住宅ローンの返済について助けてください・

質問

初めまして、お世話になります。

件名から、ぶしつけなことですみません。ぜひともお力を借りたく投稿させていただきます。

平成13年9月に大手銀行より3980万円を元利金等の35年ローンで借りました。当時、父58歳・私25歳の親子リレーローンです。最初の5年間は固定ローンで、次は1年固定で現在に至ります。現在の借入残高は、3530万円ほどです。

現在の1年固定は2.0％で支払いは月々134000円ほどです。ネットにて、現在の1年固定の金利を調べましたら3.05％で支払いは152000円にもなるようです。

色々な投稿を読ませていただいたりその回答を参考にしたりしましたが、自分と当てはまる質問が無く今回投稿させていただきました。支払い期間を延ばせば、月々の支払いは軽くなるものと、安易に考えていましたが、それはどうやら出来ないようです。ネットにてシミュレーションしても全くいい案は出ず、来る手続きまで日もありません。毎日焦りと悩みで頭もおかしくなりそうです。

私（31歳）には5歳年下の妻がいるのですが、今後子供（今はいません）のことなどでも悩ませてしまい申し訳ないです。また、現在は共働きをしておりますが、来年4月には就業期間がいったん切れるので無職になります。両親も働いているのですが、父63歳・母58歳で余り無理はして欲しくないと思ってますし、自営業ですが、景気に左右されやすく現在あまり収入はよくありません。

ご相談は、何とか支払い金額の減額が出来ればと思っております。支払い期間は延びてもかまいません。どうかお助けください。よろしくお願いいたします。　平成19年7月12日

回答No.6

hkttm

＞そもそも、面倒くさい、ではなにも始まりませんよね。
そうです。現状では返済額が増えたとしても銀行が提示する金利で返済するしかないです。

＞妻が父の分の権利を取得し私との権利を2分の1ずつ持てば、支払いがどうなるのかな？とか思っていて
補足の通りにすると贈与税か所得税とかを支払わないといけないでしょう。まずは税理士さんに詳しいことの相談をしてはどうでしょうか。

＞現在の1年固定は2.0％・・・現在の1年固定の金利を調べましたら3.05％
１年固定でその金利になるのですからそれより長い固定にするともっと高い金利になるのでしょう。それか金利の低い変動金利で返済していくしかないように思えます。金利が上がる上がらないなどの判断はpaburon30さんが判断するしかないですけど。

＞借り替え、と言うのはどうしても面倒だとか高くなるのではないかとか、条件が厳しかったりイメージもあり、中々踏み出せません。
たしかにpaburon30さんの仰るとおり多少手続きが面倒だったり、条件が厳しいところもあるかもしれません。手続きの面倒さ（必要書類を揃えたり契約申込み等）はどの金融機関でもあまり変わらないですが審査の厳しさは違います。転職後間もないとの事ですが話を聞いてくれて審査してくれる金融機関は必ずあります（私がそうだったので。。。）。

借換の事しか書いていませんが現在の銀行で借り続けていつも金利とにらめっこして返済額増に悩むよりある一定の期間は悩まなくていいように出来るから書いたのです。

私見ですみませんが多少の参考になれば

回答No.5

noname#38493

深刻な感じは伝わってくるのですが、返済額の例を示すのみで収入等が不明確では具体的な状況が解りません。

今のまま期間を延ばすことが解決になるとは思えませんが、質問文の情報のみから出来るアドバイスとしては、低金利なローンを探して一括で借り替えるということしか言えないのではないでしょうか。そういうローン商品が存在するのか、又は質問者が審査に通るのかは何とも言えませんが。

厳しいことを書かせて頂きますと4さんと同意見なのですが、一般大衆というかごく平均的な家庭にとっては、皆、持家は欲しいが現実問題を考えると中々尻込みしてしまうというのが正直な情勢だと思います。
要するにみんな我慢しているというのに、甘い目論見で突っ込んで行って、困ったから助けてくれと言われても、そんな良い方策が簡単に思い付くならばみんな家を買ってます。

お礼

返信遅れてすみません。

いわれているとおり、甘い考えだったのかもしれません。ですが、今はその公開をしても仕方ありません。6年前当時は、父の景気も良く私も正社員として働き収入も右肩上がりでした。無理はしたと思いますが、このまま続けば返せる・繰上げ返済も出来ると思い決めました。

今の情勢としては、仰るとおり大変厳しいもので、住宅減税や低金利などありながらも中々手が出ないのだと思います。親子リレーローンは、将来は同居するのだし一緒に今から頑張ろうと思い決めて買いました。
そのほうが審査に通りやすいということがあったのも事実です。

皆さんのアドバイスを参考に、まずは銀行に出向くことからはじめないといけないです。すみませんでした。

回答No.4

airairaira

私見です。
私なら25歳の息子に4000万円もの借金を背負わせることはしません。
35年ローンであれば少なくとも15年くらいは自分だけで払う気持ちが無ければいけないと思います。
お父さんも一緒に悩んでいるんですか？
自営なら70くらいまで何とかなるでしょう。
それを今から息子を頼るようではだめだと思います。
何のための家なんでしょう。
家族が寄り添って生きていくのは中古のマンションだってできます。
まず奥さんと自分と将来の子供のための人生設計をして、余力があれば家を建てて同居すればよいのです。
家を手放したからって不幸になるわけではありません。
返済金額は借入金の1.5倍以上になると思います。
人生の楽しみは家だけではないと思います。
綱渡りの生活では楽しくないと思います。
住宅にかかわる仕事していますが、はっきり言って戸建住宅というのは贅沢品です。
家が建てられない人から見れば贅沢な悩みだと思います。
贅沢ができなくなったら手放せば良いと思います。

お礼

返信遅れてすみません。

いわれていることは、いちいち納得できる言葉ばかりです。
お家も保有し、借金もきちんと返せるようにならなければいけないと思っておりますが、父の仕事が急にガクンと下がってしまって、一気に私に重みが掛かってしまいました。

手放せば楽かもしれない、でもそれはしたくない、そんなことを考えてます。私が生まれてからずっと借家住まいの25年間は苦しくても今回のような悩みは無かったように思えます。自宅所有は贅沢な物なのかもしれないです。でも、諦めるわけにはいきません。

何とかする努力より、決断かもしれませんが、皆さんの意見を参考に進んで行きたいと思います。

回答No.3

hkttm

＞毎日焦りと悩みで頭もおかしくなりそう。
お気持ちは分かりますがまずは落ち着きましょう。自分もそうでしたので。。。

＞ご相談は、何とか支払い金額の減額が出来ればと思っております。支払い期間は延びてもかまいません。
支払いが減額出来るのは繰上げ返済するか金利が安くなるかのどちらかしかありません。また金利は上がることはあっても下がることはないように思えます（０金利政策に戻れば下がることもあるでしょうが）。それと支払い期間はpaburon30さんに特別の条件でもなければまず延びないでしょうし、延ばしても金利負担や歳をとってからの返済がしんどくなるだけだとも思うのですが。。。

悩んでも結果は出ないと思いますのでpaburon30さんが行動しましょう。まずは現在借りている銀行に相談に行く。それかタウンページ（紙でもインターネットでも）で業種名を「銀行」としてpaburon30さんの周辺にある銀行名を調べる。次に各銀行のＨＰがあると思うのでいい条件を書いてあるところに借換の相談をしてみる。どちらの場合も相談は無料と思いますので聞いてみるのがいいと思います。借換融資条件（ＨＰに記載しているもの）に一部当てはまらなくてもpaburon30さんの勤続年数や年収などによって審査だけでもしてくれるところがあると思いますので粘り強く頑張るしかないと思います。

paburon30の年収などが分からないので返済がどこまで増えていいものなのか分かりませんので私見を書かさせてもらいます。

現在借入している銀行で９月からの金利が確実に３％を超える、また今後繰上げ返済をする予定がまったく無いのであればを超長期固定（３％前半）の借換を検討されてみてはどうでしょうか。金利は高くなり毎月返済も増えますが今後金利の動向とにらめっこしなくていいと言うメリットがあります。繰上げ返済をしていくのなら１０年固定なんかいいと思います。１０年固定ですと１０年間だけですが金利を気にしなくてもいいと言うメリットと金利面でも２．２％～２．３％（７月金利、探せば必ずあります）でありので現在の返済額とあまり変わらないのでやりくりもしやすいと思います。ただしあくまで１０年間の固定なのでその後の金利は分かりませんけど。。。

借換を勧めるわけではありませんが借換の申込み～契約の手続きにはおおよそ１ヶ月はかかると思いますのでお早めにするのがいいと思います。また基本は契約時の金利が適用されます（今からだと８月か９月かね）。また数は少ないですが銀行によっては申込み時の金利を適用してくれるところもあります。

参考になれば。。。

お礼

返信が遅れてしまいすみません。
貴重なアドバイス助かります。

借り替え、と言うのはどうしても面倒だとか高くなるのではないかとか、条件が厳しかったりイメージもあり、中々踏み出せません。借り替えというジャンルは考えてませんでしたが、もしかしたらそれもありなのかと思います。そもそも、面倒くさい、ではなにも始まりませんよね。

現在の仕事は、少しでも収入が良くなればと思い今年の3月に転職しました。手取りで21～23万円です。ボーナスは、今回は寸志でした。

うちは、土地の名義を父が5分の3を私は5分の2を所有しておりますが、
妻が父の分の権利を取得し私との権利を2分の1ずつ持てば、支払いがどうなるのかな？とか思っていて、来月銀行へ行ったときに聞いてみようかと思ってます。

お手数掛けてすみません。まあアドバイス等がありましたらお願いいたします。

回答No.2

nonbay39

来年の４月以降も、奥様がパートでも何でも良いので月５万円ほど収入があれば当座は大丈夫な気がします。奥様の年金が３号（０円）になるのでその分ほどは、さらなる金利の上昇にそなえ貯金すれば、いきなり困るとは思えません。
　これで困るのであれば、金利が２％のままであっても支払いに困る状態だということになる気がします。そうであれば、売却しかないと思いますが。

　子どもを作るか家を持つかというのは、普通の収入であれば二者択一な面もあるので、両立させるには、育児休暇がきちんととれる職場でないと、そもそも厳しいのは金利が何％であっても当たり前なことです。それは嫌だから、みんな当初の借り入れは何としても２０００万円台に落ち着けようとするはずなのですが。

　少し苦言を呈してすみませんでした。
　今までの甘い考えはおいといて、あなたが頭を抱えて体を壊し、挙げ句の果てに働けなくなるという状態が最も恐ろしいので、少し楽観的に考えて、奥様はとにかく来年４月以降もパートなどで働いて収入を少しでも得るということで、当面はいくしかないと思います。

　なお、本当に悩んでいて、少しでも的を得た回答を求めるのであればきちんと家族全員の収入状況を書くべきでしょう。ここを隠していてはさっぱり回答のしようもありません。
　収入状況次第では、既に売却以外無理かもしれませんし、あなたの心配は単なる取り越し苦労かもしれません。

　質問内容からそれてしまいましたが、支払い方法の相談は銀行に相談した方が良いと思います。銀行もあなたに払える可能性があるのならば、その方法を考えてくれるでしょう。質問内容だけからすると、まだ絶望的な状況ではなさそうな気がするのですが。

　私見ですが、月の支払い額を抑え、支払い期間を伸ばすというのは、破綻しか招かない、あまりにも危険な考えだと思います。金利が上昇を続ければ、さらに元本の減りが鈍くなり、永遠に返せない泥沼でしょう。期間を伸ばすなどと考えるのは、ご両親の事業が売却出来るものであれば、売却し、その分繰り上げ返済などをしておき、それでも追いつかなくなってしまったときに考えることだと思います。

お礼

返信遅れすみません。

苦言でも、自分には大変ありがたいメッセージです。
ありがとうございます。
大金を借りるのに必要な決意が足りなかったため考えも足らず今回のようになってしまったのだと反省しております。ただ、反省しただけでは前に進まないと思うので、どのようにすれば解決できるのか、一生懸命考えております。銀行への相談は、8月はじめの平日に仕事が休めると思うので、そこで行こうと思います。

支払い期間を伸ばす、と言うのは、大変危険なものだと知りました。
少しでも支払いに回せるように生活費を切り詰めていくのも必要かと思ってます。

収入ですが、父と母でつきに25万くらい（変動します）、私は手取りで22万円、妻は15万円（来年3月まで）ほどです。

説明が下手ですみません。何かありましたらまたお願いいたします。

回答No.1

nornor1999

担保しだいだな。自分で借りたんだから責任持たないとな。

あと１年固定って書くなら銀行名隠す意味ないよ。

お礼

返信遅れてすみません。

＞自分で借りたんだから責任持たないとな。

そうですよね、分かってはいるんですけど、
当時の自分は言われるがままで、借りてしまって今に至ります。。