住宅ローン審査について

質問

以前も同じような質問があったようですが、ちょっと詳しく知りたいのでお願いします。

夫のクレジットカードの家族カードと言うことで私もカードを持っております。そのカードでキャッシングを３０万程してリボ払いしております。特に事故などはありません。私が持っているカードに刻印されている名前は私の名前ですが、請求書は夫の名前で、私の分と合算されてくるのですが（カード１、カード２）といった具合で合計されてきます。

この場合、私のキャッシングをした３０万円は夫の債務としてローン審査に影響されるのでしょうか…

説明がうまくできませんが　よろしくお願い致します

回答No.4

noname#35582 · ベストアンサー

#2です。
補足に対するご回答を差し上げるのが遅くなって申し訳ありません。

> この場合、３０万円のキャッシングによって審査が通らないという事があるのか…というのが一番心配なところ

大変申し訳ないのですが、一般的な話としても、「過去のキャッシングを理由に審査が通らないという事があるのか？」というご質問に関しては、「可能性がないとは言い切れない。」としかご回答するほかありません。
仮に融資不可となった場合でも、おそらく金融機関は、その理由について「審査基準に照らし合わせたところ不可となりました。」という言い方をし、「どこがどうだから貸せないんです。」ということは申し上げないことが多いと思います。
審査基準を申し上げることがないので、「過去のキャッシング利用歴が融資不可の理由ではないとは断言できない」ということになります。
融資を可とするか不可とするかは、あくまでも各金融機関で判断することなので、ここで不確かなことを申し上げるわけにはいかないのです。

> 融資前に一括返済したとして、情報などはすぐに反映されるものなのでしょうか。

こちらについては、金融機関等（クレジット会社を含む）と利用者では「すぐに」の感覚（？）が異なりますので…。
利用者サイドからみれば、返済金を入金した時点で返済は完了したものとお考えになられますので、その次の『瞬間』に返済の情報が反映されていることが「すぐに」になると思いますが、金融機関ではそうではありませんので、ご了解のほど。
信用情報機関の１つ、株式会社ジャパンデータバンクの質問コーナーに、次のような質疑応答がありましたので、ご参考までに。

Ｑ今日、残債を全て完済しましたが、情報センターへはいつ完済情報が登録されるのでしょうか。

Ａ　情報センターへの情報登録は、ジャパンデータバンクに入会している金融会社からの報告によりますが、ほとんどの場合、当日または翌日には登録されます。しかし、会社によってはジャパンデータバンクへの報告が、その仕組み上３日程度かかるケースがあり、お支払いが自動引落しの場合には、銀行での処理が介在する関係で休日が絡むと入金・完済日から１週間程度かかるケースもあります。

この状況でキャッシングについて一括返済をされれば、住宅ローンを融資する金融機関側としては、「住宅ローンのために一括返済をしたのかな？」と思いますが、これについては、さほどプラスにもマイナスにも影響しません。

> １０００万円の借り入れを予定しております
お借り入れに関しては、どのような返済方法（返済期間、金利型、償還方法など）を取られるかにより、可不可も変わってくると思います。
このサイトの融資に関するご質問への回答でよくありますが、「いくら借りられるかより、いくらなら返済していけるか」を基準にお考えになられるといいと思います。
加えて、kkkaaannnさんの旦那さまが企業勤めのサラリーマン等であれば、旦那さまの定年までに返済を完了する－というプランで返済期間をお考えください。

あと、お義父に農業収入があるとのこと。
お義父さまはＪＡの正組合員でしょうか？
もしそうならば、同じ住宅ローンの借り入れでも、銀行とＪＡでは全く対応が異なるかもしれません。

お礼

とても分かりやすく勉強になりました。ありがとうございます。早めに一括返済したいと思っております。
丁寧な回答に感謝しております<(_ _)>

回答No.5

gontazaka

私も消費者金融から借金がありました
これの完済、解約を行った直後に住宅ローンの申し込みを行い無事に審査を通りました

私の経験を中心にお話させてください
今までの回答にもありましたが

●キャッシング枠は借りていなくても借りているとみなされる場合があるので本当に必要なカード以外は解約をお勧めします

●完済や解約の情報が個人信用情報センターに反映されるのは機関によって異なります
・全情連（主に消費者金融が加盟） → 原則、翌日に反映されます
・全銀連（主に銀行、銀行系消費者金融が加盟） → 毎月末に情報を更新
・CIC（クレジット会社が加盟） → 毎月末の更新

●私の場合は銀行系の消費者金融に借金があり、それを完済、解約した翌週に住宅ローンの申し込みを行いました。不動産会社の担当者には借金があった事を伝え解約書類を申込書と一緒に提出しました

●借金がったことは審査のうえでマイナス材料です。ただし、それで即駄目と言う事はありません。延滞等の事故がなく完済してあれば影響は少ないでしょう。年収や借入額、頭金、収入に対するローン支払額の返済比率など総合的な判断から可否が決まります。

●もし返済中に延滞等の事故あった場合は住宅ローンはほとんど無理と思われます

お礼

貴重な体験談　ありがとうございます。早めに一括返済し、ローンに備えたいと思います。
ありがとうございました<(_ _)>

回答No.3

goetu

前の方がお答えになっている通り、
クレジットの残高は債務となりますし、
与信審査は、夫の方であり、妻であるあなたは借金をしていないものとして
扱われるのが一般的です。

一番注意しなくてはならないのは、
クレジットの一括払いで、一括で払ってしまったものは、基本的には債務として
扱われることはないでしょう。
しかし、この「リボ払い」というのがクセモノなのです。
リボ払いが出来る最大金額をすでに借金とみなされてしまう場合があるようです。
つまり、実際にお金を借りていなくても、
リボ払いの最大金額の借金があるという前提で、
与信審査をされる場合があります。
あと、キャッシングというのもクセモノです。
なにかの物をカードで買うのは、あまり問題にはなりませんが、
キャッシングというのは、あまりいい印象がない場合が多く、
お勧め出来ません。
カード会社は、キャッシングに金利をつけていますので、（年利25％程度）
沢山かつ何度もキャッシングをしてくれるお客は、
とてもいいお客ですが、実はとてもリスキーだと思っています。
全くの無担保で、かつそのお金を何に使っているのかカード会社では全くわからないキャッシングというは、
カード会社でも貸し倒れが起きる可能性が高いと、いつも気にしています。

キャッシングの額が多い、又は頻繁にキャッシングをするという履歴は、
何年か残りますので、住宅ローン等の大きな借入を考える前は、
避けた方がいいかと思います。

いずれにしましても、カードは物を買う時に使い、
現金を引き出すキャッシングは控えることをお勧めします。

お礼

良く分かりました。ありがとうございました<(_ _)>

回答No.2

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前個人融資も担当していた者です。

「家族カード」というのは、百貨店、スーパー系のクレジットカードに多いシステムですね。
その「家族カード」の契約条項等を見ないことには、正確な回答はできませんが…。
おそらくは＃１さんがお答えのとおりだと思います。

ですから、
> 私のキャッシングをした３０万円は夫の債務としてローン審査に影響されるのでしょうか

というご質問については、「影響します。」という回答を差し上げます。
kkkaaannnさんの旦那さまの「借金」の履歴として残っています。
kkkaaannnさんはご理解していらっしゃるようですが、キャッシングやクレジット購入を「借金」と認識されていない方は、結構いらっしゃるのですよ。

また、与信審査の場合、クレジットカードについては、住宅ローン借入申込み時点での残債ではなく、契約者が旦那さまのクレジットカード（今回お尋ねの、kkkaaannnさんがお持ちの家族カードのようなものも含む）の、ショッピング枠とキャッシング枠の最大値を見て判断することもありますので、返済能力をご自身で判断される場合、そのあたりをご考慮いただいた方がいいと思います。
ただ、どういう場合に最大値を見るかは、ご回答できませんのでご了承ください。

補足

回答ありがとうございました。今回、住宅ローンを組もうと思っています。夫の税込み年収が３４０万円、義父との共同名義ですので義父の農業収入が５０～８０万円（定かではありませんが…）で１０００万円の借り入れを予定しております。この場合、３０万円のキャッシングによって審査が通らないという事があるのか…というのが一番心配なところであります。融資前に一括返済したとして、情報などはすぐに反映されるものなのでしょうか。。

相変わらず説明がヘタですみませんがよろしくお願い致します。

回答No.1

noname#15025

家族カードなら契約者の債務になると思いますよ。
あなたはカード契約時に与信審査されていないと思います。

お礼

そうですね。私の与信審査はなかったと思います。ありがとうございました。