住宅ローンとローン特約について

質問

新築マンションの契約をしました。
妻の収入と合算して申し込みをしたのですが、ローンの審査は通ったと連絡はきたのですが妻の方が収入が多いため、申し込み者を妻にして連帯保証予定者を私にして下さいと連絡がありました。
不審に思い審査をした銀行のホームページを見たところ、私の年収が申し込み者の最低の年収に届いてませんでした。
このようなケースでもし契約を解除したい場合ローン特約は適応しますか？

回答No.1

noname#184449 · ベストアンサー

元業者営業です

結論から言うとダメでしょう。

申込時に「ご主人単独」で申し込みし、承認条件がご質問文のような内容なら適用された可能性はあったでしょうが、
申込時に「収入合算」で申し込みしている以上、ご夫婦の収入合計での審査を「当事者全て」が承認しての結果、「審査が通った」のですから。

住宅ローン特約とは

「ローンを通す為の最大限の努力をしたにもかかわらず、審査否決の場合」適用される制度です。

第一、連帯保証人じゃないですよ。おそらく「連帯債務者」です。
実質上はどちらもあまり差がありませんが、考え方がそもそも違います。

連帯保証人

●債務者が支払えなくなった時に返済をしなければならない
●債務者と一緒に返済する必要はない

連帯債務者
●債務者と一緒に返済する
●債務者と一緒に住宅ローン控除を受けることが出来る

このように大きく違います。
平たく言えば

●万一の時に助けなければいけないのが「連帯保証人」
●初めっから一緒に返していくのが「連帯債務者」

です。
まぁ、厳密に言えば連帯保証人にもいきなり請求できますが、住宅ローンではそれはありません。

以上の事から。収入合算で審査が通ったのなら特約の対象外です。

でも別にいいじゃないですか。何が不審なのでしょう。
前述のように「収入合算で、連帯債務者」なのですから、結局「どちらが主たる債務者でも」一緒なんですよ。法的には。

まぁ、収入に差がありますので登記する場合は奥様の持ち分を多くしないと「贈与」になってしまいますから注意が必要ですが。
それが「納得いかない。どうしても自分の持ち分が多くないと嫌だ」との事であれば

●贈与税を払う
●手付放棄して契約解除

この２通りしかありません。
いずれにせよ多額のお金は「あきらめる」事になります。

その事をよくお考えください

補足

回答いただきましてありがとうございます。
申し込み用紙にも連帯債務ではなく連帯保証と書いてあったものですから。
いろいろ検討してみます。

回答No.2

takapiii

回答は出ていますのでアドバイスとして書きますが、この段階での解約はやめた方がいいです。

これは仮審査なんですか？それとも本審査ですか？
仮審査の段階では夫が申込者でOKだったが、本審査では妻を申込者にしろと言ってきたという事ですか？

ローン特約と言っているという事は、後者だと思いますが、とりあえず買えるのですから買った方がいいと思いますよ。
年収が届かなかったのですから、多分他の銀行に行っても保証会社は同じ結果を出す気がしますし、一度通った審査を蹴るわけですから、記録が残る事によるデメリットは想像つきませんし。もちろん一切無いかもしれませんが。

ここは買っておいて、そのうちご主人の収入が増えた時点で、借り換えしてはいかがでしょうか。その方が良くないでしょうかね。

補足

回答ありがとうございます。
仮審査は通ったと連絡はきまして銀行のシステムが四月から変わったから申込者を変えてほしいと言われたのですが、不審に思い銀行に問い合わせた所そのようなシステム変更はなかったと言われました。
考えられるとすれば私の収入が規定に足りないからと銀行からは言われました。
その対応に関しても信頼のできる業者でない気がしまして、こちらの都合ではありますができることなら解約したいと思っている所です。

参考までに入居の予定は来年の三月です。