生保加入審査時の告知義務違反について～本当はどうすべきだったのか?

質問

はじめまして。現在非常に悩んでおり、皆様の忌憚ないご意見を頂ければ幸いです。

現在、生命保険と医療保険に加入しようとしているのですが、以下の様な状況から、
審査をことごとく落ちており難儀しています。
・年初に会社の定期検診で、便鮮血陽性反応が出た。(ポリープの有無を予測するもの)
・大腸内視鏡検査を進められ、3月に検診を受けた。
・直腸ポリープが見つかり、検体検査の結果陰性(Group1)である事を確認
・医師から、「サイズも小さいし陰性なので、今すぐどうこうする必要はないけど、
　まとまった休みが取れた所で切除した方が良いのでは?」とコメント貰う。
・6月に生保加入を検討する為、FPに依頼して加入審査を受けた。その際に、上記の様な
　状況である事を説明・相談した。
・FPの見解では、良性であるなら、拒絶理由にはならないでしょうとの事だったが、
　結果は完全NG(条件付ならOKというパターンでも無い)だった。
　(FP曰く、「最近ではポリープでこんなに厳しいなんて認識が甘かったです」←ヲイ)
・その後、別会社の商品を紹介して貰い(ポリープがあっても大丈夫と思われる所)、
　再度審査受けたが同様NG

こうした事態を受け、家族親類ともギクシャクしています。概ねこんな意見を受けてます。
・バカ正直に話しすぎ。ポリープがあった事なんて、ポリープ切除の手術に関してだけ保険
　請求しなければ、保険会社は分からないんだから言わなきゃ良かった。どうせ良性
　だったんだし。(家内)
・告知義務違反は2年(?年数うろ覚えです)経てば効力なくなるんだから言うべきで無かった。
　逆に、申告内容は一度記載してしまったら、他の保険会社にも分かってしまう(正確には
　保険会社が審査を委託している機関が共通だから?というような説明を受けたような...)
　のだから、もう後の祭り。世間を知らなすぎる。(両親)
・(最初の告知で嘘をついていたら、それを逆手にとって、ポリープに関する病気であるなしに
　関わらず、支払い拒絶の拠り所にされるんじゃないか?との弁明に対し)そんな遡って文句付ける事
　有るわけないだろバーカ!請求のあった病気に関してしか調査しないよ普通(兄弟)
・FPはその資格上、一度聞いてしまった(ポリープがあるという事)について、知らなかった事には
　出来ないんだから、そもそもFPに話す事がナンセンス。(義理の弟)

私自身は、世の中のヒトがそれほど保険に対して知見を以て契約しているとは思えなかったですし、
よく分からないからこそFPに頼ってるのですから、聞いた事をバカ呼ばわりされても、
じゃあどうすべきだったのか承伏しかねています。一方で、保険自体には入れないと困るので、
家長の責任としてなんとかしたいと思っていますが、医者曰く、私位の年齢では2人に1人はポリープが
有ると言われているにも関わらず、良性ポリープである事が確定している自分が保険に入れず、
50%の確率で良性か悪性か分からないポリープを持っている可能性がある人が問題無しとなってしまう
というのは非常に納得いきません。
それが保険会社の判断なんだと言われればそれまでですが。
又、A社への審議依頼内容がB社にも分かってしまうというのは、個人情報保護の観点から本当なのか?
という気がしますがどうなんでしょう?

文章がまとまらずすみませんが、
・今回、適切な対応とはどうあるべきだったのか?
・現状までの対応をしてしまってから、保険に加入する為に今後どう対応すべきか?(若しくは困難なのか)
・今のFP(ポリープ案件を知ってしまっている)からは今後適切なアドバイスは貰えないと考えた方がよいのか?
といいた点を中心にご意見頂ければと考えています。宜しくお願い申し上げます。

※これから海外出張の為、1週間ほどWEBを確認出来ないのですが、帰国後必ず確認致しますので、
宜しくお願い申し上げます。

回答No.4

reipia · ベストアンサー

まずは良性のポリープで良かったですね。
告知義務違反についてですが、バカ正直で正解です。
２年と一般的に言われていますが最近では約款に具体的な記載する保険会社も出てきました。
２年間、請求しなくてもその２年の間に症状の悪化や本来、保険金請求
事例に該当することが発覚した場合は２年に限らず将来にわたって解除する事もあります。
ご相談の場合、２年間黙っていて加入したとしても２年以内にポリープを
取れば当然、保険金請求事例に該当→解除→保険料がパーという悲惨な
事態を招きかねません。
経験上、部位不担保＆保険金削減で引き受けする会社もあります。
大腸ポリープは最近、厳しい傾向がありますね。
また、他の保険会社との間で情報を共有というケースですが５０００万以上の新規加入はそうです。
あと契約確認という作業が発生する事もあるのですが、複数の保険会社の業務委託を
受けているコンファーム会社もあるので、そういう意味では横の情報繋がりがあると言えます。
意外と国内社の診査契約の方がきちんと引き受けしてくれたりします。
告知契約では却って厳しい傾向があります。
そのＦＰさんは残念ながら保険に関する知識は低いと思われます。
保険に関してはＦＰよりも経験豊富の募集人の方が実際に多くの謝絶や
条件体付契約や保険金請求を経験しているので具体的案件に詳しいですよ。

お礼

回答ありがとうございました。
色々と勉強になりました。
ポリープ切除に関しては、当然お金は出ないと思っていましたし、FPの方にもその様な結果になるとは言われていました。
まさか根本的に拒絶されるとは思いませんでしたが。生保の方も。
連絡貰ったときはなんだか人間失格の烙印を押されたようでちょっとヘコみました。想像してなかったというのもあります。
ちなみに医療保険はAfさん、生保はTMNさんです。

大腸ポリープで厳しい判定になるというのは最近の事例なんでしょうか?
審査をうけるのに診断証が必要との事で、診療所に貰いに行ったのですが、保険に必要だと説明したら、そんなの初めて聞いたと言われました。

なんにしても、やはり保険の事は保険屋に相談すべきだったようですね。
親類の保険販売会社(生保は扱ってない)に紹介されたFPさんだったので安心してました(笑)

回答No.5

sasha-h

辛口な身内・・・ちょっとウケタ。

無告知＆告知要件の緩いものを検討どうぞ。
Aフラック・Aリコ・Sミセイ・C－プなど。

両親＞告知義務違反＆審査機関共通
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9190.htm#2
契約内容登録制度＆照会
5年以内の加入者の氏名・住所・保険金額・契約日などは登録してある。（5年後、消滅）管理会社に加入している保険会社は情報の確認ができる。ただ、契約できなかった人までは載せてない。保険カタログにはちゃんと書いてある。

奥さん＞FP&保険外務員がそれを勧めたら責任問題。奥さん以外にはできないアドバイス。てか、クビ？

兄弟＞がんを隠して保険加入した人が交通事故死亡（がんに起因しないので保険金が支払われることもある）逆に、申告義務違反で契約も取り消され保険金支払われず、保険金パーもある（前に騒がれていた、保険未払い請求）どのみち微妙

義理の弟＞FPコンプライアンス上も守秘義務上も、どうこうはできない。入れる保険を探すのが仕事。

質問者さん＞良性ポリープである事が確定している自分が保険に入れず
50%の確率で良性か悪性か分からないポリープを持っている可能性がある人が問題無しとなってしまうというのは、非常に納得いきません。・・・そもそも、その考え方が今回の事態を招いている。

胃のポリープ（陽性）の摘出、保険内容では手術給付金が支払われる時代。本当に危険がないなら、手術しないでしょ。今後、悪さをするかもしれない危険因子にはかわらない。ポリープがあることが分かっていて保険加入は、来週自殺予定の人が、自殺するから1万円で保険入れてって言っているのと一緒。無理。

もともと、保険は未確定要因のリスクヘッジにコツコツ保険に入るもの。20代コツコツ加入のアリさんが聞いてビックリ。え？その年で入ってなかったの？健康上の理由で保険に入れないのは、保険会社のため？NO～保険加入者の公平性を保つ為。まじめなアリが最後は笑う。

のんびりキリギリスの救済策は？
加入できる保険はちゃんとある。給付制限、支給年数等の要件がある分保険機能は当然薄い。その分貯蓄。もともと貯蓄があるなら、高額な保険は必要ない。公的な社会保障で補える分もあるから。死亡保障は、民間の保険にはかなわないけど。

お礼

回答ありがとうございました。
詳細にコメント頂き勉強になりました。

ポリープがあるのに保険に入ろうとするのは自殺予定者が死亡保険に入ろうとするのと一緒とのご指摘ありましたが、これにはちょっと異論有ります。
別の方のコメントへの回答にも書きましたが、そもそも今回のポリープは緊急手術の必要ないものです。お医者さんにもどうしますかって聞かれた位ですし。
もちろんほっておけば悪性転化する懸念もあるのでしょうが、確かGroup1からの3年以内での悪性転移の確率は50台で1%前後だったと思います。
しかし、私位の年齢、というのは三十路突入した人という事ですが、その位で約半数の人にポリープがあるというのが現実であれば(これは今回医者に聞いて初めて知りましたが)、そんなにポリープの存在に保険会社が拘るのであれば、大手保険会社が30台の加入希望者全員に内視鏡検査を義務づけてないと変だと思うのです。実際そんな事はないですよね? 問診と検尿位ですよね?
それでも自殺者云々の話と一緒になるんでしょうか?うーん???

回答No.3

sasa007

ＦＰの資格なんてたいした資格じゃありませんよ
ＦＰの資格が無いと出来ない事なんてありませんから
あくまで金融に関して多少知識があるというだけです
一度、ＦＰの試験問題を見てください
試験内容を見れば、この試験問題が解けることとアドバイスが出来ることは別だとわかりますよ
特に税についてです税理士資格の無いＦＰは一般論でないと税の説明は出来ません。具体的な説明をすると法律に違反しますから

＞告知義務違反は2年(?年数うろ覚えです)経てば効力なくなるんだから言うべきで無かった。逆に、申告内容は一度記載してしまったら、他の保険会社にも分かってしまう(正確には保険会社が審査を委託している機関が共通だから?というような説明を受けたような...)のだから、もう後の祭り。世間を知らなすぎる。(両親)

告知義務違反は２年というのは正しいと思いますが
申告内容が他の保険会社に情報が流れると言うことはありません
加入に関する審査を他社に委託する保険会社があるのでしょうか？
私は聞いたことがありません（素人です）
加入した保険内容の情報は外部に伝えることは聞いたことがありますけどね

お礼

回答ありがとうございました。
私の父は某大手鉄鋼会社の保険部に勤めておりまして、
引用の様なコメントを貰ったのですが、
なにぶん退社して随分経ちますので、
父の現役時代とは色々状況も異なっているのかもしれません。
FPの資格ですか....
今度試験問題見てみます(笑)

回答No.2

waikikif

これからポリープを取るように勧められているなら保険には入れません
ポリープの件が終わって、医者が完治と言う判断があるなら保険会社も引き受けてくれる可能性があるのでとにかく完治させることです
薬を飲んでいるうちは入れないと思います
完治しても引き受けてくれないなら、告知義務は５年までなので５年経ったら入りなおしましょう

お礼

回答ありがとうございました。
ポリープですが、すぐに切除するよう進められていたものではありません。
良性だったからというのもありますが。
すぐ取りたいというのはどちらかというと自分の希望です。

これも先生によってご意見様々のようです。
実際切除をお願いしようと相談に行った別のお医者さんは、
「検査の段階でも取りあえず取っちゃう」というスタンスの方でした。
根拠は患者が倍の負担を強いられる為との事でしたが、
検査時の先生は、手術による危険性(大量出血とか)もゼロではないので、
余計な手術は避けるべきというご説明で、年一で検査して、ポリープが大きくなってきたら取るという選択肢もあるよと仰ってました。
実際検査までは自覚症状も無かったので、薬を飲んでるわけでもありません。
そんなもんでも保険会社にとってはリスク要因なんですね...

回答No.1

kasumimama

うちの旦那ＦＰです。
旦那に詳しく聞かないとわかりませんが、私が確実に知ってることは、
告知で絶対に嘘はいけません。
あなたが正解です。
よく未払いがありますが、それは保険会社が悪いと言われがちですが、
告知がきっちりなされていないからです。
ですから、うちの会社では何がなんでも未払いがないように審査も厳しいですし通販の保険は勧めません。
必ず嘘はばれるんですよ。そして何かあった時保険料が下りないで困るのはあなた。
嘘ついたくせに文句を言う客。それが世の中です。
うちの会社には一切未払いはありません。部位不担保というのご存知でしょうか？？
病状によっては、部位不担保、そこの部分だけ保障はなしという条件で入れることがあります。
または月の金額が高くなる。条件つき。
医者によっては甘い医者と厳しい医者がいますから、入れる人もいるかもしれないですね・・・。
残念ながら、ここでは個人的なメルアド等は記載できないので、軽くしか相談に乗れません。
いくら保険に入れますよと言う保険があっても、本当にその条件で保険金が下りるのか信頼が必要です。
その為にも絶対に告知は怠らないで下さい。小さいことも全てです。
歯医者や風邪・接骨院・たった１日の通院でもすべて告知は必要です。
そうすれば未払いの時は訴えられます。
医療保険に入りたいのですか？生命保険に入りたいのですか？
また旦那が帰ってきたら相談にのれるかと思います。

お礼

ご意見ありがとうございました。
告知の件については色々聞いてみました。
保険会社の方に直接聞いてみたりもしたのですが、それでも意見は色々で、
結局の所、洗いざらい調べられるのかどうかについてはよく分かりませんでした。
自分としては条件付になるのは当然と思っていましたが、
部位不担保ではなく金額Up&補償額減額措置条件でOKという
S損保でひとまず契約する事にしました。
ものすごい減額条件でビックリしましたがやむを得ずです。
治療後の見直しを前提にしております。