住宅ローンが組めるかどうか・・・

質問

過去に消費者金融にて借り入れがありました。
何度か延滞を繰り返し、最終的には弁護士を通して元金の一括返済を
しました。

昨年、中古車を購入しようとローン審査をしたところ、断られてしまったので、全情連信用情報記録を開示したところ、平成15年3月に完済
と記載されています。　

将来的に、家を購入したいのですが、住宅ローンを組むことは
出来るのでしょうか？
出来るとしたら、いつ頃から可能なのでしょうか？

詳しい方がいましたら教えていただけないでしょうか？

回答No.4

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともあり、一応、個人信用情報機関の１つである「ＣＩＣ」の「個人情報取扱主任者」の認証も受けている者です。

本人情報を開示されたのは全情連にとのことですが、利用されていた消費者金融会社は、全て全情連にしか加盟していないのでしょうか？
日本には５つの個人信用情報機関があります。
中古車のローン審査で通らなかったとのことですが、それは金融機関ですか？それとも、ディーラーローン（信販、クレジット系）ですか？
消費者金融会社でも、全情連以外の個人信用情報機関にも加盟しているところは多数あります。
全情連以外の個人信用情報機関の情報も開示してみるべきではないかと思います。

延滞の情報は、個人信用情報機関によって登録機関が異なります。
・全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）は、契約期間中および契約終了日（完済していない場合は完済日）から５年を超えない期間
・ＣＩＣは、契約期間中および取引終了日（取引終了を表す情報項目である終了コメント（完了・貸倒・移管終了・本人以外弁済）を登録した際の報告日から５年間
・ＣＣＢは、契約期間中および契約終了から５年間
・テラネットは、契約継続中及び債務を完済した日から５年を超えない期間で、本契約不履行に係る情報は発生日から５年を超えない期間
・全情連は、契約継続中および借入金額が完済された日から５年を超えない期間ですが、延滞の情報は「延滞継続中の期間」のみで、延滞の状況が解消した場合の情報は「発生日から１年を超えない期間」
ですから、全情連においてにみ、延滞情報は、延滞を解消してから１年で消えることになります。

ですから、今回中古車のローンがＮＧになったのは、全情連以外の情報によるものではないかと思うのです。

ＣＩＣですと、「最新」が「何年何月何日」になっているかで話は変わってきます。
この「最新日」が更新されない限り、記録はずっと残ったままになることもあります。
「最新日」が平成15年のままストップしている可能性もあります。
「最新日」から遡って５年という捉え方ですから。

ただし、「個人信用情報にネガティブ情報が記録されている人にはお金を貸してはいけない」という法律がある訳ではないので、借入申込者の状況等によっては、すぐでもＯＫで出ることもあります。
申込みをする金融機関とその金融機関が利用する保証機関次第です。
保証機関はＣＩＣに加盟していることが多いので、この点からも、ＣＩＣの情報は開示してみるべきだと思います。

補足

とても詳しいアドバイスありがとうございます。

中古車のローン審査はディーラーローンでした。
今週中にでもＣＩＣとＣＣＢで情報の開示の手続きをしてみたいと思ってます。

回答No.3

manno1966

>昨年の自動車ローン審査をしたことによる影響
照会等の記録は半年程度と考えて良い。
よって、数年後の話なら、まず関係することはない。

お礼

ありがとうございます。
前向きに、頭金を貯める日々を送りたいと思います。

回答No.2

oska

各金融業界（銀行・信販・サラ金など）毎が設立している個人信用情報機関での個人信用情報保存期間は（政府指導により）５年です。

＞全情連信用情報記録を開示したところ、平成15年3月に完済と記載されています。　

全国信用情報センター連合会（全情連）は、サラ金系の個人信用情報機関ですね。
「１５年３月に借金完済」との事ですが、（現在の借金状況とは別に）もう一つの記録があるはずです。それは、あなたの信用状況です。

＞過去に消費者金融にて借り入れがありました。
＞何度か延滞を繰り返し、最終的には弁護士を通して元金の一括返済をしました。

返済延滞を繰り返した時点で、あなたの信用は低下しています。
（残念ながら、金融事故履歴が付いていますね。金融事故は、借金踏倒しだけではありません。）
そこで、自動車ローン審査にも落ちたのでしようね。
現状では、サラ金だけでなく信販・銀行関係も不可能でしよう。
（探せば、借入が出来る金融機関もありますが・・・）

＞将来的に、家を購入したいのですが、住宅ローンを組むことは出来るのでしょうか？

現在、信用が低下していても、これからの信用ＵＰを目指せば可能です。
サラ金との取引は、いくら順調に返済しても信用ＵＰになりません。
給与振込み銀行との信用ＵＰを目指して下さい。
銀行の場合、預金残高の大小よりも「定期的取引」を優先します。
給与振込み・公共料金引落・カード引落・定期預金・・・・

＞出来るとしたら、いつ頃から可能なのでしょうか？

金融事故履歴者の場合、事故記録年月日から１０年前後が相場です。
早い人では（担保評価額によりますが）７年との話もありますよ。

安易に自己破産等で借金踏倒しをしないで、元本を一括で返済したとの事。
住宅ローン申込までの期間は、信用ＵＰを図る期間＋頭金（通常２０％）を貯める期間として頑張って下さい。

補足

大変詳しく教えていただけて目標ができました。
ありがとうございます。

事故記録から１０年前後が相場・・・とありますが、
昨年の自動車ローン審査をしたことによる影響（記録の延長etc）は、
考えられるのでしょうか？

回答No.1

manno1966

完済済みなら、信用情報機関の情報保持期間は７年程度です。
頭金があった方が有利ですから、この期間に精一杯貯めてください。

お礼

目標ができました、ありがとうございます。