告知義務違反の心配

質問

昨年、主人の誕生日前に保険料を抑えようと焦って医療保険に入ったのですが、その直前に受けていた人間ドックの結果が届いておらず、誕生日までに間に合わないという理由で、告知書には一昨年に受けた健康診断の結果を添付し、告知無しという内容で入りました。しかし、人間ドックの腹部エコーでポリープが見つかり、先日手術して胆嚢を摘出しました。

このような場合、人間ドックの結果が届いていなかったという理由で告知違反にはならないと思い保険会社に保険金を請求しようと思っていますが、保険会社はどのようにとらえるのでしょうか？
人間ドックまでに胆嚢のポリープについて診断を受けたことも、診察、検査を受けたこともありませんでした。
告知義務違反に該当して契約を解除されてしまうのを主人が心配しています。

最終的には保険会社の判断になるのかもしれませんが、一般的にどういう対応になるのか教えてください。よろしくお願いいたします。

回答No.2

rokutaro36

（Ｑ）１．今回の胆嚢手術の保険請求は諦め、追加告知もせず契約を
継続した場合、今後別の病気になった時の保険請求に影響しますか？
このまま何事もなく契約から2年が経てば、問題ないのでしょうか？
（Ａ）何もなく２年を経過すれば時効というのは、ネット上でも
よく見かけますが、それはうっかりミスの場合です。
意図的な告知義務違反の時効は、５年です。
その間、保険料を払い続けて、何も請求できないのです。
追加告知をするのが正しい方法です。

（Ｑ）今回胆嚢手術の保険請求をした場合、人間ドックを受けた日
（診断日）はどうやって保険会社は知るのでしょうか？
（Ａ）人間ドックで異常があったことを示す書類を持って病院に行った
と思います。その書類に、健康診断のあった日付が記入されており、
それがカルテに残っています。
保険会社はそのカルテを調べることができます。

（Ｑ）契約時から半年程経っていますが、追加告知は受けてもらえますか？
時間が経っていることが不利に働く可能性はありますか？
（Ａ）追加告知は２年以内なら受け付けてもらえます。
２年というのは、上記の告知義務違反の時効の時期と一致しています。
つまり、うっかりミスならば、２年以内に申し出れば、良心的追加告知と
なり、告知義務違反にはしないことになっています。
半年が経過していても、問題ありません。

（Ｑ）今後医療保険に入れなくなるのが怖いです。
（Ａ）その保険会社では不可となっても、他の保険会社ならば、
契約可能です。
ただし、手術後３ヶ月以内ならば、契約不可です。
それを過ぎれば、不担保などの条件が付く可能性がありますが、
胆嚢ポリープは良性疾患であり、胆嚢を摘出しているので、
再発の可能性はゼロですから、契約不可となる可能性は低いです。

追加
「保険の窓口の方に人間ドックの結果が届いていないと相談した
のですが、問題ないと言われた」
これは、質問者様の油断ではなく、明らかな担当者のミスであり、
不正契約の誘導となります。
つまり、この契約自体が最初から成立していないことになります。
保険会社が告知義務違反だとか、言ってくれば、この問題を
取り出せば良いです。
不正契約の誘導により契約した保険は、契約そのものが無効になり、
支払った保険料は全額払い戻されます。

お礼

ご回答ありがとうございました！
今の状況が良く分かりました。
追加告知をして、きちんと保険会社と向き合うのが今後の為にもいいということですね。
もし告知義務違反になったとしても、今後契約ができなくなるわけでは無いと聞き、それも安心しました。
本当にありがとうございました。

回答No.1

rokutaro36

生命保険専門のＦＰです。

健康診断や人間ドックで異常を指摘された日というのは、
結果が届いた日ではなく、診断を受けた日となります。

今回の件は……
３月１日に健康診断を受けて、
３月５日に健康診断の結果を告知せずに契約をして、
３月１０日に健康診断の結果で、ポリープが見つかった……
という順番になると思います。

手術を受けて、給付金を申請すれば、告知義務違反となります。

このような場合には、健康診断書を受け取った時点で、
保険会社に追加告知をすることになります。
保険会社は、その内容によっては、契約内容を変更します。
今回の場合、ポリープがあり、実際に手術をしたのですから、内容的には
契約不可に該当すると思います。

契約不可に該当するならば、保険料を払い戻して、終わりです。
条件付になるなら、胆嚢・肝臓に不担保が付くので、契約そのものは
継続しますが、今回の手術は保障から外されます。
何もせずに、請求をすれば、告知義務違反となり、支払った保険料は戻らず、
給付金の支払いも受けられません。

詳細については、保険会社によって手続きがことなるので、
保険会社の窓口、または、担当者に問い合わせをしてください。

補足

ご回答ありがごうざいます。
契約の際、保険の窓口の方に人間ドックの結果が届いていないと相談したのですが、問題ないと言われたので油断していました・・・

お話を伺った上で追加で質問があるのですが、
１．今回の胆嚢手術の保険請求は諦め、追加告知もせず契約を継続した場合、今後別の病気になった時の保険請求に影響しますか？
このまま何事もなく契約から2年が経てば、問題ないのでしょうか？

２．今回胆嚢手術の保険請求をした場合、人間ドックを受けた日（診断日）はどうやって保険会社は知るのでしょうか？

３．契約時から半年程経っていますが、追加告知は受けてもらえますか？時間が経っていることが不利に働く可能性はありますか？

もし契約不可になった場合、今後医療保険に入れなくなるのが怖いです。よろしくお願いします。