住宅ローン審査通過は絶望的でしょうか？

質問

はじめて質問させていただきます。よろしくお願いします。

住宅ローンについてなのですが、
家を建てることを決めて、１か月前に２社に住宅ローンの申請をしましたが仮審査で落ちました。

必要事項を書き出しますので、原因と思われるものを、
アドバイスいただけたらと思います。

主人　３２歳
妻　　３２歳
子供　４歳と２歳のふたり

主人　　　勤続年数２年８か月
年収　　　３３０万
手取り　　月２０万～２３万
ボーナス　夏・冬の合計４０万

土地　　７００万
建物　１３００万
諸費用　１５０万

自己資金　３６０万を入れる予定

１８００万の借入を申し込み
３５年ローン
当初１０年　１．８％
１１年目から０．３％　優遇

●１０年前、主人が市民税を滞納、１０年前に完済
●４年半前に、消費者金融の返済額４６万あり
　１回、滞納。３日後に、全額返済
●車を購入　２７０万円の車を、頭金１７０万入れて、９９万円を６年ローン　月々１万５千支払い　残金８４万円
●去年、買い物をした際、ポイント目的でクレジットカードを作るため申請したが、なぜか通らなかった。
　クレジットカードを作る少し前に、車を購入。その際、ＥＴＣカード付きのクレジットカードを作りましたが、それは大丈夫でした。

上記のことが原因と思われるのですが、
工務店の方が、今度は借入金額を１７００万円に減額して、
勤続年数が３年に達したら、再度申請してみましょう。とのことだったので、
３年に達した今月に、再度申し込みをします。
年収は、３５０万円に少し上がりました。

借入金額　　１７００万円希望
勤続年数　　３年
年収　　　　３５０万円

１００万減額して、勤続年数３年経っても、一度落ちているし、もう通る見込みはないでしょうか？
●部分の、消費者金融の件と、クレジットカードの審査落ちが１番気になります。

保証会社が違えば、条件も少しは違うので、通る見込みがあるのでは？と、工務店の方はおっしゃっています。

すみませんが、アドバイスよろしくお願いします。

回答No.8

5gasira

あなたの危惧している消費者金融、これはかなり大きな要因です。5年から10年で記録は消えると聞きます。
また、自動車ローンがまだ残っている点もかなりのマイナスです。99万のうち、残りが84万ということはまだまだ、続きますよね。

あと、年収です。
400万を超えるか超えないか、これがかなり影響します。

よく、年収に対する返済率がいくらまでなら安心（ゆとりを持って返済できる）という目安があります。
その基準の変わり目が400万です。

また、貯金ですが、これがたとえば500万あるのと150万とでは銀行（審査機構）の見方も変わります。
貯金と一言で言いますが、たくさんためているのはコツコツ型、堅実な方というイメージがつきますよね。

あなた方の場合、以下の原因が考えられます。
1、自動車があると維持費もかかりますし、おまけにローンもある始末、これは嫌いますよ審査では。
1、消費者金融を利用している（いた：過去形も含む）、キャッシング、リボ、分割（金利を取られる回数）はすべて審査のうえでは丸見えです。通常の一括払いショッピングではそんなに影響はありません。度が過ぎれば別ですよ。
1、職種（内勤事務勤務かドライバーなどの歩合が給与に占める割合が高いか）内勤が圧倒的に有利です。会社の規模も重要ですよ。たとえ年収が少なくても上場企業ですとまったく違う結果が出ると思います。

あと、金利ですが、変動ですと現在2.475％です。
それに、仲介業者を通して審査をすると優遇金利をつけてもらえます。
最大1.5％です。（金利0.975％）

あなたは固定金利で借りようとしていますか、変動ですか。
固定よりも変動のほうが借り入れが大きくできますよ。

余程頭金をためるか、給与が飛躍的に伸びない限り、いつまでたってもローンはおそらくはねられるでしょう。