頭金が少ない場合の最適な住宅ローンの組み方は？

質問

はじめまして。
現在新築一戸建てを建てることを検討しています。
年齢は30歳、去年の年収は税込み700万円。他の借り入れは、学生時代の奨学金350万円。金融事故（？）として、銀行の残高不足でクレジットカードの引き落とし（買い物）ができなかったことが2回ほどありますが、次の引き落とし日までには振り込みました。
家族は妻（専業主婦）、子供3人です。

物件は土地1700万円（来月購入希望）、建物1500万円（来年5月ごろ引渡し予定）、土地建物の諸経費700万円。
頭金は会社の住宅財形で貯めた300万で、借り入れ希望額は3600万円です。
可能であれば、長期固定のローンを組みたいと考えていますが、フラット35は頭金が少ないため無理みたいです。
財住金の財形融資も受けることができますが、5年後の金利上昇も気になります。ただし、会社の利子補給が受けられます。

このような状況ですが、私に最適な住宅ローンの組み方があれば伝授していただけると幸いです。
情報の不足等あれば指摘してください。
よろしくお願い致します。

回答No.1

tamamat

財形融資単体での利用経験者です。

頭金は借入総費用の２割以上は準備していました。

５年後の金利上昇が心配かと思いますが？？
どこかの金融機関が昔から使っているのパンフなどでの　公的金融機関の金利上昇は・・・云々？？
これは心配ですが、結果フラット何とか？？で返済すると借入期間中同じ金利で返済することになります。

財形住宅金融の金利は他の金融機関と比較して低利です。
また現在は金利が安いので利子補填対象にはなっていませんが、振り込み手数料分程度は補填してくれるはずです。

５年程度のスパンで一部繰上げ返済をするようにしてゆけばかなり有利だと思います。が、住宅購入者の方々の生活スタイルに合わせた金融機関を選択すればよいかと思います。

ただ、どこかを少しずつ切り詰めて支出のスリム化も図ることが大切だと思います。
色々な金融機関で聞いてみて、長所短所を判断してください。

お礼

アドバイス、ありがとうございます。
確かに、住宅財形金融の低利は魅力ですよね。
ただ、子供が3人ということもあり、余剰金はそちらの教育資金に回すのが精一杯で、実際には繰り上げ返済はそれほどできないと思います。
そういった場合、長期固定のほうがいいのかなとも思っています。

もう1点、頭金が少ないため、借り入れ希望額（3600万）が物件価格（3200万）を超えていますが、住財金は８０％までなので、他の住宅ローンを組み合わせる必要があると思います。
そうなった場合、住財金と他の住宅ローンを混ぜたほうがいいのか？
それとも、100％以上借りられるところを探したほうがいいのか？
そもそも、住財金とあわせて100％以上まで貸してくれるのはどこなのか？
このあたりが悩みの種になっています。

アドバイスをお願いします。