住宅ローンの審査について

質問

今年の１１月、１２月ごろに新築物件を決め事前審査し、通れば来年の３月、４月ごろに入居ができるといいかなと考えています。
そこで質問なのですが、年内に物件が決まり事前審査をする場合は２０年度までの年収をみますよね？もし通って、来年度に本審査＆融資実行となる場合は、必ず２１年度の収入のみを基準にするのでしょうか？
この不景気の影響で、今年度の見込み年収が２０年度の年収より５０～６０万も下がってしましそうでして・・・
２０年度の収入で借り入れする手段はないものでしょうか？

回答No.1

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

ああ、ご質問者さまも混乱されていますね。
収入は、「年度」（４月～翌年３月）ではなく「年分」（１月～12月）ですよ。
公的証明書が「年分」ですからね。

> 今年の１１月、１２月ごろに新築物件を決め事前審査し、通れば来年の３月、４月ごろに入居ができるといいかなと考えています。
「住宅新築」のお話ですか、それとも「建売住宅購入」のお話ですか？
「住宅新築」ならば、着工の前に本審査に通らなければなりませんから（というか、「事前審査ＯＫ、本審査ＮＧ」なんて珍しくはありませんから、着工してしまってから本審査でＮＧになったら困りますでしょう？）、事前審査を受けずにいきなり本審査でもいいのではありませんか？
本審査と金銭消費貸借契約は、別に近い日にちである必要はないと思いますけれど…。
「建売住宅購入」ならば、11月、12月ごろに売買、ローンの契約ともされてしまい、入居も今年中にされてしまえば、今年の「住宅ローン減税」の対象とできますけれど…。

> 年内に物件が決まり事前審査をする場合は２０年度までの年収をみますよね？
> もし通って、来年度に本審査＆融資実行となる場合は、必ず２１年度の収入のみを基準にするのでしょうか？
平成21年の年内に「事前審査」をするのであれば、その時点で得られる「収入の公的証明書」は『平成20年分』の収入に関するものです。
ですから、「事前審査」では「『平成20年分』の収入の公的証明書」を使用します。

> 来年度に本審査＆融資実行
来年度ということは、平成22年４月になってから…ですね。
一般的には「審査を行う年度の前年分」のものを使いますから、使用するのは「『平成21年分』の収入の公的証明書」になります。
来年の３月はまだ「平成21年度」ですから、一般的には「『平成20年分』の収入の公的証明書」を使用すると思います。
なかには、平成22年に入れば、平成21年分の「源泉徴収票」があるはずなので、それを提出するように言われるかもしれませんが、給与所得のみの方でも、「医療費控除」などで確定申告（還付請求。幹部請求なので収入が増える）をするので、だいたい、平成22年度に入ってからでなければ、平成21年分の収入が確定しないんですよね。

ですから、本審査を平成21年中、もしくは平成22年の早い段階で済ませてしまえば、問題ないように思いますけれど。

お礼

お礼が遅くなり申し訳ありません。
とても分かりやすい回答ありがとうございます。
購入希望は新築建売です。審査が通れば即入居したいんですが、子供の学区が変わる可能性が大きいので、できれば３～４月入居希望です。
３月に入居するなら２月に本審査と実行という流れですよね？
知識がないのでわからないのですが、例えば年内に本審査まで済ませ、
実行だけを来年２月とか３月にするというのはできないですよね？

追加で質問です。
主人は会社員ですが確定申告をしています。収入に対して住民税がかなり安くなっていたり所得が低いのは、審査結果に影響しますか？
なにを確定申告したのか突っ込んで聞かれたりというのもあるんでしょうか？