年5月で初めての決算を迎えます。 会社のこれまでの経緯と現状、今後の計画は次のとおりです。 脱サラ後、メーカー問屋的な商売を始めまして大手量販などに商品を販売してきました。 創業が4月でその年の青色申告では6500万の売上になってしまったため 消費税などの負担を考えると3年目までに法人化して、消費税の免税事業者でいた方が会社の体力がつくと判断し 2年目の6月に法人化（資本金500万）して現在に至ります。 フルタイムで働く従業員は私1人で他は4時間程度のパート（女性）従業員が20名所属しています。 支払い賃金は全員が扶養控除内で収まっています。 今期5月度の最終予測は売上1.5億 経常利益400万くらいを予測しています。 法人化を契機に回転資金として1000万円の制度融資を受け 昨年12月に年末用の回転資金として1000万、手形貸し付けを銀行さんから受けました。 質問です。 昨年末に借り入れをした手形分1000万の期日が5月末にある。 販売先との新規取り組みで今後、回転資金が800万程度必要になる。 現状の預金残高は2300万程度。 （売掛約1000万、買掛約600万あり） 毎月1000万程度は『寝ている』資金ですが年に数回繁忙期がありその時の回転資金は通常より1500～2000万程度余分に必要。 3月末に1000万別に手形貸し付けを銀行さんと相談中ですが 事業計画を提出してください…云々は、もともとある計画表を提出すれば済んだのですが 取引先からの入金状況や通帳のコピーなど、アレが足らない、コレが欲しい…など 突発的に後から後から必要書類を要求されてとてもわずらわしいです。 銀行さんが言うには、 『決算を一度もしていないので事業計画やコレまでの経緯などが分からないため』 『これを繰り返し返済をしていただくことで（銀行に対して）信用をつけて下さい。』 など、ごもっともなことばかりなのですが 銀行さんってこんなものなんですか？ とても面倒な手続きと時間を要することばかりですが 普通なんですかコレが？ お金を借りるのですから大変なのは分かるのですが…。 これを繰り返すことで本当に銀行さんに信用がつくのですか？ 当然、経営や財務状況が健全である必要がありますが これを繰り返していくことで もっと簡単に手続きが終わるようになるのですかね…？ どこにも質問しようがなくて…。どなたか、何か回答下さい よろしくお願いします。 ※経営に関わっていない方からの誹謗中傷はご遠慮下さい。
- win_99999
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＞とても面倒な手続きと時間を要することばかりですが、普通なんですかコレが？ あなたも銀行との付き合いが不慣れであることもありますが、銀行の窓口の担当者は、融資のベテランというよりキャリアの浅い人が多いので、このような事態にもなります。 そのうち、あなたも融資に必要な書類を一発で揃えられるようになると思いますので、勉強だと思って頑張ってください。 ＞これを繰り返すことで本当に銀行さんに信用がつくのですか？ 銀行員としても、短期融資を繰り返すことは、審査をその都度して決裁を受けなければいけないので、非効率的なのです。 まだ、短期融資を繰り返すのは、経営状況に不安があるので、チェックの機会を増やしたいという理由もあります。 したがって、あなたの会社が安定してきたと思えば、仕事の効率も考えて、長期運転資金で対応したいというのが、銀行員の本音です。
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- mm（@mroad）
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私は創業かれこれ20年になる創業主です 一般的に事業開始から5年以内に残る企業数は20％を切ると言われております 最近のこの大不況下ではさらに深刻な状況が予想されます いまや事業開始から5年以上生き残る会社は10％程度かもしれません さて私も含め大多数の会社はあなたと同様毎月資金繰りには苦戦を呈しております 数字から見ると無借金健全経営の会社は少ないと思います 私のところも極端に業績が言い訳ではありません ところで毎回私のところに尋ねてくる銀行さん いつも突然来られてお金を借りてほしいと言って来られます 審査の手続きは個人調査の用紙に認めの印鑑を押してそれだけです。。。 毎回これだけです、そして2～3日たって「ＯＫです」という電話が入るだけです。ダメならダメと言って来るでしょう ＯＫの場合は履歴事項全部証明書と印鑑証明書を２通ずつ用意して待っているだけです だいたい一週間ぐらいで手続きは終わります 融資実行日は銀行さんの都合のいい日に任せています 通常話が有って2週間ぐらいで実行です ・・・上記を見て何か御感じになることはございませんか 貴殿からは「あまりに簡単ですね」という声が聞こえてきそうです そうです、とにかく簡単なのです。 私は事業計画書など今まで一度も出したことはありません。 なぜ簡単なのか。業績と信用があるから、、、 もしそう御考えであれば今後も永久的に銀行さんの風下に位置する立場になると思います。 私の会社は単なる中小です しかし要は風上に立つことが大事なのです。 企業を経営してますと事業が品迫してくることはたびたびあります 私の経験則では小さな物を入れれば倒産危機は毎年一年に３回はあると思います。 しかしその度に切羽詰った顔、いわゆるテンパった顔をして助けてくれとなると 銀行に限らず誰でもあまり相手にしてくれません ＞経営に関わっていない方からの誹謗中傷はご遠慮下さい。 上記は切羽詰った状況をお表しではないでしょうか こちらから貸してくださいとなると普通は「条件があります」と出てくるものです こちらの都合がいい時にだけ、困っているときだけ向こうから「条件は何でも飲みますから借りてください」と言わせてはどうでしょう。 簡単に事は進みますよね。 そんな方法があるのかと御感じになるとは思いますが何ごとも相手の力を利用する方が簡単に行きます。 まずは人間を知ることです。そして相手からこの人にこの会社に借りてもらいたいと思わせることにすれば全てがうまくいきます。 最後にパート20名を抱え銀行対策までは頭が回らないほど大変だとは思います しかし人の力を思いにままに使うことができるのが起業家としての大事なポイントだと思います 頑張って下さい
お礼
ご回答ありがとうございます。 >・・・上記を見て何か御感じになることはございませんか >貴殿からは「あまりに簡単ですね」という声が聞こえてきそうです >そうです、とにかく簡単なのです。 そうですね。あまりに簡単ですね。 前回、前々回の融資の際（今回と同額）は、おっしゃるような感じで 手続きも審査も完了して、正直拍子抜けしたくらい簡単でした。 今回も、正直なところ借り入れをしなくても超えられる程度のことですから私としてみれば融資には消極的でした。 ただ、渋る私に銀行さんが『今後の実績づくりに…！』と、言うことで 私からすれば、日常的に来る定期預金の勧誘程度のつもりです。 >そんな方法があるのかと御感じになるとは思いますが何ごとも相手の >力を利用する方が簡単に行きます。 それは、若輩ながらうすうす感じており日常業務においても同様なことと感じています。 周りの人間からは『若いから…』と常日頃、その行動パターンを叱られます。 >＞経営に関わっていない方からの誹謗中傷はご遠慮下さい。 >上記は切羽詰った状況をお表しではないでしょうか 正直、切羽詰まってはいません（笑）申し訳ないです。 これは、 偏った見方をすれば経営者とは、従業員の人件費・労働力を搾取することで生活しているわけですから 経営に関わっていない方の一部、偏った思考を持った方からの誹謗中傷にお付き合いしたくない、との事です。 それは、日常業務の中で十分かみ締めて居ますので ネット上でのことですから、ご勘弁いただきたい…との事です。 ご回答ありがとうございました。
- ben0514
- ベストアンサー率48% (2966/6105)
あなたと銀行員の両方が要領が悪いと思います。 私は税理士事務所で経験がありますから、私の経営する会社の経理関係は誰が見てもわかりやすく作成していますし、借入を申し込む際には、事業計画とその根拠、経理上の主だった収支の根拠を事前に用意します。 銀行から融資のために後から資料を出せといわれたことはありませんね。あっても軽微なものですね。 初めての取引では、銀行員はあなたの会社の状況をまったく知りませんから、必要最低限の資料を求め、その資料を見ながら必要な資料を求めるしかないでしょう。 会社によって帳簿などは異なりますし、見てからでないとわかりませんからね。 複数回融資を受けたことがありますが、公庫などは２回目以降も基本的に変わりませんね。ただ、銀行は簡単な事業計画と決算書・申告書で問題ないですね。 実績を作るのも必要ですが、返済が少しでも遅れたり、税金の支払いなどが遅れたりすると、審査上悪くなりますね。
お礼
ご回答ありがとうございます。 おっしゃるとおり、会社の事業計画とその根拠、今後の見通し（中期計画）などを書面にして前回、前々回の融資の際にも提出しています。 今回も同様に提出して、融資が必要になる根拠として詳細な帳票とそれを分かりやすく要約した書類を作成し提出しています。 どうも、担当者さんの要領が悪い事が原因では・・・？と、疑いたくなってます。 実は昨年9月以降、担当さん変更が3人目ですから…。
- RosaCanina
- ベストアンサー率48% (5532/11451)
必要書類の要求が多くなるのは、新しい企業ですので仕方がない面もありそうです。 けれど、「後から後から」は、単に銀行担当者の要領が悪いだけかも知れません。 もし、その一人の担当者のみとだけ話を進めていたならば、 「なぜ、これほど追加書類が多いのか？」や今後の方向など、 一度、その担当者の上役と直接相談する機会を作ってはいかがでしょうか？ このご時世、いろいろ大変と思いますが、良い決算を迎えて下さい。
お礼
ご回答ありがとうございます。 担当者さんだけでなくその上司の課長さんと副支店長さんも含めて お話させていただいてます。 経緯の説明なども全員の方に個別にも同席中でも伝えているのですけどね…。 ちょっと、担当さんの要領が悪いような気もしているんですけどね… ご回答ありがとうございました。
- PU2
- ベストアンサー率38% (1101/2843)
実績無かったら普通です。 数回でも借りてそれを全て返済して ある程度経てば経営状態によっては楽？になります。 だって相手から借りてくれって言って来ますからね それも拍子抜けするくらい簡単なチェックで貸してくれます。 (でも、経営状態が悪いと拍子抜けするくらい簡単に断れるらしい) まぁーNO信用で借りるわけです。 チェック厳しくても不思議じゃないよ
お礼
ありがとうございます。 銀行さんとのやり取りとしては 借りてくれ借りてくれ…の繰り返しでした。 そんなモンなのでしょうかね…。 参考にさせて頂きます、ありがとうございました。
お礼
ご回答ありがとうございました。 そうですね、逆から考えればそうなんですね。 明瞭な回答をありがとうございました。 今回は3/30に無事、融資が実行されました。 ありがとうございました。