個人事業（(有)の借金返済について

質問

(有)の会社経営の妻です。今年、始めてから１３年たちます。当初、忙しかった事もあり、借金をどんどん組みなおしして来て、枠を増やしてきました。しかし、近年、状況思わしくなく、昨年、毎月の借金返済厳しく組みなおししました。
質問です。
今年の決算も良くなく、売上げ・儲け・落ちています。今月条件変更をまた申し出たところ、地元の信用金庫は今回は変更するが、次回（一年後は）同じような、決算状況だと、厳しい話・代位弁済（保障協会への返済になる）も検討になるかも？がんばって欲しいと・・
担当の人は結構親身な良い人です。

代位弁済を、する事のメリット・デメリットはどんなものでしょうか？
一年後でなく、３回返済が滞れば、その申し立ても任意で出来る、ともいっていました。自宅（親名義）・工場（社長名義）は担保に入っています。この信金への残金は、一千万と少しです。あと、国民公庫に数百万あります。消費税も分割で支払ってます。
経営は、やはりこの先厳しいようです。代位弁済を検討するのはどうか？
他にも、カードから少し借り入れして、経営に回したり、生活費にしています。私は、他から収入取って生活費にしています。会社の役員報酬は一人分のみで、１５万です。これで、親子4人が暮らしてます。学生いますし、先を思うと不安です。国民年金・国保などで毎月いっぱいです。年齢４０と少しです。
状況の説明不足で判りつらいと思いますが、回答お願いします。

追加・以前ＴＫＣ会計士使用していて、このコーナーで質問してそれで、思い切って今年決算を期に安いところに変えました。今さらですが、なぜ、前の会計士はこの状況を判っていたのに、忠告してくれなかったのかと、頭に来ます。高い顧問料払っていたのに・・・・・この思考は間違ってますか？　　訴えたい位です。その分銀行に返せば・・・
大分借金減ったのに・・・・残念。

回答No.8

nako007

こんばんは。#6の補足も拝見しました。

＞今あるのは、十数年かやってきた、信用と顧客だけです。
信用と顧客があるんなら、希望はあります！
これが一番大事ですよ～

ところで、社長はこの期に及んでパチンコですか？　呆れました。。。(-"-;
パチンコとつきあい？で、月に数万円はかかっているのでは？　TKC会計士の顧問料よりも多いくらい？
すぐやめてもらいましょう！
中小企業で、社長・社員が死に物狂いで頑張っていてもダメなところは、日本の産業構造の変化が根本の問題なのだから、業態を切り替える大手術をしないと改善しないのです。
質問者さんの会社は、社長が妻に甘えている上にピンボケ（失礼！）なので、自覚してくれさえすれば、むしろ改善の余地はあるように思います。

専門職の仕事をなさっていたのにお辞めになったのは残念でしたね。
家族一丸となってやるべき、というのにも一理ありますが、安全策を考えれば、質問者さんが外でもらう給料と同じか、少し高い程度で別の人を雇えるなら、人を雇うべきなのです。
すごく儲かっていれば、家族を社員にして社長の給料を分散すれば節税できるけど、不振の会社に妻を呼び戻すのは、家計全体のリスクを高めるだけ。
義父様のほうが、マネジメントがわかっておいでですね。
いまさら仕方ありませんね。今のパートは続けることをお勧めします。

＞スナックも、経営のために策として、周りは反対したけど勝手にやってます
道楽ではなかったんですね～
本業の不振を補うための副業なら、本業の経営資源を活かせるものを選ぶのが鉄則ですよ。。。
例えば、本業の配達のついでに配送の下請けをこなすとか。機械修理の顧客に、ほかの設備の保守点検サービスを提供するとか。工場の空きスペースを利用するとか。機械の技術を活かして、その人に合ったオーダーメードの介護用品などを作ってしまうとか。
本業と関連性があれば、相乗効果が見込めるのです。大企業の多角化も同じです。

質問者さんは、結局はご主人の強引さに押し切られて、今までついてきて、それは間違っていたかと自信を無くしておいでなんですね。
お気持ちはよくわかります。経営は結果がすべてですから。
ご主人も事業がうまくいかないので、余計に頑なになっておいでなのかも。
でも今後は、ここは絶対というターニングポイントでは、譲らない強さが必要だと思います。
ご主人があなたに甘えておいでなら、なおさらです。
義両親様は、あなたに感謝しておいでなのでは？　援護射撃を頼めませんか？

（ところで、債務超過額が年商より多い？なら、自宅・工場以外に義父様がお持ちの不動産を売ったお金などをつぎこんだのでは？と想像しますが？　だとすると、義両親様も、ここで諦めて自宅を手放そうという気にはならないかもしれませんね。）

〇キャッシングと積み立てのどちらを優先するかについて
金利と「万一の場合」の２点から考える必要があります。
キャッシング額は？　法定上限金利（１０万超１００万以下なら18％）に近いくらいの利息でしょうか？

＞カードは毎月返していけば良いし、貯えも平行してと思っていましたが、
手元に現金がないのは不安でしょう。頑張って返しても、ご主人がまた借りてしまうとか？
でも、高利で借り入れる一方で、ゼロに近い金利で積み立てるのは大損です。
カードの返済は一度も遅れていませんよね？　だったらいったん完済して、枠だけ残しておき、必要なときにまた借りればいいのでは？

返済は月々できるから・・・という考え方でいると、金利で損をします。逆にいうと、その点を整理できれば、かなりの金利負担が浮きますよね？
消費税も分割でとのことですが、延滞税は？
機械設備なども、購入よりリースが多くありませんか？　
資金繰りが苦しくなるとリースに頼りがちですが、リースは借金して買うのと同じですから、総支払額が増えて経営を圧迫します。（儲かっている企業には節税効果がありますが、赤字企業には本当は向かないのです。）
月々なんとか回ってさえいけば、という考え方だと、このままズルズル行ってしまいそうです。長期的スパンで損得を計算してください。
カードで年間いくら金利を払っているのか、ちゃんと計算して社長につきつけてください。

＞ここは、カード分より借りて不足埋めています。明細みて判ります。そして月々５万ほどへん返済あり、会社に貸してある分より返す形で、埋めています。
＞近年のバランスは、子供の為の貯えを分計算しても、借入金の方が多いです。
これは最悪です。全体での負債が増えた上に、個人から会社への貸し付け（帳簿上の移動だけで、金利もつかないし返済の期限もない）と、信金から会社への貸し付け（低利の長期融資）が、高利の短期融資に置き替っていることを意味するからです。

最悪の予想をすると、今回の組み直しでも返済していけなければ、経営破綻ですよね。
キャッシングの性質がわかりませんが、会社破綻の際にこれらの借り入れが残っていたら、自己破産の申し立ては避けられないでしょうから、せっかくの預金や保険も無くなります。
ご主人がパチンコに使ってしまわない預金を確保したいなら、結婚するお嬢さん名義で。（取引のない銀行か郵貯。必ず現金で入金。）
貯蓄性保険はやめて、掛け捨てに。（掛け捨てなら解約させられないですみます）

会社を存続させるため頑張る一方で、万一のことを考えるのは心理的にきついかもしれませんが、両方必要だと思います。

補足

>社長はこの期に及んでパチンコですか？　呆れました。。。(-"-;
パチンコとつきあい？で、月に数万円はかかっているのでは？　TKC会計士の顧問料よりも多いくらい？
すぐやめてもらいましょう！
>義両親様は、あなたに感謝しておいでなのでは？　援護射撃を頼めませんか？
そうです結構使っています。カードも使う事時々あるようです。
これは、無理です何度も頼んでけど効き目ありません。
感謝？やはり義理の状態です、息子はかわいいのです。
＞キャッシング額は？　法定上限金利（１０万超１００万以下なら18％）に近いくらいの利息でしょうか？
合計２００ほどあります。内私名義が40ほどです。金利は１３から１８%くらいでしょうか。私分は、送れなく入金していますが、だんな分は、金額も多く工面できない時もあるので、遅れあります。
思っているのは、私分は金額少ないので完済して、だんな分は、一時入金と言う形で入金できればと思いますが、なにぶん分母・収入まとまったもの生み出せる機会無く、あっても経営に回さなくてはなりませんので、いずれにせよ厳しいです。だから、払っていれば・・・・となってしまいます。しかし、利息思うとやはりもったいないです。
＞貯蓄性保険はやめて、掛け捨てに。（掛け捨てなら解約させられないですみます
私は、自営の関係で保険やってます。代理店です。成績等あり数点貯蓄型の保険掛けています。これは万が一の直前で解約してと思いましたが、いかがでしょうか。この分は月々子供用貯金も合わせて、数万あります。あとは負債分くらいの保障の掛け捨て保険掛けております。保険は元金が１０年から掛けないと元金割れしてしまいます。ご存知だと思いますが、しかし代理店存続してゆくには、多少の加入も必要不可欠な部分なので、掛け始めていましたが、この先どんな風にこなしてゆけばよいでしょうか？
ご指導ご鞭撻ヨロシクお願いします。