住宅ローン借り入れ審査

質問

先日から度々本当にもうしわけないのですが、心配でたまらないので　労金に住宅ローンの申し込みをしました主人の名義で申し込みをしました。ところが、今持って入るカードローン　未使用なんですが　借り入れに加算されると言うので、希望金額が収入に対しての負債割合がたりないと言うわれました。奥さんも収入合算されたらと言うわれましたが、私は、カードローンショッピングローンがあるので　それなら申し込み金額を減額しますと言いましたが。労金の方が参考保証人として私の情報紹介をしたようです。なので私のカードローンの状況がわかってしまいました。結局はローンの申し込み金額の減額し主人一人の収入で申し込みしましたが、こんな時でも　私の借金がローン借り入れ審査に影響してしまうのか、とても心配です。
　ちなみに主人の会社は　まあまあ大手全国規模で労金会員です、主人は労金には定期・財形・年金積み立て・普通貯金など　約100万円くらいの貯蓄はあります。労金のカードローンは未使用です。3ヶ月前に一般銀行で住宅ローンの仮審査を受けた時は通りました。でもその時は私の借金は銀行にはバレテませんでした。私は主人に借金がバレル事と住宅ローンの借り入れが　受けれなくなる事をとても心配しています。もちろん私もフルタイムで仕事をしてますから　借金はなんとかふんばって自分で返済して行きたいと考えているのですが。なんども似た内容を投稿して申し訳無いのですが、このような件で詳しい方、経験された方どうか、よろしくお願いしたします。

回答No.4

yohsshi · ベストアンサー

ちなみに新居の名義は１００％ご主人さまなのでしょうか。それともご夫婦で一定割合の元で案分となっているのでしょうか。もし、１００％ご主人名義で行われるとすると、奥さまの信用情報を照会した労金の対応は批難されるべきものです。
但し、奥さまに持ち分割合があり、物件全てを担保に融資するという形式を取っている場合（返済が滞った場合に奥さまの持ち分も借入の代位弁済に当てられる契約）、奥さまに借金がある場合にそれだけ担保物権の信用価値が低下することになります。この状況であれば労金の対応も頷けるものです。

今、金融機関は融資残高を維持することが社会的使命となっています。そのような中、住宅ローンは回収が比較的確実な安全な部類に入る融資です。こういう側面を考えればそれ程神経質に考える必要もないと思います。但し、奥さま（担保提供者であるとして）の借入金がご夫婦の資産を超えている場合には別途借金があるという考え方が総合適用されます。

＞審査は　実行銀行の方
紹介融資という形式で労金がどの程度の責任を将来に渡って負うかということによりますが、労金に責任がかかるのであれば奥さまの信用情報は伝えられている可能性が高く、そうでないのであれば伝えられていないでしょう（勿論、銀行自身が調べる可能性はあります）。頭金などの資産（現在の借入金を引いたもの）とご主人年収から機械的に判断されますので、（結果は最初から判らないだけで決まっていますので）神経質にならずに待つしかないと思います。

お礼

いろいろありがとうございますした。結局労金の審査はとおりませんでした。保証会社の保証がおなかったと言うわれました。今途方にくれてます。主人が保証会社の保証を受けれないなんて、原因が思いつきませんお世話になりました

補足

購入物件の名義は１００％主人です。
説明が悪かったのですが、ローン実行銀行も労金です。労金のろーんナビは、勤労者への便宜上平日も午後７時まで土曜日曜もローンの相談受けつけをしているのです。ローン実行もそちらで行ってはいるのですが、私の場合は主人の組合の関係でローン実行労金の支店がちがうのです。
　いろりろありがとうございます。

回答No.3

tsugupon

No,2　　　連帯債務者、連帯保証人、でもない
poporinnさんが了解せず、労金で個人信用情報をとったとすれば、労金のやり過ぎではないでしょうか。
それをどうするかはわかりませんが。

金利が同じようであれば、仮審査で全額承認のでた
金融機関で契約されたらどうなんですか。
これから新居へとなると色々費用がかさんできますし、余裕があるほうがいいのでは？
それで尚且つ余裕があれば、繰上げ返済をすればよいのでは。

それとご主人には早めにちゃんと話したほうがいいですよ。

お礼

お礼が送れてすみません。いろいろアドバイスいただきありがとうございました。

回答No.2

tsugupon

質問を読んで気になるのですが、奥さんの情報を照会したとありますが、その紹介に対して奥さんは了解のうえ承諾書か何か記入したのですか？
文章を読む限り、そこまでしないうちに個人信用情報をとられている様にかんじるのですが。
金融機関は個人の了解無しに情報は取れないはずですが。
回答的には先に答えている方と同じ意見です。
１つだけ気になりましたので投稿しました。

補足

ご指摘の件ですが、私は情報照会に承諾はしてません、電話で「ご主人の収入が少したりないので収入を合算されたら」と言うわれましたが、私は自分を合算すると審査に通らない心配があったので　それなら減額にしますと言いました。それでも　労金のうけつけの方（かなりの年配）は合算を強くすすめたので、それでは又考えてあらためて返事しますと答えました。その後やはり金額を変更しますと。言いに言った時すでに　私の情報照会がされていました。ローン申し込み書の申し込み名義は主人だけで、私の名前は家族欄に書かれているだけで、予定連帯債務者にも保証人にもなっていません。
＞紹介に対して奥さんは了解のうえ承諾書か何か記入したのですか？
　のご質問で始めて　借り入れ申し込み書を見なおししたのですが、申し込み本人と連帯保証人については、情報紹介に承諾します。と書いてありました。これってやはり連帯債務でもなく、連帯保証人でもない私の情報照会を無断で行ったことになるのですよか？
　本来はただ　同居人である場合には　行なわないのですか？今はローンの審査がおりるか　どうかただ心配で何も手につきません、主人はショッピングカード利用してますが、問題はないと思うのです。１０月頃うっかり残高が不足しており　引き落としできなかった事がありますが、後日振り込みました。

回答No.1

yohsshi

お話から労金職員の考えを記載（私の推論）したいと思います。

お金を貸す点において、なるべく多くの金額を確実に回収できる体制で実行したいと思っています。夫婦共働きであるならば収入合算したほうが債務の不履行となる確率が低下するとみなされるので好ましい、何故そうしないのかという疑問は立ちます。だから、参考保証人のローン状況を調べました。結果減額を選択なされたが、借入金を減額したことで回収の確率は上昇しました。仮に労金が断っても他の金融機関が貸し出す可能性がある。その場合には労金は縁を切られてしまうだろう。結論としては、希望金額も減額されたしそのままこれでOKとするか、リスクがまだ多いのではということであればもう一段の減額することでOKとしましょう。

このような感じではないでしょうか思います。

私ならば負債割合が足りないと言われた段階で、他の金融機関の考えも聞き許可が下りそうなところがあればそちらを優先して、労金とは縁を切ります。
縁を切らないまでも、『別の銀行の審査を先に受けてみますが、宜しいですね』とかまをかけてたりしてみます。
審査基準は各金融機関でまちまちですが、参考保証人としての情報紹介したことを考えると、断られるとするとこの影響です。

＞主人に借金がバレル事と住宅ローンの借り入れが　受けれなくなる事をとても心配しています

当該労金職員には、ローン残高の件をご主人さまに判るようにしないように申し入れることでしょう。金融機関職員には守秘義務があり、この申し入れを行った上で破られた場合には然るべき慰謝料の支払要求が可能だと考えます。住宅ローンの借入が受けられるかどうかはどうしようもないと思いますが、断るときにはそれらしい理由を言う（理由は開示できませんのでご容赦くださいかもしれません）ようにはしてもらえると考えます。

借金の件は早期に返却するか、時間がかかるようであればタイミングを見てバレル前にご主人さまに告白した方がいいですよ。（当然ご承知なされていると思いますが）

お礼

さっそくの　ご回答ありがとうございます。大変参考になりました。窓口の対応の方はかなり年配でどうみても天下り　組?って感じでした。労金といっても日曜も相談を受付している　ロー-ンプラザなので現役の銀行員とは　ちがってなんとも対応が不親切だったのです。私は受けつけするだけで　審査は　実行銀行の方だから　どうなるかわからないけど　と言うわれました。　まあいろいろ心配していますが、少し　気持ちが楽になりましたありがとうございます。