住宅ローン こんな状態で通りますか。

質問

住宅ローンを組むにあたり、問題が山積みです。
手持ち金400万
建築費　1700万
年収　主人４５０万　妻300万
手持ち金はすべてなのでなるべく残したくて1700万の借り入れを希望しています。主人の給与振込や公共料金の引き落としをしている銀行に申込予定ですが、妻の私が3年前に自己破産をしています。（その銀行には借入はありませんでしたが。）主人名義でも借入をしていたので3年前までは信販系のカードローンがいくつかありました。（3年前に一括返済をしています。）
昨年、取引の無い銀行で仮審査は通ったのですが、増額にあたり私が収入合算者に加わったがために破産者であることがわかり落ちてしまいました。（今、思えばあたりまえです。。）計画を見直し、主人だけの収入に見合う金額で申込をしようと思うのですが、私が持分を持たないで、収入合算者にもならなければ、私の個人情報はわかることはないのですか？こんな状況で審査は通ると思われますか。主人はかなり新築に乗り気で早くローンの申込をしたがっていますが私は心配で心配でたまりません。

回答No.5

gonmzou

以前銀行に勤務していました。
もし、ご主人だけの申し込みであなたの持分もない（物上保証人とならない）のなら、あなたの信用状況は調べられることはありません。基本的にはサラリーマンの住宅ローンの返済能力の審査は規定に合っているかどうかを機械的にチェックしていくだけで、余計なことはあまり調べません。特に、住宅金融公庫関係のローンはそうでした。（企業融資は違いますが。）
所得合算の場合は連帯債務ということで、あなたも債務者となるのでだめだったと思われます。
個人的には、住宅金融公庫等の公的融資にご主人のみの名義で申し込まれるのが一番よいと思います。
今回申し込みの銀行で、もし他行での申し込み履歴があるのを問われたら「増額分がだめだったので流れた。今回計画を見直した。一度断られた銀行は嫌なので、こちらへきた。」とでも答えておけばよいと思います。

お礼

ありがとうございます。銀行勤務ということで大変心強いです。前回より1千万減額し計画を見直しました。前回は返済割合が所得を合算しないと入らなかったためです。公庫で借りたいのですが、大工さんが個人なのでOKしてもらえるかどうかが問題です。でも確実なのは公庫すね。。

回答No.4

kanehachi

建前で言えばご主人のみの申込とすれば調べられる事はありません。
ただし、個人信用情報と言うのは氏名・生年月日・住所が解れば容易に調べる事ができるものなので（住所は転居の可能性があるので参考程度ですが・・・）
絶対大丈夫とは言い切れません。
審査資料で世帯全員の住民票は要求されませんでしたか？そこには貴方の名前と生年月日が載っているはずです。個人情報保護法の下では本人の同意の無い限り調査する事はできませんが、貴方の情報を勝手に調べたとしても調べた事を立証するのは極めて困難だと思います。

また、正面から「奥様も調べたい」と言われた時に拒否すれば「何かある？」と勘ぐられマイナスです。生計を一にする者は全体で考えますから、残念ながら結局のところ銀行（保証会社）の裁量次第という事になります。

お礼

ありがとうございます。そうですよね、コンピューターで照会するならボタン一つで調べられるのかも・・・住民票も必要書類にありますし、仮審査の申込書にも同居家族を書く欄があります。以前、匿名で電話して聞いてみたら「同意書なしには調べません。」と言われましたが。。裁量次第ですか～そうですね、絶対ダメとも良いともわかるものじゃないですね。

回答No.3

walkingdic

>データ上で前回、主人が落ちた原因までわかることはないのでしょうか？
わかりません。審査がなされた痕跡は３ヶ月程度は残ります。
内容まではわかりません。

お礼

再度のご回答ありがとうございます。
8ヶ月程前ですので、一先ずこの件については安心しました。。。良かったです。

回答No.2

walkingdic

>私が持分を持たないで、収入合算者にもならなければ、私の個人情報はわかることはないのですか？
はい。その場合にはご質問者はサインをしませんので、そうしますと銀行では個人情報取得の同意を貰った人しか調査できませんからわからないですね。
もちろん一度落ちたところは審査資料が残ってますからだめですけど。

お礼

ありがとうございます。確かに、前回は私も同意書を提出しました。今回は違う銀行に行きます。データ上で前回、主人が落ちた原因までわかることはないのでしょうか？何度もすみません。

回答No.1

k-ayako

ご主人の年齢と月々の支払い予定額はどれくらいですか？

私の場合は最低条件として「60歳までに完済」と年間の支払いが「年収の２０％以内」という条件でした。

400万をローンを申請しようと思っている銀行に預けておくのは好印象を与えますね。「これだけ貯金があって頭金で１００万考えているができればこのまま預金しておきたい」というのも手法の一つでは？

たぶん地方銀行に相談すれば通る可能性が高いです（都市銀行はたぶん無理かな）

あと昨年の情報が金融機関で共有している可能性もありますが今回、あくまでもご主人の年収ベースと考えれば問題ないようにも思いますね。

補足

ありがとうございます。
年齢と月々の支払い予定額はどれくらいですか？→36才です。
返済は現在月に10万積立をしていますので（去年、審査に落ちてからメインバンクで積立を始めました。）返済は月6－7万、ボーナスで10万を考えています。メインバンク(地銀)でダメならもう希望がないのでとても慎重になっています。