住宅ローン審査について

質問

新築分譲住宅を購入しようと思っていたら
妻に多重債務がある事がわかりました。
大手消費者金融に合計で２５０万です。（金利込みで３４０万）
自分にもカードショッピング１０万、キャッシング８万
上記カード会社のフリーローン４０万あります（金利込み）
物件は２３７０万で親から援助が３００万ありますが
全て妻と自分の借金の一括返済に使用したいと思っています。
全社完済とはなりませんが住宅ローンの審査は１％位でも
通る可能性はありますか？
年収は夫婦で５２０万で合算でローン審査します。

回答No.2

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

> 住宅ローンの審査は１％位でも通る可能性はありますか？
突き放した言い方になってしまい、申し訳ないのですが、住宅ローンの審査に通るか通らないかは、パーセントで論じられる問題ではないのです。
全く同じ条件で複数の金融機関に審査に出しても、Ａ銀行ではＮＧと言われ、Ｂ銀行ではＯＫと言われた…ということが『ごく普通に』あるんです。
また、ここで回答者全員が「まず無理でしょう。」と言っても銀行は「ＯＫ」と言うかもしれませんし、回答者全員が「心配することはない。大丈夫。」と言っても銀行は「ＮＧ」というかもしれません。
住宅ローンの基準は、金融機関によっても異なりますし、利用することになる保証会社によっても異なっているんです。
その基準が外部の人間には分からない以上、誰にも、ご質問者さまが住宅ローンの審査に通るか通らないか、通る確率がどの程度あるのかは答えられないのです。

> 年収は夫婦で５２０万で合算でローン審査します。
これは、住宅ローンは夫単独で借りるが、妻を収入合算者とする…という意味ですよね？
ならば、妻は『連帯保証人』になっていただきます。

> 大手消費者金融に合計で２５０万です。（金利込みで３４０万）
この書き方ですと、返済が滞っていて『延滞利息』が発生しているように受け取れますけれど？
全額一括返済して解約してしまえば、その時点より先の利息は必要ありませんので、債務残高が250万円ならば、利息が90万円にもなることはないと思いますけれど？
『連帯保証人』に、別の債務での返済の遅延・金融事故があれば、殆どの金融機関で住宅ローンはＮＧとなります。

> 物件は２３７０万で親から援助が３００万ありますが全て妻と自分の借金の一括返済に使用したいと思っています。
確認させていただきますが、『住宅を取得するために必要な諸費用』は、2,370万円の中に計上されていますか？
それとも別途必要ですか？
含まれているとしたら、物件本体の価格はいくらになっていますか？
次に『住宅ローンを借りるために必要となる諸費用』は、どの程度用意されていますか？
借入額が結構多いので、「蓄えなんてない」のでしょうか？
それとも、「蓄えはあるけれど、便利なのでつい借りてしまった」のでしょうか？
住宅ローンを利用して住宅を取得する場合に、自己資金がゼロで、かつ
債務者や連帯保証人に消費者金融からの借り入れがある場合には、審査に通る可能性が極めて低くなります。

また、『妻に多重債務』とのことですが、資金使途は何だったのでしょうか？
消費者金融ご利用の主婦の方で結構あるのが「生活費が不足したから」という理由なんです。
もし、理由がこれならば、住宅を住宅ローンを利用して取得されると、申し訳ありませんが「破綻の可能性」が高いです。
「収入に見合った生活ができなかった」ことが原因となりますので、住宅ローンの返済が始っても同じことが起きる可能性が高いんですよ。
理由が『妻自身のための浪費』ならば、もっとよくないですね。
『妻自身のための浪費』は一種の『病気』らしく、完治せず、同じことを繰り返してしまった…という事例をたくさん見てきましたから。

> 親から援助が３００万ありますが全て妻と自分の借金の一括返済に使用したいと思っています。
親御さんに持分を持たせるのでなければ、贈与税についての手続きをお忘れなく。
なお、既借入分を全額返済・解約すれば返済能力については問題なしとなるかもしれませんが、過去の債務の履歴（借金の仕方）も審査に影響しますので…。
例え全額完済・解約をしても、「かつて消費者金融を利用したことがある」というだけでＮＧになることもありますからね。
それに、返済能力については、ご質問者さまの属性や返済計画の記載がないので、判断しようがありません。

> 住宅ローンの審査は１％位でも通る可能性はありますか？
『私』が審査をする訳ではないので、誰にも「ゼロ％」とは言えません。

回答No.1

noname#136967

夫婦で５２０万円の年収で、現在の借金が夫婦で４００万円程もある現状では、いくら援助をして頂いて借金を返済したとしても、全く住宅ローン審査に合格するとは思えないと痛感したもので、書かせて頂きました次第です。夫婦での年収は最低でも、ローン申込金額からして、７００～９００万円は最低条件であり、借金残高も夫婦で、１００～８０万円以下が限界でしょう。無論、夫婦それぞれの継続勤務年数も最低でも５年以上で継続勤務が見込まれることも条件だと思われます。