頭金が少ない場合の最適な住宅ローンの組み方は？

質問

はじめまして。
現在新築一戸建てを建てることを検討しています。
年齢は30歳、去年の年収は税込み700万円。他の借り入れは、学生時代の奨学金350万円。金融事故（？）として、銀行の残高不足でクレジットカードの引き落とし（買い物）ができなかったことが2回ほどありますが、次の引き落とし日までには振り込みました。
家族は妻（専業主婦）、子供3人です。

物件は土地1700万円（来月購入希望）、建物1500万円（来年5月ごろ引渡し予定）、土地建物の諸経費700万円。
頭金は会社の住宅財形で貯めた300万で、借り入れ希望額は3600万円です。
可能であれば、長期固定のローンを組みたいと考えていますが、フラット35は頭金が少ないため無理みたいです。
財住金の財形融資も受けることができますが、5年後の金利上昇も気になります。ただし、会社の利子補給が受けられます。

このような状況ですが、私に最適な住宅ローンの組み方があれば伝授していただけると幸いです。
情報の不足等あれば指摘してください。
よろしくお願い致します。

回答No.5

hisui0001

建築を行っている者ですが、少し疑問があります。

融資金額に頼ってマイホームをお持ちの方々が、私の知る限り、支払い不能に陥ってしまった例を何度も見てきました。

何故、頭金や猶予金をお持ちで無いのに「持ち家に拘るか」です。

お家を持てば、当然住宅所得税や固定資産税も掛かってきます。

経年修理費も考えなければいけません。

更に、退職後まで支払いをされる計画の様に見受けられます。

経年修理費に掛かる金額は、その建築様式にも関係しますし、ご家族の構成形態にも関係します。

「新築熱」が冷める様に様々にアドバイスして、お止めした方も居ましたが、多方は新築に邁進して、その後支払いが出来なくなり破綻していった方が多かった事も確かです。

定年後も年間二百万円以上も毎年お支払い出来るものでしょうか？

昨年の税抜き後の所得は分かりませんが、700万円にボーナスが加味されていれば非常に危険です。

計算上は支払い出来ても、予想外の出費は必ず出てきます。

老婆心ながら、もう少し冷静にお考えなられた方が良いと思います。

どれ程の大きさかは分かりませんが、住宅建築費が１，５００万円というのも余り良い物が出来るとは思えないのです。

基礎２５０万円　構造体７００万円　耐震躯体２５０万円　配管・配電２５０万円　水廻り２５０万円　　

屋根９０万円　金額を抑えてもザックリこれくらいは見ないと長持ちする家は出来ません。

これ以外に外構　エクステリア等々思った以上に必要な物が一杯有ります。

その費用も借金で賄おうとすると、お子様が大学へ行かれる事となれば、かなりきつくなります。

会社での付き合いも必要でしょうし、そういった全てのトータルライフマネージメントを考えた上でのプランが必要です。

当然、ローンを組むのに当たって、各金融機関は、保険に加入する事を義務づけますので、その保険費用も必要になります。

ギリギリの計算では無理が生じます。出来ればもう一度全てを検討された方が良いと思います。