住宅ローンを断られました 今後は？

質問

初めて質問させていただきます
わかりずらい文章になるかもしれませんが、よろしくお願いいたします

今回新築戸建てを購入しようと思い、住宅ローン事前審査を申し込んだ
ところ保証会社・銀行ともに３社から断られてしまいました。

そこで不動産屋に教えていただき、信用情報を４社から取り寄せました
ＣＣＢ…契約完了情報１件 /「延滞解消」あり / 完済年月記載あり
テラネット…貸付完済情報２件 / 延滞等なし / 完済年月記載あり
　　　　　　(うち１件はＣＣＢに記載されていたものと同じ)

上記のような状態なので現状では銀行から融資を受けれないのは仕方が
ない状態だと思っています。
上記ともすべて完済年月から５年経過すれば、信用情報には上がってこ
ないと思うのですが、５年経過しても住宅ローンはうけれないものなの
でしょうか

営業マンに今後10年長ければ20年は住宅ローンが組めないでしょう
と言われました
銀行は融資をする際に、この信用情報機関のほかに銀行独自のルート
を１つもっているため、その独自ルートの情報からには10年、
長ければ20年延滞・事故情報は残ると・・・
５年後に借りれたとしても大手都市銀行は無理でしょうと
でも５年後に住宅ローンが受けれるとは断言できませんと・・・

実際はどうなんでしょうか

よろしくお願いします

回答No.4

Domenica

こんにちは、Domenicaです。

> 『ＣＣＢ』には延滞解消が０４年となっていたので、延滞解消から４年たっているので、『全情連』には借入履歴のみ残っており延滞情報がないので、『ＫＳＣ』や『ＣＩＣ』に「となったのではと思いました
確かに『全情連』における情報の保有期間は、「延滞の情報」は「延滞継続中の期間」で、「延滞の状況が解消した場合の情報」は「発生日から１年を超えない期間」となっていますね。
『全情連』では、延滞を解消して１年経過してしまえば、「延滞していた」という履歴も消えるようですね。
それで「交流対象情報なし」ということになるでしょう。

> 信用情報の照会履歴をみると今回住宅ローンの申し込みを行った銀行の保証会社はすべて『ＣＣＢ』と『ＣＩＣ』に加盟しており（内１社のみ『全情連』も）、いづれにしても消費者金融からの借入＆延滞ありと『ＣＣＢ』に記載されているためこれ自体がＮＧの要因になりえる
> かつ『ＣＩＣ』と『ＫＳＣ』に何もないので「信用履歴」は『ゼロ』ということになってしまうんですよね
仰るとおりだと思います。

『ＣＣＢ』の場合、「延滞解消」の情報は「５年間」残りますが、解消が０４年のことならば遅くとも来年には消えていますね。

> 数年後に再度住宅ローンを申し込む場合はやはり、今回の銀行（保証会社）には延滞履歴が残っているため別の銀行を考えた方がよいですよね
今回の銀行（保証会社）で延滞をされた訳ではないのですから、「今回の銀行（保証会社）には延滞履歴が残っている」ということはありません。
あるのは、「以前申し込んだ際に『ＮＧ』となった。」ことと、その際の申込書類や審査書類でしょう。
その中に、今回の『個人信用情報』の照会結果が残ってしまっている…ということになります。
申込書類は、銀行（保証会社）によって保管する期間が違っていると思いますので、何とも言えません。
１年くらいで破棄するところもあるのではないでしょうか。
ただ、書類は破棄しても、データベース化して残しているかもしれませんが。

> 夫の消費者金融での借り入れ、延滞は事情があり本人が行ったものではない
ご質問者さまには納得いかないかもしれませんが、残念ながらこの話はどこで話をしても「通りません」。
寧ろ逆で、ご主人は「名義貸し」という、「（延滞以上に）してはいけないこと」をなさっていたということになり（延滞は「してはいけないこと」ではありませんから）、もっと厳しいペナルティが課せられても仕方がない…となりますよ。
「名義貸し」は、場合によっては犯罪につながることですからね。
（この認識の甘さも改められるべきでしょう。）

> 今後のためにもクレジットカードを作りそちらで公共料金の支払いなどを行い、信用を築いていきたいと思います
> （延滞があるとクレジットカード自体もつくれないのですよね・・・すべては後２年待ち準備をしていきたいと思います）
延滞があったらクレジットカードが作れない…というのは、「正確ではありません」。
要するに「『個人信用情報機関』にネガティブ情報があったら、ローンを組んだり、クレジットカードが作ったりすることができない」ということですよね。
『個人信用情報機関』の情報は、あくまでも「参考資料」にすることしかできない決まりになっています。
ですから「『個人信用情報機関』にネガティブ情報が登録されているから」という理由での「お断り」は、「禁止されている」んですよ。
『個人信用情報機関』にネガティブ情報が登録されていても、クレジットカードの発行・管理をしている会社が、「発行しよう」と思えば（内部の審査基準に適合すれば）、発行することは可能なんです。
実際、このサイトでも、「ダメモトで、ためしに申し込んでみたクレジットカードは作れました。（だから、住宅ローンも大丈夫でしょうか？）」というご質問が多々見受けられます。

それに、現在のご主人の個人信用情報の状況から考えますと、「『ＣＣＢ』に加盟していないところのクレジットカード」ならば問題なく作れる…のではないでしょうか？
例えば、ご質問者さまのお住まいの近くに家電量販店の「デオデオ」や洋服の「青山」はありませんか？
これらが提携しているクレジットカードのなかには、株式会社ライフが発行・管理をしているものがありますが、株式会社ライフが加盟している個人信用情報機関は『全情連』と『ＣＩＣ』だけです。
また、「ＮＴＴグループカード」が加盟している個人信用情報機関は『ＣＩＣ』だけですし、ご質問者さまのお住まいがＪＲ東日本管区ならば「ＪＲ東日本・ビューカード」も加盟している個人信用情報機関は『ＣＩＣ』だけ。
これらのクレジットカードならば、もしかしたら今でも作れるかもしれませんよ。
ただし、オンライン申し込みは審査が厳しい…という噂も耳にしますので、申込書類を取り寄せて、規約に記載されている「加盟している個人信用情報機関」もしっかり確認して、申し込んでみられてはいかがでしょう。

回答No.3

Domenica

＃２です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

> 延滞を行った先が消費者金融系なんですが、ここが問題なのでしょうか
問題になるかもしれません。
気にする金融機関や保証会社は「消費者金融の利用履歴があっただけ」でもＮＧにすると聞いたことがありますので。

消費者金融業者の場合、加盟している個人信用情報機関が「『ＣＣＢ』だけ」とは考えづらいんですよね…。
『全国信用情報センター連合会（全情連）』と『ＣＣＢ』という可能性が高いと思うんですが、でも、『ＣＣＢ』に情報が載っていて、『ＫＳＣ』と『ＣＩＣ』に「交流対象情報」が記載されていない…。
『全情連』にも延滞情報が登録されていて、それが『ＫＳＣ』や『ＣＩＣ』に「交流対象情報」として表示され、その結果、銀行や保証会社がＮＧとした…ということならば、「あり得る」話なんですけれど、
> ＣＩＣ　クレジット情報は登録されていませんでした
> ＫＳＣ　照会記録情報以外登録情報なしとなっております
なんですよね。

『ＣＩＣ』の情報開示をされた際、「信用情報開示申込書」の「当社と提携する個人信用情報機関（銀行系・消費者金融系）で交流している一部の情報をお調べしますか？」のところは『調べる』に○を付けられましたよね？
う～ん…。
だとしたら、『ＣＩＣ』と『ＫＳＣ』に何も情報がなかったことがネックとなったのかもしれません。
『ＣＩＣ』に何の情報もないということは、クレジットカードの１枚も持っていらっしゃらない…ということですよね。
住宅ローンをお申し込みになられた銀行と保証会社が、いずれも『ＫＳＣ』か『ＣＩＣ』の双方かいずれか一方にしか加盟していないと、ご質問者さまの「信用履歴（クレジットヒストリー）」は『ゼロ』としか見られません。
現代社会において、「クレジットカードの１枚も持っていらっしゃらない」、「信用履歴（クレジットヒストリー）」が『ゼロ』」という方は、金融機関にとっては「考えられない」ことなんです。
中には徹底した現金主義の方もいらっしゃるのですが、金融機関では「お金を借りかった＆クレジットカードを作らなかった履歴」ではなく、「お金を借りられなかった＆クレジットカードを作ることができなかった履歴」と見るんですよ。
または、過去に自己破産などをされ、そのネガティブ（延滞や官報記載）情報が『個人信用情報機関』に登録され、「お金を借りられなかった＆クレジットカードを作ることができなかった」。
『個人信用情報機関』でその情報が消えたので、今回申し込みをしてきた…と受け取ることがあります。

今回の住宅ローンの審査落ちは、これが原因かもしれません。

「本人情報」については、開示したことを話す程度は構いませんが、内容については一切話されない方がよかったかもしれません。
大切な「個人情報」の１つですから。

お礼

Domenica様

　夫は現金主義であったため、結婚後もクレジットカードなどの作成をしようと思ったのですが、面倒だったので、すべて私の所持していたカードで支払いを行っていたのですが、手間をおしまず手続きを行っていれば、もっと早く知ることができ、また準備もできたかもしれないです
ね
　夫の消費者金融での借り入れ、延滞は事情があり本人が行ったものではないので、よけいに納得がいかずもやもやとしていたため、今後の私たちがしていくべきことも分かり本当に感謝しています

　今後のためにもクレジットカードを作りそちらで公共料金の支払いなどを行い、信用を築いていきたいと思います
　（延滞があるとクレジットカード自体もつくれないのですよね・・・すべては後２年待ち準備をしていきたいと思います）

ありがとうございました

補足

Domenica様
とてもわかりやすくご説明いただきありがとうございました。

＞消費者金融業者の場合、加盟している個人信用情報機関が「『ＣＣＢ』だけ」とは考えづらいんですよね…。
　加盟している個人信用情報機関を確認したところ『ＣＣＢ』と『全情連』の二つでした

＞『全情連』にも延滞情報が登録されていて、それが『ＫＳＣ』や『ＣＩＣ』に「交流対象情報」として表示され、その結果、銀行や保証会社がＮＧとした…ということならば、「あり得る」話なんですけれど、
　『全情連』のホームページによると[ 延滞の状況が解消した場合の情報は発生日から１年を超えない期間 ]とありました
　『ＣＣＢ』には延滞解消が０４年となっていたので、延滞解消から４年たっているので、『全情連』には借入履歴のみ残っており延滞情報がないので、『ＫＳＣ』や『ＣＩＣ』に「交流対象情報」なしとなったのではと思いました
　信用情報の照会履歴をみると今回住宅ローンの申し込みを行った銀行の保証会社はすべて『ＣＣＢ』と『ＣＩＣ』に加盟しており（内１社のみ『全情連』も）、いづれにしても消費者金融からの借入＆延滞ありと『ＣＣＢ』に記載されているためこれ自体がＮＧの要因になりえる
　かつ『ＣＩＣ』と『ＫＳＣ』に何もないので「信用履歴」は『ゼロ』ということになってしまうんですよね

＞『ＣＩＣ』に何の情報もないということは、クレジットカードの１枚も持っていらっしゃらない…ということですよね。
はい。１０年ほど前は持っていたようですが、使いすぎを考えやめそれ以降は現金主義になっています
クレジットカードは持っていると信用ができると聞いたことはありましたが、こういうところで影響があるのですね
勉強になります

＞『個人信用情報機関』でその情報が消えたので、今回申し込みをしてきた…と受け取ることがあります。
　なるほどです
　保証する側、お金を貸す側からみればそういう受け取り方は納得がいきます
　債務整理等を行ったわけでもなく、消費者金融の「延滞」があることも今回のことで初めてわかったのですが、この事実がわかりタイミングが良かったとも悪かったとも思い複雑です

　長文なうえすいませんが最後にひとつアドバイスをいただきたいのですが、数年後に再度住宅ローンを申し込む場合はやはり、今回の銀行（保証会社）には延滞履歴が残っているため別の銀行を考えた方がよいですよね

回答No.2

Domenica

住宅ローン審査経験者です。
＆かつて『個人信用情報機関』の１つである『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。

> そこで不動産屋に教えていただき、信用情報を４社から取り寄せました
住宅ローンで４社ということは、あとの２社は『全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）』と『ＣＩＣ』でしょうか？

> ＣＣＢ…契約完了情報１件 /「延滞解消」あり / 完済年月記載あり
> テラネット…貸付完済情報２件 / 延滞等なし / 完済年月記載あり
　　　　　　(うち１件はＣＣＢに記載されていたものと同じ)
この内容でしたら、私も＃１さん同様に引っ掛かるところはありません（保証機関に出向して保証審査を担当したこともありますので、保証会社の方もある程度基準は分かります）。

延滞をされたことがおありなのは事実のようですが、いつ、どこに、どのような状況だったのでしょうか？
また、『ＫＳＣ』と『ＣＩＣ』には何ら情報は記載されていなかったのでしょうか？
保証会社にもＮＧを出されているということなので、特に『ＣＩＣ』の方が気になります。
延滞をされたものの完済されているようですし、お口ぶりからしますと延滞を解消してから５年以上経過していらっしゃるようなので、『ＣＩＣ』の[返済状況]にも『異動』は記載されていませんよね？
「◆お支払の状況◆」の横の「平成**年**月**日現在の登録内容」の現在日はいつになっていますか？
その下にある[入金状況]の横の「012345678901234567890123」の下にアルファベットの記号は付いていませんよね？

> 上記ともすべて完済年月から５年経過すれば、信用情報には上がってこないと思うのですが
まさか『ＫＳＣ』と『ＣＩＣ』の信用情報が「真っ白」（何も情報がない）ということはないですよね？

> 営業マンに今後10年長ければ20年は住宅ローンが組めないでしょうと言われました
あと、まさか営業マンに今回開示した「本人情報」を見せてはいませんよね？
個人信用情報機関から、そのようなことをされないように注意喚起がされていますから。
http://www.ccbinc.co.jp/information/index.html

> 銀行は融資をする際に、この信用情報機関のほかに銀行独自のルートを１つもっているため、その独自ルートの情報からには10年、長ければ20年延滞・事故情報は残ると・・・
> ５年後に借りれたとしても大手都市銀行は無理でしょうと
> でも５年後に住宅ローンが受けれるとは断言できませんと・・・
私も聞いたことがありませんし、個人融資審査を担当していた時にも、保証資産を担当していた時にもそのような「ルート」を利用したこともありませんけれど…。
自社情報ならば活用しますけれど、それを「銀行独自の『ルート』」という言い方はしませんよねぇ。
そっちならば10年20年どころか「生涯」の可能性もありますし。
大手都市銀行（「メガバンク」のことでしょうか？）だけが持っているのならば、私の勤務先は大手都市銀行ではありませんので存じませんが。

事業関連融資ならば「帝国データバンク」とかの情報を活用しますけれど。
審査落ちの原因は、実は建築業者や販売業者だったりして？

ご質問者さまの住宅ローンや個人に関する「情報」が殆どないので、これ以上は推測できません。

補足

ご回答ありがとうございました

説明不足ですいません
追記させていただきますので、よろしくお願いいたします
延滞を行った先が消費者金融系なんですが、ここが問題なのでしょうか

＞住宅ローンで４社ということは、あとの２社は『全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）』と『ＣＩＣ』でしょうか？

はい、下記４社に郵送で交流情報も含めて請求いたしました
　『ＣＣＢ』
　『ＣＩＣ』
　『全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）』
　『テラネット』

＞延滞をされたことがおありなのは事実のようですが、いつ、どこに、どのような状況だったのでしょうか？

　延滞についてですが、事情があり詳細がわからない状態ですが、返済の電話がかかってきたため延滞していたのは事実だと思います

＞延滞をされたものの完済されているようですし、お口ぶりからしますと延滞を解消してから５年以上経過していらっしゃるようなので、『ＣＩＣ』の[返済状況]にも『異動』は記載されていませんよね？

　延滞解消からはまだ５年経過していないです
　『ＣＣＢ』
　延滞解消が04年で完済年月が05年となっております
　『ＣＩＣ』
　ＣＩＣにクレジット情報は登録されていませんでした
　と記載されています
　『ＫＳＣ』
　照会記録情報以外登録情報なしとなっております

＞あと、まさか営業マンに今回開示した「本人情報」を見せてはいませんよね？
はい。話はしてしまいましたが
こちらも軽率でしたでしょうか

＞自社情報ならば活用しますけれど、それを「銀行独自の『ルート』」という言い方はしませんよねぇ。
＞そっちならば10年20年どころか「生涯」の可能性もありますし。

そうなんですね
確かに独自のルートという言い方だったのですが、ひょっとしたら、自社情報のことをさしていたのかもしれないです

すいませんが、アドバイスよろしくお願いいたします

回答No.1

mogmog0101

延滞があっても完済してますよね。その延滞が引っかかっているとは思えないんですよ。もっと別な理由…担保価値が不足している、返済比率が高すぎる、などではないのかな?

個信情報は長くて10年。20年というのは聞いたことないですね。

お礼

ご回答ありがとうございます

＞延滞があっても完済してますよね。その延滞が引っかかっているとは思えないんですよ。

この延滞は決していい印象ではないが、これそのものが原因ではないということなんですね

＞もっと別な理由…担保価値が不足している、返済比率が高すぎる、などではないのかな?

そうですね
営業マンには大丈夫といわれましたが、私自身は少しきびしいのではと思っていたのですが
ひょっとしたらこの部分でだめだったのかもしれないですね

＞信情報は長くて10年。20年というのは聞いたことないですね。
ありがとうございます
色々と営業マンから話を聞いているうちに、分からなくなってきていました

ありがとうございました