住宅ローン審査について

質問

主人の年収が３８０万、私の年収が９０万、子供３人居ます。購入しようとしている中古戸建て（諸費用など込み）１３５０万円、借入予定額１３５０万円、クレジット支払いやクレジットカードなど一切所有していません。もちろん消費者金融からの借り入れもありません。来週に３社程銀行の事前審査をするのですが、結婚する前（６～７年前）に、私は自己破産しています。理由は前夫の借金の肩代わりでした。
今年になり子供も１人増えたので家を購入する事になったのですが、主人と私の収入を合算さる方が良いと不動産から言われたのですが、私は以前自己破産の経験がありローンが通るか心配です。やはり私がブラック者なので主人の夢のマイホームは購入出来ないのでしょうか？

回答No.2

ymse2008

信用情報がまだ残っている期間中でしょうから、厳しいかもしれませんね。
自己破産していなくて＋単独でも厳しいでしょうから、奥さんと合算して共同名義で・・がいいでしょう。
私も15件くらい銀行あたりました。多きお声では言えませんが住宅メーカーの担当者と銀行の担当者の巡り会わせというか運というか、最後はそこでした。安定している職業の人である程度高収入でっていうのが基本でしょうからねぇ・・・でも、諦めず頑張って欲しいです。

ちなみに私は500万の借金がある状態で3500万でいけました。

お礼

ご回答ありがとうございます！！
私も何件も勉強しながらチャレンジしていこうと思います！！

回答No.1

86tarou

信用情報にあなたのことが載っていれば意味が無いので、合算ではなく旦那さん単独のローンで可能かどうかを試算してみますね。年収の20％（子供が多いので少なめ）を支払いに充て（月6.3万円）、年３％の固定金利で定年までのローンを組みます。現在35才なら25年ローンなので1340万円借りられます。これより若ければ何とかなる範囲だと思います。銀行の審査はこれより緩いですが、無理なく払っていけるかどうかは別ですので、このくらいの試算が適当でしょう。
月の返済額ですが、毎月貯金が出来てない常態では、現在の家賃より少なくないと通常はやっていけません。これは、賃貸の時には掛からなかった固定資産税や修繕費用が掛かってくるからです。これらは物件の状態にもよりますが月２、３万円見ておけば安心です。あと、中古物件とのことですが、あまり古いと将来大規模改修や建て替えということも考えられますので、その辺りも勘案しておいてください。

でも、やはり理想的には物件価格の20～30％を用意し、生活費の半年分以上は常に現金で置いておく方が良いでしょう。子供が多いというのは家の購入という立派な理由になりますが、子供にも多くの費用が掛かることをお忘れなく（子供１人当たり1000万円以上のローンを組んでるのと同じで、学校によってはもっと高額になるでしょう）。頭金を多く用意すれば、万が一払えなくなっても家を売って清算することが出来るので、借金だけが残るという最悪の事態を避けることが出来ます。ローン残高＞家の価値だと追い金をしない限り銀行の抵当権を抹消出来ないので、売ることすら出来ませんので。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

あなたの信用情報については↓を参考に開示すれば、現在どんな状況になってるかは分かります。また、ここに載ってなくても、自己破産時に迷惑を掛けた金融機関（グループ会社等を含む）自体には情報が残ってるでしょうから、そこでのローンは難しいと思った方が良いでしょう。
http://wiki.livedoor.jp/creditinfo/d/%B8%C4%BF%CD%BF%AE%CD%D1%BE%F0%CA%F3%A4%F2%B3%AB%BC%A8%A4%B9%A4%EB
http://www.card1616.com/shinsa/certify.html

お礼

詳しく教えて戴きありがとうござます！！
参考にさせて戴きたいと思います。
本当にありがとうございました！！