事前審査通りませんでした・・・理由は？

質問

気に入った土地がみつかり、地方銀行の事前審査をお願いしたのですがダメでした・・・
他でダメだった友人がここなら借りられたと言う銀行で、給与振込みなども利用しているメインバンクです。
借り入れは夫婦合算のローンで２８００万。
世帯年収は６００万なのでＨＭの方もギリギリＯＫですね、たぶん大丈夫と言っていたのでショックで・・・・
車のローンがあと６０万ほどありますが、それは借り入れまでに完済すればＯＫと銀行の方に言われました。ただ、それを支払い、手元に残すお金を考えると頭金は１００万ほどしか用意できません。
理由は頭金が少ないからでしょうか？
家は私がメインで働き、主人はパート社員です。それも理由なのでしょうか？私がメインで働いてはいますが昨年７月まで私が育休だったので昨年の源泉は半分以下でした。そのことは銀行の方には説明済みなのですが・・・
あと思い当たるのは、毎月の生活費(食料の購入・ガソリン・日用品・医療費・高速代・・・等）カード払いが可能なものは全てカードで支払っています。(同じカードで私も家族会員になっています）
ポイントがたまり年間で２万円ほどの商品券と交換できるのでお徳だからそうしているのですがそれがいけないのでしょうか？
支払額は毎月９～１３万の範囲で、支払いが遅れたことは５～６年前に１度ありますがそれ以外はありません。
あと・・・ＮＴＴの支払いだけが銀行引き落としになってなくてコンビニで支払いなのですが、いつもうっかり忘れてしまい今年２度督促状がきました。これが問題だとしたら、どこでも断られるのでしょうか？
もう家は無理なのかな・・・とすごく凹んでいます。
銀行からの電話は私が留守の時に主人が受けたのですが
「この金額では無理」と言われたと。じゃあ、いくらまでなら貸してくれるのかとか、何が理由でダメなのかとか何も聞かずに「そうですか」と電話を切ったみたいです。
辛口でも結構ですので現実を教えて下さい。
理由は聞けば、正直に教えてくれるものなのでしょうか？

回答No.6

a_tomo

No.4です。

簡単に試算して見ました。
年利1.5%、2900万円の物件を購入。

頭金　　返済期間　　返済額(月)　　最大債務超過額　　資産<借金となる時期
100万円　35年　　 9.13万円　　685万円位(7年目)　　最初から20年目まで。
100万円　25年　　11.99万円　 503万円位(4~5年目)　最初から13年目まで。
400万円　35年　　 8.16万円　　435万円位(7~8年目)　 最初から18年目まで。
400万円　25年　　10.7万円　　 255万円位(5年目)　　最初から11年目まで。
600万円　35年　　 7.50万円　　270万円位(8年目)　　２年目から16年目まで。
600万円　25年　　 9.85万円　　 90万円位(5~6年目)　3年目から9年目まで。
700万円　25年　 　9.42万円　　11万円位(6年目)　　　5年目から7年目まで。

　最後のプランなら、銀行は損をしたとしても11万円。返済期間のほとんどは最悪でも担保物件を売れば完済出来ます。年収600万円で年間113万円の支払いなら十分余裕のある支払い額です。この条件で貸さない銀行は無いでしょう。もっと借りてくれと言われるかもしれません。頭金を貯めて、目標に向かってしっかり家計をコントロール出来る実績を示せば、貸してくれない銀行はありません。

　逆に、この程度の計算もせず、最悪家を処分しても700万円近い負債を抱えるハメになるかもしれない事も考えずに、5%にも満たない端金しか準備しないで(消費税すら払えない)「カードが、ローンが、未払いが」などと些事に気をまわし、凹んでいるような人には貸さないでしょうね。

　民事再生する人も、自己破産する人も、最初は返せると思って借りてます(でなければ詐欺です)。でもズッコケる人が沢山います。返済に対する見方が甘いのです。断られたことを幸いと思い、貯蓄に励んだ方が良いのでは？