個人事業（(有)の借金返済について

質問

(有)の会社経営の妻です。今年、始めてから１３年たちます。当初、忙しかった事もあり、借金をどんどん組みなおしして来て、枠を増やしてきました。しかし、近年、状況思わしくなく、昨年、毎月の借金返済厳しく組みなおししました。
質問です。
今年の決算も良くなく、売上げ・儲け・落ちています。今月条件変更をまた申し出たところ、地元の信用金庫は今回は変更するが、次回（一年後は）同じような、決算状況だと、厳しい話・代位弁済（保障協会への返済になる）も検討になるかも？がんばって欲しいと・・
担当の人は結構親身な良い人です。

代位弁済を、する事のメリット・デメリットはどんなものでしょうか？
一年後でなく、３回返済が滞れば、その申し立ても任意で出来る、ともいっていました。自宅（親名義）・工場（社長名義）は担保に入っています。この信金への残金は、一千万と少しです。あと、国民公庫に数百万あります。消費税も分割で支払ってます。
経営は、やはりこの先厳しいようです。代位弁済を検討するのはどうか？
他にも、カードから少し借り入れして、経営に回したり、生活費にしています。私は、他から収入取って生活費にしています。会社の役員報酬は一人分のみで、１５万です。これで、親子4人が暮らしてます。学生いますし、先を思うと不安です。国民年金・国保などで毎月いっぱいです。年齢４０と少しです。
状況の説明不足で判りつらいと思いますが、回答お願いします。

追加・以前ＴＫＣ会計士使用していて、このコーナーで質問してそれで、思い切って今年決算を期に安いところに変えました。今さらですが、なぜ、前の会計士はこの状況を判っていたのに、忠告してくれなかったのかと、頭に来ます。高い顧問料払っていたのに・・・・・この思考は間違ってますか？　　訴えたい位です。その分銀行に返せば・・・
大分借金減ったのに・・・・残念。

回答No.12

nako007

私ごときが、いろいろ偉そうなことを申し上げましたが ^^; 少しでもご参考になったなら幸いです。

どうぞお元気で！　(^^)/～

お礼

非常にお久しぶりです。
締め切りにしていませんでしたので、又書き込みます。
もし、読まれたらご回答ください。
決算すみました、昨年より、固定費絞り・保険分（会社より法人にしなさいと言う事で、合算になってしまいました）黒字決算です。現金は相変わらず厳しいです。

昨年の回答で、改善してゆくはずがなかなかできず、相変わらず、似たようなコトシテイマス。子の結婚後も色々事件・問題アリばたばたとしていました。しんどかったです。でも解決してきています。

久しぶりに質問読んでみて、ああこんな風に解決し行けばいいんだ・・・とまた勉強になりました。
と言うのは、日々何とかすごしてきましたが、ココ最近、殆ど別居がつずき、精神的に参っています。それで、私が、なぜ？どうしてと？切れてしまいました。仕事でのこともアリ。以前の問題も、それ程は解決にならず（スナックはやめたようですが？）
自分の、気持ちが、体力がいつまで持つのか心配になりました。
お互いに相変わらず・押し問答は良い話でないので・きつい言葉が多く・主人は、このサイトでの質問も大分気に入らないらしく・・・・気持ちが離れていってます。（たまたま以前事で判り）
ＴＶでうつの、夫婦のドキュメントやっていました、お互いに意見話し合って解決してゆく様です。うちは、話し合いになりません、こうなんだけど・・・私が話しても言い方が気に入らないとか・・・逆切れされます。

何処まで、やってゆけるか心配です。

回答No.11

nako007

お嬢様のご結婚おめでとうございます☆.。.:*☆?^^

いろいろとご事情があって、頭で考えるように簡単にはいかないようですね。。。ご苦労が多いですね。
きっと妻・母親として頼りがいのある方なのでしょう。でもちょっと背負い込み過ぎておいでなのかも。ご主人を突き放してでも、ご自分の人生を大切になさってくださいね。

ところで、依存気味だったら、パチンコのロスは月に５万や10万ではきかない？？？？
それでも会社と家計が回っているのは、すごいと思います。質問者さんの働きがあるからですよね。

過去に依存に陥って、ご自分でおやめになったとのことですから、意志が弱いんだか強いんだか。。。いざとなったら、目を覚ましてパチンコもやめられるかも？？？？？
義両親様は、嫌なことは聞きたくないというお気持ちなのでしょうね。でも話しておく必要はありますね。

＞国金にも掛け合う様にと信金から条件出されたので、
そんな条件が？？　非常に厳しい状況ですね。（余談ですが、金融機関との交渉は社長の仕事では？？？）
信金の担当者には、「保証協会の保証がある以上、おたくはノーリスクなのだから見捨てないでくれ」と頼んでおきましょう。
頑張るなら、「国金は冷たいし、おたくはノーリスクなんだから、上げた金利を元に戻して」とダメもとで頼んでも。。。（ちょっと度胸が要りますか？？？　^^;　ニッコリ愛嬌良く！）
担当者はいい人、とのことですが、銀行員は給料をくれる銀行の利益に反することはしないし、したら背任です。でも「社長の迫力に負けた」なんて言い方をする人はいましたよ。情にほだされてという意味ではなく、「この社長なら乗りきっていけるかも」という判断です。
だから「意地でもこの会社は護り抜く」という前向きの覚悟をにじませてみてください。^_^

【チェック項目】
１）昨期１年に生じた「会社の欠損」－「減価償却費」＋「個人の借り入れ増加額」－「個人の貯蓄増加額」＝全体での赤字額……は、「パチンコと飲み代」よりも小さいでしょうか？　小さければ（情報がないスナックを除外して）、御主人の浪費さえなくなれば、債務の増大が止まります。

２）仮に、パチンコと飲み代とスナックの出血が止まれば、家計も含めてキャッシュフローが黒字になる（手元に現金が貯まっていく）でしょうか？

■債務に対する責任について■
・有限責任会社ですから、株主はなんら責任を負いません。
・（いわゆるタコ配当や使い込み等、違法行為があった場合を除き）代表取締役を含め、役員は会社債務についてなんら責任を負いません。監査役も同じです。安心してください。
・ただし、役員が個人として連帯保証していれば、その保証した借り入れに関しては、主債務者（会社）と同等の返済義務を負います。
・物上保証人（自宅を担保にした義父様）は、担保物件を処分しても弁済しきれない債務に関しては、責任を負いません。
・会社が滞納した公租公課（税金、社会保険料）について、役員等は責任を負いません。
・個人の税金を払えない場合、破産しても免責されませんが、税務署側は、その人の収入等からして徴収は無理か過酷だと判断したら、徴収不能として処理、放置。５年で時効になります（その間に収入が増えたら払えと言われます）。
・年金は２年で時効ですが、将来の年金額が減るので、優先して払ったほうが得。
・個人が破産申し立てをした場合、租税債務が最優先。つまり、破産者の財産のうち担保がついていないもの（車、貯金、保険etc.）を処分したお金は、まず税金の支払いに充当。残りが借入金の支払いに回ります。
・借金をした人の配偶者や親族は（保証人になっていない限り）責任を負いません。怪しげなマチ金や商工ローンは、身内に払わせようとしますが、１円も払ってはいけません（払うと集中攻撃される）。しつこければ警察に通報してください。
・ただし生活費のための借り入れは、連帯保証人になっていなくても、夫婦共同の債務と見做されることがあります。（事業やギャンブルの借金なら関係なし）

　　＊　　＊　　＊

〇今後のことは、両面作戦で行くしかないと思います。
つまり、会社の建直しのため頑張る一方で、「最悪の場合」への備えを着々と進める。
ストレスに負けないように、「会社は助かれば儲け物。ダメでもともと、長く持ってくれれば時間稼ぎができる」ぐらいに割り切ってしまってはどうでしょう？　
無理のない範囲で、お嬢さん名義の貯金を増やしましょう。

〇社長は、会社を整理するしかなくなったら、自己破産なさったほうがスッキリするように思います。
会社と社長が破産申請し、自宅と工場を売却して返済に当て、それでも債務が残ったら、質問者さんが連帯保証した分については、質問者さんの債務になります。
しかし政府系金融機関なら、それ以上むしり取ろうとはしません。（ただし、形式的な請求は必ず来ます。お役所的に手続きはしっかりやります。）呼び出されたら、「子供もいて生活できない。払えない、すみません」の一点張りで大丈夫です。（収入の少ない人からは差し押さえもできないし、社会正義の点からもしない。）

〇「会社を回すのは時間稼ぎ」と開き直ってしまうなら、会社と家計の全体で債務が増えていっても、質問者さんのカードローンが完済できていて、お嬢さん名義の預金が増えていれば、それでいいんだ、という考え方もできます。
ただし社長名義の借り入れであっても、借り入れ状況や会社の財務内容などを偽って借りたりすれば、破産しても免責になりません。申請間際には借りないこと。また絶対に身内からは借りないことです。
厳密にいえばパチンコの分は免責になりませんが、会社の出費との区別がつかないので、たぶん全部免責してもらえるでしょう（無茶をしなければ）。

〇保険部門は、いまの会社の決算には含めていないとのこと。よいやり方でしたね！
本社は、個人の代理店さんに法人成りを勧めているんですね？
だったら、別にひとつ会社を作ってはいかがですか？　登記は登録免許税など含めて2０万ぐらいでできます。（司法書士を頼まず自分でやれば10万ちょっと）。最低資本金の制度は事実上廃止されました。（下にＵＲＬを貼っておきますね）
今の会社と共通点のある名前にして、顧客には「本社が法人化しろというので、保険部門は別会社にしました」といっておけばいいと思います。
質問者さんの１００％出資にして、新会社の役員には御主人は入れず、必要なら実家のご両親やお嬢さんになってもらいましょう。
本業と関係がある損保？だけでなく、いろんな商品を扱っておいでなわけですよね。だったら工場とは関係なく残れますよね。

いざとなったら、専門職に戻ってもいいし、質問者さんは何をしてもやっていける、子供さんを立派に育てていける方だと思います。
お身体を大切になさってくださいね。

参考URL：

http://www.mizutome.com/

お礼

まとまらない、文章を理解してくださり。わかりやすい回答で本当に、助かります。
世の中には、五万と悩みのある人いると思います。でも、みな、日々暮らしています。私だけでは無いのです、きっと。もう少し、気を楽にしてやって行きます。
大丈夫なんとかなります。なるようになって行きますから。何も心配要らないのです。
本当に、たくさん有難う御座いました。
また、機会ありましたら、ヨロシクお願いします。

補足

いつも有難う御座います。
＞でもちょっと背負い込み過ぎておいでなのかも。ご主人を突き放してでも、ご自分の人生を大切になさってくださいね
背負い込みと言うか、そんなことしか出来ない、勇気のない私です。
もっと楽にやれれば良いですが、生まれ持った性分でしょうか？
なとかなるでしょう・大丈夫です・きっとなるようになりますから・・・
＞「会社を回すのは時間稼ぎ」と開き直ってしまうなら、会社と家計の全体で債務が増えていっても、質問者さんのカードローンが完済できていて、お嬢さん名義の預金が増えていれば、それでいいんだ、という考え方もできます。
この回答を、励みに、日々精進して行きたいと思います。
＞別にひとつ会社を作ってはいかがですか？　登記は登録免許税など含めて2０万ぐらいでできます。（司法書士を頼まず自分でやれば10万ちょっと）。
細かい営業所なので、結構なぜ切り離す？と思われたりが心配です。あと、その労力・費用は、もったいない？様な気がします。
とにかく、今疲れました・・・為になる回答いただき、これからの参考にしてゆきたいと思います。

回答No.10

nako007

ご無沙汰しておりました。お嬢さんの挙式はそろそろでしょうか？ ^^

お祝い事のあるところで、悲観的な話をしてしまいましたが、考えようによっては今回の返済リスケジュールでキャッシュフローに余裕が生まれた今こそ、経営立て直しのチャンスです。
返済額は月にいくら減りましたか？　利子を含めた総返済額は増えますから、ここで安心してパチンコに使ってしまったら、あとがありません。
これが最後のチャンスともいえるので、踏ん張りましょう！

ご主人はキャッシングの枠があると使ってしまう方なんですね？
う～ん。すでに散々、説得はなさっているのに、改めてもらえないわけですよね。困りましたね。。。
確かにその場合、ご主人分を返済するのは笊に水を汲むようなものですよね。(～"～
きつい言い方ですが、多重債務に陥りやすいタイプの方のような気がします。でも「そこから立ち直って堅実に貯金してる！」っていう人もいますよね。教えてgooでそんな回答を読みました。
消費者金融のカテなどで、どうすれば生活態度を変えられるか、質問なさってはいかがですか？

事業者カードローンは民間業者のですよね。東京信用保証協会にはカードローンがあり、３％程度。似たような制度はほかの府県にもあると思いますが、いまの決算内容では審査が通らないでしょう。

ところで、挙式のあとで落ち着いたところで家族会議をして、少なくとも義両親様には、財務状態などを説明しておかれたほうがいいと思います。
医師は、説明不足だと患者の家族に訴えられかねないから、悲観的な見通しを話すそうです。脅すわけじゃないけど「このままではあと１年は持たない。自宅も競売でなくなる」等、ハッキリ言って、担保提供者である義両親様から、社長にプレッシャーをかけてもらっては？　
厳しい話をしておかないと、万一の場合、質問者さんが「あなたが経理を見ていたのに」などと責められるかもしれませんしね。

「会社と家計全体でのマイナスが続いていて、借り入れ可能額は有限である以上、このままでは遅かれ早かれ破綻するのだ」という危機意識を、家族で共有する必要があります。
それから、「今後、無断で借り入れしたら即座に離婚に応じます。親権は妻に帰属するものとします。養育費は子供が〇歳になるまで、月々１人につき〇万円支払います。」という一筆を、義両親様の前でもらうのはどうでしょう？
（現実的な条件で。ついでですが、養育費支払い義務は、自己破産しても消えません。）
離婚届を役所からもらってきて、ご主人に署名捺印してもらい、日付と妻の署名欄は空白にして、預かっておきましょう。
断固とした態度を示さないと。

今後についてですが、

〇キャッシュフローの余裕を、売り上げ増に使う
先立つものがないと広告も打てず、じり貧になりがちです。広告によって増収が見込めるなら、ここで勝負に出ましょう。
今までが業務用中心でも、家庭用の注文をとれそうですか？　
ポスティングが有効そうなら、チラシをお子さん（お元気なら義両親様にも）に配ってもらえば、印刷代だけですみます（ポストに入れるついでに、インターフォンで声をかけて回ると効果的かも。）
子供が頑張っているのを見たら、お父さんもパチンコをしていられないのでは？

〇同じく、キャッシュフローの余裕をコスト削減に使う
延滞税はなくす。高利の借り入れを減らして金利負担を減らす。（カードを質問者さんが預かり、確実に残高を減らす）
機械の更新が必要になったら、できればリースにせず、中古を購入。（同業者の廃業はある意味チャンス。信金に話しておけば、情報がもらえるかも。）

〇家計を含めた全体の入出金を把握
「月々の入金－出金」はこれまでマイナスで、借り入れで補ってきたわけですね？
仮にパチンコと飲み代がなくなったら、収支はバランスしますか？
　・決算を黒字にするには、あといくら必要か
　・家計を含めた全体でのキャッシュフローを黒字にするためには、あといくら必要か
を、明確にしましょう。パチンコ・飲み代の５万で、会社の生死が分かれるかもしれません。
金利負担も含めて黒字にしなければ、会社を回し続けても負債が増えるばかりです。

　　　＊　　　＊　　　＊

以下は、「万一のとき」以降のための備えです。

〇質問者さん名義のカード借り入れが残っているかないかは、重要ポイント
会社の連帯保証人とのことですが、経営者でもなく、担保不動産もあります。
最悪の場合でも、不動産を売却して返済にあてて、ご主人だけ自己破産なされば、政府系金融機関なら深追いしてこないでしょう。
サラ金などからの借り入れがあったらそうはいきません。

〇可能なら、質問者さんが個人で（または別法人を作って）代理店になっては？
質問者さんはバリバリ働ける方で、保険の成績も上位の方ではないかと想像します。
代理店部門だけ残せそうなら、残してみてはいかがでしょうか？（その場合、自己破産はできないので、カードを完済しておく必要あり）
黒字の保険部門を切り離すと、会社の決算内容がさらに悪くなりますし、信金側に「逃げ道を探している」と受け止められる（実際そうなのですが）から、ぎりぎりの選択ですね。
保険のことはわからないのですが、本社に認めてもらうのも難しいでしょうか？

〇代位弁済になった場合
社長には、いまは「一括返済を要求されるから、会社を整理するしかない」と思っていてもらいましょう。
実際、商事債権として処理する建前上、必ず協会は一括返済を要求してきます。
当然払えないわけですから、交渉です。会社が存続できる可能性・債務残高・分割での返済を認めた場合に完済まで何年かかるか・担保物件の時価……等々を総合的に判断して、向こうが態度を決めます。
年商に対して債務が多すぎたり、ほかの債務が多かったり、高利のローンを抱えていたりすれば、「待っても無駄」と担保権を実行させてしまう可能性が高いです。
また、決算内容が少しでも上向いているか悪化しているかは、重要なポイントになるでしょう。
都道府県ごとに対応は違うと思います。東京は数が多すぎるせいか非常に厳しいようです。
#4で、協会が事前に支援を約束してくれたケースは知らないと書きましたが、上司に聞いたところ、建前上しないだろうとのこと。
会社を破産整理し、担保不動産も処分して残った債務については、連帯保証人（元社長など）の生活を考慮して、月々数千円の支払いでいいと言われることもあるようですが、会社が破綻しても担保不動産の処分だけ待ってくれることはまずない、とのことです。
公庫なども含め、アクドイことはしませんが、銀行なら「回収のコストや手間と、回収可能な額」を天秤にかけて、割に合わないと思えばさっさと損金処理するケースでも、コスト度外視で筋を通して請求する・・・ってこともあるみたいです。

少しでもご参考になったなら幸いです。

お礼

色々こまかく助かります。結婚式は日曜に無事終わりました。まだ若い為、この件も騒動ありましたが、本人の意思硬かったので、生活がんばってしてゆく事になりました。娘のため、出費も少しで済んだので良かったです。次が男２人控えていますが・・・
ココからは、本当に恐縮ですが・・・話します。
＞連帯保証人とのことですが、経営者でもなく、担保不動産もあります。
登記で私は、役員になってます。が、大丈夫でしょうか？担保も、評価は借入金半分くらいしかないと思います。間違いなければ、なりべく早く、私分は保険解約した分で、返済します。
＞本社に認めてもらうのも難しいでしょうか？
今ある契約は本当もったいないです。しかし本業と併用のものなので、万が一の時は、切り離しては業務自体厳しく・本社もなぜ切り離す？と思います。今は法人代理店を推進しているので、なおさらです。
お客に、事態を知られないように、保険のみ存続させる良い方法がアルバと思います。
今期決算書ですが、私が保険で、ある部門は個人で申告となっております、この分を、会社にあわせて出せば、赤はそこそこ埋まります。はっきりした数字は良くわかりませんが、今より銀行受けは良いと思います。これは銀行も、社長も知りません。この収入は、元論生活費です。会社から報酬取れないのですから・・・・生活の穴埋めしています。
あと、専門職ありと、依然書きましたが、いずれは、その道をまた進みたいと思っています。機会を狙ってますが、いまの状態では、益々、深みにはまり込んで抜け出せる状態ではありませんので。がんばれるところまで、がんばってみます。

補足

＞返済額は月にいくら減りましたか？
信金は、半年で一度上がっていて、そこまでしか押さえられないということで、4月以降と同じ金額です。国金にも掛け合う様にと信金から条件出されたので、昨日行きましたところ、前年に長期での組みなおしをしたので、もう条件は変えられないといわれました。説明を信金の担当者に直接しても良いと、名刺貰ってきました。信金が勘違いをしているのか・・・まだ伝えていませんので、判りません。民間銀行は組み直しは、一年単位でするが、国金は全ての期間を延ばすやり方だと説明受けました。
＞消費者金融のカテなどで、どうすれば生活態度を変えられるか、質問なさってはいかがですか？
少し前までは、今も時々思いますが、かなり激怒していました。しかし今は、なんか今さら？変れるの？本人の意思だし・・・と思えるように、良くも悪くも思ってしまいます。
＞厳しい話をしておかないと、万一の場合、質問者さんが「あなたが経理を見ていたのに」などと責められるかもしれませんしね。
2年ほど前、実家の親呼んで、離婚の話出しました。このときは、経営もしかり、副業で始めたスナックのことが余りにも、くだらなく、家に帰らず、店に泊まって、女の影もあり、本業には昼過ぎ出てくると言うばかげた事、
赤字でやっていました。これで、憤慨して離婚の話出しました。
しかし、取り合えず、マルク（楕円形くらいかな）に収まり今に至ってます。細かく、厳しい状態は話していましたが、儀父いわく、いつもそんな話で嫌だ・・・の様な事と言われて、よほどの事でなければ、言わない事にしました。親もあきれているようです。でも、私のほうが、その息子と末永く？付き合わなくては、なりません。だから、時期を見て、担保など・家にすめなくなる事など伝える事にします。
＞「会社と家計全体でのマイナスが続いていて、借り入れ可能額は有限である以上、このままでは遅かれ早かれ破綻するのだ」という危機意識を、家族で共有する必要があります。
これが出来れば良いですが、本人は皆に知れると・言われると・きっとどんどん、今以上に自分の好きなことに、入り込むと思います。以前も、少し○○依存があり、この時も、家族皆どうしたら良いかわからず、途方にくれていました。これは、数年前の話です。ほっておいたら、自分でやめてよくなりましたが。私は、このときから、また依存しないかと、心配で・彼の意思の弱さに・・・悲しくなります。信用も実は心から出来ません。今はそれが、パチンコかなと・・・・
＞、「今後、無断で借り入れしたら即座に離婚に応じます。親権は妻に帰属するものとします。養育費は子供が〇歳になるまで、月々１人につき〇万円支払います。」という一筆を、義両親様の前でもらうのはどうでしょう？
この策が、一番判りやすく、効果があるでしょうか？

回答No.9

nako007

代理店をなさっているんですか。だったらお忙しいわけですね。保険業があるのは心強いですね。保険部門は黒字ですよね？　

ところでカード借り入れ２００万で返済遅れもあるとしたら、危機は間近に迫っているように思えます。
ただでさえ自営だと審査に通りにくく、残債もありますから、新規の融資枠獲得は難しいのでは？　カード借り入れが増えているとのことですが、枠を使い果たしたらどうなさいますか？
まともなサラ金から借りられず、マチ金や闇金に手を出せば、最悪の事態を招きます。
払っていけるとしても、２００万に対する利子払いは月３万近いでしょう。月々５万の返済では元金はほとんど減りません。
そんななかで、月々数万の保険料は、家計としてアンバランスな支出のように思えます。代理店の成績のためというのはわかりますが。。。

保険とキャッシング返済のどちらを優先すべきかの問題について。
私ごときが保険のプロに意見するのは僭越ですが、ご参考までに。。。^^;

　１、保険代理店を続けていく上で、自分で保険加入していることに、どの程度の具体的メリットがあるか
　　（入らないと続けられないとか？　顔を良くする程度のメリットなら、大事の前の小事と考えて、こだわらないことにする）

　２、元本割れの損と、今後キャッシングの金利を払い続ける負担のどちらが現時点で大きいか
　　（大差ないなら、解約し流動性資金を確保したほうが安全では？）

　３、その保険を維持するメリットがどのくらいあるか（病気があり今後は加入が難しい、といった事情があるか）

・・・などの点から考えてはどうでしょうか？

なお、万一会社を破産整理した場合でも、保険代理店は続けていける形態ですか？（別法人とか個人でやっているとか？）破産宣告後、免責決定までは、保険代理店業務ができません。
自己破産を選べば、解約返戻金が２０万を超える保険契約は強制解約です。
いよいよとなる直前に解約して支払いに当てたら、そのお金は消えてしまいます（支払や生活費では説明できない額の場合は、詐害行為と見做されます）。その分を今からお嬢さん名義で積み立てれば、絶対安全で流動性のある資金を、金利分だけ多く積み立てることができます。
私が言うのもおこがましいのですが、^^;　貯蓄性保険も、保険会社の取り分が控除されるし、保障サービスに消えていく分もあるので、貯蓄に回るのは掛け金の一部ですよね？
これまでの加入期間中に「万一のときには」という保障をすでに受けてきたのだから、返戻金が掛け金総額より少なくても仕方ないと思います。
ただ、例えば８０歳まで保険料が上がらない保険を途中で解約すると、今まで割高な掛け金を払ったのが損になるので、返戻金が非常に少ないなら残してもいいかも？（返戻金が２０万を超える場合も、その分を現金で裁判所に納めれば、解約せずにすみます。）
バブル頃に始めた個人年金など、予定利率が高いのを解約するのは残念ですね。でもキャッシングの金利はその数倍。質問者さん名義のキャッシングを返すためなら、解約して惜しくないと思います。
（ご主人が枠いっぱい借りてパチンコで使ってしまう方なら、ご主人分を頑張って返すのは無駄ですか？？？？）
学資保険は親の死亡保障とダブるので、お嬢さん名義で積み立てたほうがいいと思いますが、いかがですか？

保険は月々の固定支出になりますよね。今月は足りないとなっても、払うしかない。その分をカードに頼るとまた金利がかさみます。預金ならペナルティなしで出し入れできます。
家のカーテンに火がついたら、消すのが先。火災報知器を買うのはそのあとだと思います。今すでにカーテンに火がついていませんか？

考えられるリスクは、ご主人／質問者さん／お子様の、病気または怪我／死亡。
お子様の病気等のリスクは、当面は考えないでいいのでは？ほとんどの家庭では保険をかけません。
質問者さんの病気・死亡リスクは、かけないか安いかけすてで。

あとは社長ですね。社長が倒れたら工場部門の収入はゼロになるという前提で、私ならこう考えます。

１、入院保障はかけないか、最低限のかけすて（できれば契約者を質問者さんに変更）
《理由》社長が長期入院した場合の入院費と返済をまかなうためには、日額２～３万は必要では？　保険料が高くなりすぎて、現在のキャッシュフローを圧迫する。
　日額３万かけても入院が長引いたら結局は破綻、何も残らないのでは？　
　だから現在社長が健康なら、「そのときはそのとき」と開き直る。（どっちみち今は危険な状態なので、より可能性の高いリスクに備えるほうが先。）

２、死亡保障は負債総額プラスα、解約返戻金なしのタイプで
《理由》死亡保障のみの保険料更新型なら安い。万一のとき借金をすべて保険金で払えば、自宅と工場が残るから、その後の生活はなんとかなる。

〇とっくにご存知だとは思いますが、保険金の振込み先口座は、例の信金以外（取引のない銀行）を指定してください。
縁起でもない話で恐縮ですが、保険金を受け取る時点で、すでに期限の利益が失われていて代位弁済がすんでいなければ、信金の債権と相殺されてしまいます。（それができるという契約書になっているはずです。）

〇自宅と工場は共同担保ですか？
別々に債権額を定めて抵当権が設定されている場合は、万一のとき「工場は諦めて自宅だけ残す」という選択肢も可能かもしれません。それぞれの時価によりますが。
同時に設定したなら、登記簿を調べるまでもなく、共同担保でしょう。

私にアドバイスできるのは、こんなところでしょうか。。。
少しでもお考えを整理する参考になれば幸いです。
あまり思い詰めないでくださいね。いざとなれば、きっと道は開けると思います！

お礼

色々細かい事とても詳しくてわかりやすいです。
＞　１、保険代理店を続けていく上で、自分で保険加入していることに、どの程度の具体的メリットがあるか
　　（　顔を良くする程度のメリットなら、大事の前の小事と考えて、こだわらないことにする）

　２、元本割れの損と、今後キャッシングの金利を払い続ける負担のどちらが現時点で大きいか
　　（大差ないなら、解約し流動性資金を確保したほうが安全では？）
家のカーテンに火がついたら、消すのが先。火災報知器を買うのはそのあとだと思います。今すでにカーテンに火がついていませんか？

本当にこのとうりです。仕事柄、家も積み立て方の生命保険入っているよ・・・と言うトーク為に、積み立てしていましたが、家は、お客さん宅とは、状況が違う事に、気が付かないように自分でしていました。だから、取り合えずで、埋めていましたが、先々思えば、保険で増やしたい・・・・と思いつつ現実に目を向けませんでした。早いうちに解約してしまいます。
仕事は家計とは別の思いこなさなければ・賢く振る廻らなければならない時なのですね・・・・悲しいけれど。
＞とっくにご存知だとは思いますが、保険金の振込み先口座は、例の信金以外（取引のない銀行）を指定してください。
縁起でもない話で恐縮ですが、保険金を受け取る時点で、すでに期限の利益が失われていて代位弁済がすんでいなければ、信金の債権と相殺されてしまいます。（それができるという契約書になっているはずです。）
これも、メインの自家用通帳は他銀行です。しんきんもあるので引き落とし口座の変更をしたいと思います。
参考になりました、有難う御座います。

＞バブル頃に始めた個人年金など、予定利率が高いのを解約するのは残念ですね。でもキャッシングの金利はその数倍。質問者さん名義のキャッシングを返すためなら、解約して惜しくないと思います。
（ご主人が枠いっぱい借りてパチンコで使ってしまう方なら、ご主人分を頑張って返すのは無駄ですか？？？？）
こんな金利良いものはありません。最近のものばかりです。カッコ内の文章は、申し訳ないけど・・・ぴったり当てはまります。いけないことでしょうか。結局は同じ事なんだけれど・・・せめてのあがき・抵抗です。入金しておけよ・・・なていわれてしてしまうのだから本当同じ事ですよね。
ついでに、この件何か良い考えありますか？

補足

＞カード借り入れ２００万で返済遅れもあるとしたらこれは、
内訳は、事業者カードが１本あり、運転資金を借りれないので昨年作り借りています。在庫の為です。でも結局は金利高く・・・１２パーセント代ですが、月ヅキ五万返済にきついです。個人のカードと合わせると１０万から返済あります。個人で借りているのと同じことなのですよね。一時返済できないので、費用足りない時は、運転資金というか、費用として消費しています。

回答No.8

nako007

こんばんは。#6の補足も拝見しました。

＞今あるのは、十数年かやってきた、信用と顧客だけです。
信用と顧客があるんなら、希望はあります！
これが一番大事ですよ～

ところで、社長はこの期に及んでパチンコですか？　呆れました。。。(-"-;
パチンコとつきあい？で、月に数万円はかかっているのでは？　TKC会計士の顧問料よりも多いくらい？
すぐやめてもらいましょう！
中小企業で、社長・社員が死に物狂いで頑張っていてもダメなところは、日本の産業構造の変化が根本の問題なのだから、業態を切り替える大手術をしないと改善しないのです。
質問者さんの会社は、社長が妻に甘えている上にピンボケ（失礼！）なので、自覚してくれさえすれば、むしろ改善の余地はあるように思います。

専門職の仕事をなさっていたのにお辞めになったのは残念でしたね。
家族一丸となってやるべき、というのにも一理ありますが、安全策を考えれば、質問者さんが外でもらう給料と同じか、少し高い程度で別の人を雇えるなら、人を雇うべきなのです。
すごく儲かっていれば、家族を社員にして社長の給料を分散すれば節税できるけど、不振の会社に妻を呼び戻すのは、家計全体のリスクを高めるだけ。
義父様のほうが、マネジメントがわかっておいでですね。
いまさら仕方ありませんね。今のパートは続けることをお勧めします。

＞スナックも、経営のために策として、周りは反対したけど勝手にやってます
道楽ではなかったんですね～
本業の不振を補うための副業なら、本業の経営資源を活かせるものを選ぶのが鉄則ですよ。。。
例えば、本業の配達のついでに配送の下請けをこなすとか。機械修理の顧客に、ほかの設備の保守点検サービスを提供するとか。工場の空きスペースを利用するとか。機械の技術を活かして、その人に合ったオーダーメードの介護用品などを作ってしまうとか。
本業と関連性があれば、相乗効果が見込めるのです。大企業の多角化も同じです。

質問者さんは、結局はご主人の強引さに押し切られて、今までついてきて、それは間違っていたかと自信を無くしておいでなんですね。
お気持ちはよくわかります。経営は結果がすべてですから。
ご主人も事業がうまくいかないので、余計に頑なになっておいでなのかも。
でも今後は、ここは絶対というターニングポイントでは、譲らない強さが必要だと思います。
ご主人があなたに甘えておいでなら、なおさらです。
義両親様は、あなたに感謝しておいでなのでは？　援護射撃を頼めませんか？

（ところで、債務超過額が年商より多い？なら、自宅・工場以外に義父様がお持ちの不動産を売ったお金などをつぎこんだのでは？と想像しますが？　だとすると、義両親様も、ここで諦めて自宅を手放そうという気にはならないかもしれませんね。）

〇キャッシングと積み立てのどちらを優先するかについて
金利と「万一の場合」の２点から考える必要があります。
キャッシング額は？　法定上限金利（１０万超１００万以下なら18％）に近いくらいの利息でしょうか？

＞カードは毎月返していけば良いし、貯えも平行してと思っていましたが、
手元に現金がないのは不安でしょう。頑張って返しても、ご主人がまた借りてしまうとか？
でも、高利で借り入れる一方で、ゼロに近い金利で積み立てるのは大損です。
カードの返済は一度も遅れていませんよね？　だったらいったん完済して、枠だけ残しておき、必要なときにまた借りればいいのでは？

返済は月々できるから・・・という考え方でいると、金利で損をします。逆にいうと、その点を整理できれば、かなりの金利負担が浮きますよね？
消費税も分割でとのことですが、延滞税は？
機械設備なども、購入よりリースが多くありませんか？　
資金繰りが苦しくなるとリースに頼りがちですが、リースは借金して買うのと同じですから、総支払額が増えて経営を圧迫します。（儲かっている企業には節税効果がありますが、赤字企業には本当は向かないのです。）
月々なんとか回ってさえいけば、という考え方だと、このままズルズル行ってしまいそうです。長期的スパンで損得を計算してください。
カードで年間いくら金利を払っているのか、ちゃんと計算して社長につきつけてください。

＞ここは、カード分より借りて不足埋めています。明細みて判ります。そして月々５万ほどへん返済あり、会社に貸してある分より返す形で、埋めています。
＞近年のバランスは、子供の為の貯えを分計算しても、借入金の方が多いです。
これは最悪です。全体での負債が増えた上に、個人から会社への貸し付け（帳簿上の移動だけで、金利もつかないし返済の期限もない）と、信金から会社への貸し付け（低利の長期融資）が、高利の短期融資に置き替っていることを意味するからです。

最悪の予想をすると、今回の組み直しでも返済していけなければ、経営破綻ですよね。
キャッシングの性質がわかりませんが、会社破綻の際にこれらの借り入れが残っていたら、自己破産の申し立ては避けられないでしょうから、せっかくの預金や保険も無くなります。
ご主人がパチンコに使ってしまわない預金を確保したいなら、結婚するお嬢さん名義で。（取引のない銀行か郵貯。必ず現金で入金。）
貯蓄性保険はやめて、掛け捨てに。（掛け捨てなら解約させられないですみます）

会社を存続させるため頑張る一方で、万一のことを考えるのは心理的にきついかもしれませんが、両方必要だと思います。

補足

>社長はこの期に及んでパチンコですか？　呆れました。。。(-"-;
パチンコとつきあい？で、月に数万円はかかっているのでは？　TKC会計士の顧問料よりも多いくらい？
すぐやめてもらいましょう！
>義両親様は、あなたに感謝しておいでなのでは？　援護射撃を頼めませんか？
そうです結構使っています。カードも使う事時々あるようです。
これは、無理です何度も頼んでけど効き目ありません。
感謝？やはり義理の状態です、息子はかわいいのです。
＞キャッシング額は？　法定上限金利（１０万超１００万以下なら18％）に近いくらいの利息でしょうか？
合計２００ほどあります。内私名義が40ほどです。金利は１３から１８%くらいでしょうか。私分は、送れなく入金していますが、だんな分は、金額も多く工面できない時もあるので、遅れあります。
思っているのは、私分は金額少ないので完済して、だんな分は、一時入金と言う形で入金できればと思いますが、なにぶん分母・収入まとまったもの生み出せる機会無く、あっても経営に回さなくてはなりませんので、いずれにせよ厳しいです。だから、払っていれば・・・・となってしまいます。しかし、利息思うとやはりもったいないです。
＞貯蓄性保険はやめて、掛け捨てに。（掛け捨てなら解約させられないですみます
私は、自営の関係で保険やってます。代理店です。成績等あり数点貯蓄型の保険掛けています。これは万が一の直前で解約してと思いましたが、いかがでしょうか。この分は月々子供用貯金も合わせて、数万あります。あとは負債分くらいの保障の掛け捨て保険掛けております。保険は元金が１０年から掛けないと元金割れしてしまいます。ご存知だと思いますが、しかし代理店存続してゆくには、多少の加入も必要不可欠な部分なので、掛け始めていましたが、この先どんな風にこなしてゆけばよいでしょうか？
ご指導ご鞭撻ヨロシクお願いします。

回答No.7

nako007

こんばんは。補足を拝見すると、迷っておいでのようですね。

経営者がプライドにこだわって廃業を嫌がるのは当然です。説得するためには、質問者さんの側にも「承知しないなら別居して、自分は会社から手を引く」ぐらいの覚悟が必要だと思います。
義母様？の意向も無視できませんよね。廃業となれば、自宅と工場は売るしかありませんから。

ここで廃業の損得を考えてみましょう。
　　・自宅と工場がなくなる
　　　→家賃が発生
　　・保険積立金等の資産もなくなる（自己破産した場合）
　　・不動産を持つご主人が破産申し立てをする場合には、予納金が必要（債務額による）
　　・残債務の支払いが必要（自己破産しなかった場合）
　→政府系金融機関は、無理な取り立てはしません。ご主人だけが破産申請し、質問者さんは時効完成（最終返済時から５年）を待ってもいいと思います。
　　・ご主人の収入増加（15万よりもっと稼げますよね？）
　　・質問者さんの収入増加（いま会社に割いている時間、ほかで働けるので）
　　・質問者さんのストレスが減る？？？？
　　・ご主人のプライドが傷つき、がっくりして働く意欲を失う？？？？
　　・自宅を提供していただいた義母様に大きな借りが。。。
　　　……どうですか？　
　　　賃貸に住むことにはなりますが、むしろ今よりも経済的に余裕のある生活ができるかもしれませんね？

昨期は赤字決算でしょうか？　その前は？
決算の赤字は、昨期１年間に貸借対照表上のマイナスが増えたということですが、フローではどうだったでしょう？　「会社とスナックと家計」の全体では？
機械などの設備投資をした当初、減価償却費が多くて赤字決算になったとしても、減価償却は現金の流出を伴いませんから、「ストックは赤字、フローでは黒字」もあり得ますよね。
信金と国金に月々返済している分、固定負債は減ってますか？　
社長個人からの貸付金を増やして穴埋めしている状態ですか？　それとも家計の不足を、会社からの返済金で埋めている？？？

大事なのは、「会社とスナックと家計」の全体で、プラスかマイナスかだと思います。
役員報酬１５万は、社長夫人のただ働きを意味しますから、実態としては家計から会社に貢いでいる。
家計の不足をカードのキャッシングで埋めるなら、会社を続ける意味がありません。会社に生き血を吸われているようなものです。
要は、家計も含めた全体で、ストック面がプラス（借金＝マイナスの資産が減っている）であれば、会社を回し続ける意味があるわけです。

お子さんの教育に10年かかるとのことなので、小学生かな？と思ったのですが、大きいお嬢さんもいらっしゃるのですね。結婚費用も大変ですね。
通帳の名義は、お嬢さんに借りるのがいちばんですね。質問者さんのパート収入をそこに貯めましょう。
会社を回して少しずつ借金を減らし、隠し貯金？を増やす。もちろんその前に、金利の高いキャッシングを返済してください。
もしも会社名義の生保や定期積み金などがあったら、さっさと解約して、個人貸付金と相殺し、キャッシングの返済に使いましょう。
ただし、会社がいよいよ危うくなったときに、会社の預貯金等を処分して身内の借金返済に当てると、破産法上の詐害行為と見做されるので注意してください。
（詳しくは、そのときに法律のカテで質問を立ててください）

マチ金や商工ローンの類いからの借り入れ（親族を保証人にしたり）は絶対に避けてください。そもそも金利が高すぎるから、手を出したら破綻です。

　　　＊　　　＊　　　＊

ところで、＃２のお礼に、スナックの経営状態かわからない、と書いておいでですが、共同経営者で妻である人に教えてくれないのですか？？？？
ひどいと思いませんか？　
（私ならとっくにブチ切れて離婚してます。……余計な差し出口ですみません。）

景気のよいときに、道楽で始めたスナックでしょうか？　
スナックって女性がいるものだと思うのですが……ママさんに、借家契約を引き継いでもらい、居抜きで什器備品を買ってもらってはどうでしょう？
開業資金をすべて取り戻すのには到底足りないとしても、工場のほうに専念できます。スナックは別法人で、借り入れがあるのでしょうか？
そのスナックも「回し続ける」ことに意味があるのか。。。。借入額によりけりですが。

「ご夫婦で頑張ってください」と書きましたが（会社建て直しのためには、必要なことですが）……でも、質問者さんがひとりで苦労なさっているようで、痛々しいです。
社長は社長で、不安だからつきあいに逃避しているのかもしれませんが。。。

身体を大切になさってくださいね。

お礼

細かい回答有難うございます。
＞・質問者さんのストレスが減る？？？？
　　・ご主人のプライドが傷つき、がっくりして働く意欲を失う？？？？
　　・自宅を提供していただいた義母様に大きな借りが。。。（両親います）
　　　……どうですか？　
まさに、この３点が多いと思います。両親にも借りあり返済できず、これも肩身狭いです。

＞大事なのは、「会社とスナックと家計」の全体で、プラスかマイナスかだと思います
この一年で、元金減り少なくカードはまた増えました。スナックも、経営のために策として、周りは反対したけど勝手にやってます。ここは、カード分より借りて不足埋めています。明細みて判ります。そして月々５万ほどへん返済あり、会社に貸してある分より返す形で、埋めています。一時は会社からは出さないと言ったけど、結局出す羽目になってます。俺は小使い取ってないんだから・・・・と言いつつ（結構パチンコ銭は取ります・かねないと何も出来ないと言うので出します）
近年のバランスは、子供の為の貯えを分計算しても、借入金の方が多いです。つまり、経営のために、＞会社を続ける意味がありません。会社に生き血を吸われているようなものです。
このとうりです。
借金あるので辞められない、と言います。

＞（私ならとっくにブチ切れて離婚してます。……余計な差し出口ですみません。）
残ったのは、馬鹿だけです。何度も思いました。普通家庭と違い離婚後の問題大きすぎて、一歩進めません。勿論このままでも同じなのだけれど・本当取り合えず今廻っているので良いか・・・・と思いつついます。
しかし、愚痴は出てしまいます。私が腹くくれません。

補足

＞もしも会社名義の生保や定期積み金などがあったら、さっさと解約して、個人貸付金と相殺し、キャッシングの返済に使いましょう
個人名義保険も、万が一思えばだめなので、今は、カード返済すのが良いでしょうか？
カードは毎月返していけば良いし、貯えも平行してと思っていましたが、数年先は判らないのであれば、カード分成るべく返済して、終わったら貯えする。このやり方が良いでしょうか？
いざと言う時出せる、現金がないと心配のような気がしますが。
今年は、長男高３で少し何十万か掛かります。この分は、取っておく分でも。小学生分とか・老後にと少ししてますがそれは、今はよしておいた方が良いでしょうか？
カード返済と平行していても、無駄でしょうか？

回答No.6

nako007

＃５です。たびたびすみません。

質問者さんがこの質問に書いておいでのこと以上のご事情に触れたので、不審に思っておいでかもしれないと思って。

ＴＫＣの会計士と顧問料について質問したと書いておいでなので、どんな質問かなと思って、ちょっと検索したんです。
勝手なせんさくをしたようで申し訳ありません。

たくさん回答とお礼が書かれていて、断片的にしか読んでいないので、誤解しているかも。
途中まで書いてから過去質問を読んだので、先に書いた部分にまとはずれなところがありましたね。

ご夫婦でどうか頑張ってください。

補足

補足日前後してしまいすいません。
本日御礼の欄で書ききれなかった分、補足します。読んで下さい。
色々拝見させて頂き、思ったのが、ある意味賢く・ずるくならなくてはいけないんだなという事です。
自分のおかれている立場の、重大正に感覚が麻痺しているのでしょうか？まあいいか・・・取り合えず・・・どうにかなるさ・・・とやってきましたが、これはまずい事なのでしょうか？
全身全霊を尽くし・・・あげマンになってがんばろうと・・・事業費始めてからこのかたやってきましたが、私のやってきたこと・手伝ってきた事・お思ってきた事は間違ってきたのでしょうか？
出来ない事は出来ない・スナックも反対だからするなら出てゆく・きつく態度で示す・・・これをしなかったのが今の結果でしょうか？
一時、私は生活費欲しくて、専門職あるのでパートに出ました、自営と両方やっていました。しかし、だんなは大反対、皆一丸となって自営しなければ盛り上がらない・・・・この相談の時結局パート辞める羽目になり、言いなりになってしまいました。今、後悔しています。あの時も儀父に相談したところ、先行っても自営は、厳しいだろうから息子に任せて収入のある安定した職なのだから続けた方が言いと言われました。でも、私は、今やめて自営に専念すれば何かが変わるかも？と勝手に判断して、手伝い戻り結局生活厳しいので、他のパート今しています。
自分でしている事が良くわかりません。
何がしたいのか？十分助けてきた？内助の功は何？結局だんなは一人では心細いのだと思います。しかし、現実は厳しいのです。
愛があれば貧乏でも楽しければ言いますが、金無いともめ事絶えません。
最後は、自分で腹くくる・自分で考える・大人に成らないとだめですね。
すいません・だらだらと良い訳ばっかり。
有難うございます。
追加・何年も前からうだつの上がらない自営経営は意味が無かったと書いていて思いました。穴を大きくしているだけです。
何とかしようと空回りばかりしています。そこに費やすエネルギーが大きい事・他にやるべきことあったはずと思ってしまいます。
今あるのは、十数年かやってきた、信用と顧客だけです。
これだけで、ドウ戦ってゆくのか？今まで出来なかった事がこれから突然出来るのか？

回答No.5

nako007

こんにちは。日曜から出張しておりまして、お返事が遅くなりました。
私は経営の経験もないし、アドバイスするほどの知識もないのですが、ご参考になればと思い、また回答させていただきます。

利益を増やす方法は、この世に２つしかありません。売り上げを増やすか、コストを減らすかです。
両立は難しいですね。
赤字部門や低収益の取引を切り捨てることで「減収増益」を実現するか。思い切って広告を打つなどの投資によって、コスト増以上に売り上げを伸ばすか。

質問者さんのケースでは、家計＝会社に近いですね。
もしもスナックが不採算部門で、社長が時間をとられるなら、誰かに営業譲渡してしまっては？　工場の片手間にスナックは体力的にもきついと思います。月並みですが「選択と集中」を考えて、工場なら工場に全力を注ぐべきでしょう。
質問者さんのパート収入は、最も安定した黒字部門だと思います。それを切り捨てて店番？をして、パート収入を上回る増収が見込めますか？
アルバイト君がぼんくらなら、もっと使える人に替えられませんか？
経営者の家族はコストがほぼゼロの労働力です。フルに活用しましょう。
お子さんに厳しい現実を話して、家事を手伝ってもらい、主婦の負担を減らす。その時間、質問者さんが働けます。
社長がつきあいと称して遊んでいるなんて論外です。きちんと仕事をこなす会社なら、接待しなくても注文はもらえます。業界のつきあいなんて考えている場合ではないはず。
社長には、破産したくなかったら今までの３倍働けと言ってください。

３人の会社の工場だとしたら、いわゆる製造業ではなく、修理改造専門とか、受注による特殊な少量生産でしょうか？　社長は技術屋さんですね？
工場部門はフル回転ではなさそうですね。キャパが余っているなら、社長が余った時間で営業に奔走すれば、受注を増やせるのでは？
広告チラシが高くつくなら、自分でビラを配ればいいのです。
従来の顧客以外にも顧客ターゲットを拡げましょう。例えばネットオークションで受注できませんか？　
そのための新商品の開発（いままで和服の染屋だったが、傘やスカーフも作るとか。機械部品用の鋳型の技術を活かして、中国では作れない精巧なおもちゃを作るとか）はできませんか？
これで成功して生き延びている会社が、東京大田区周辺にはたくさんありますよ！　
技術のある社長が、心血を注いで工夫して、新分野に打って出て成功しているんです。７０過ぎの老社長も頑張ってますよ！

　　　＊　　＊　　＊

ところで、社長がノーテンキ（失礼！）なのは、借金の組み直しが何を意味するか、理解していないからでしょうね。

信金は返済計画の見直しに応じる義務なんかありません。滞納したら保証協会に代位弁済を請求すればいいだけです。
信金からの借り入れには、すべて協会の保証がついていますか？
ついているなら、信金にとって、この融資はノーリスクです。倒産させても自分は損しません。
それでも応じてくれたのは、以下のような理由でしょう。
　１）融資を実行した担当者のマイナス点になる。
　２）代位弁済ケースが増えると、協会に対する信金の評価が落ちる。
　３）組み直しで利上げすれば、ノーリスク融資なのに高利で貸せるから、おいしい。生き延びてもらって利息を稼いだほうが得だ。
　４）質問者さんの会社が倒れると、信金の別の融資先も連鎖倒産しそうだ（この場合、手を打っているかも。兆候は？）

その信金に合併計画が持ち上がったら、火急の危機だと思ってください。合併時には不良債権を整理します。甘えは禁物です。
ともかく「借り入れ当初の契約通りに返済ができなくなった」以上、重大な経営危機なのです。その信金の「破綻懸念先」等の分類に入っているはずです。
融資額も少なく、しかも協会の保証つきですから、追い貸しなんか絶対にしてくれませんよ。
社長がこの点を理解していれば、呑気に遊んでいられないはずです!

以下は、ＴＫＣのソフトを使っていた方なら、説明するまでもないことだと思いますが、まず貸借対照表をチェックしましょう。
帳簿上、債務超過になっていませんか？
含み益のある不動産もないから、実態も債務超過ですよね。個人資産から穴埋めしている状態でしょうか？　どのくらい注ぎ込みましたか？
フロー面もチェックしてください。向こう３カ月ぐらいの資金繰り計画表は作っておいでですよね？　ここでつまずいたらどうしようもありません。

会社への貸し付けや出資金をすべて諦めるという前提で、抵当権が設定されている不動産をすべて売却し、社長夫妻が連帯保証した債務を返済した場合、以下のどれに当てはまりますか？
　　Ａ）プラスになるか、わずかなマイナスで、今後夫婦で働いて返していける範囲。
　　Ｂ）大幅なマイナスで返済不能。
　　Ｃ）カードのキャッシング額が多く、会社をたたんだら返済できないので破産しかない。

〇ケースＡなら、さっさと会社を畳むことをお勧めします。
（社長がすぐに、人が変わったように働いてくれれば別ですが・・・）
借金をせおって赤字会社をやっていくより、サラリーで毎月少しずつでも返済したほうが気楽なのでは？
ご主人の再就職も、早いほうが有利です。

〇ＢかＣなら、「行けるところまで行く」しかないでしょうか。。。
その場合、申すまでもありませんが、「親族、友人からは借りない（もし借りていたら、最優先で返す）」が鉄則です。
お子さんの教育のことを考えたら、最後の頼みの綱である身内に被害を及ぼしてはいけないのです。
偉そうなことを言ってすみません。悪あがきして身内から借りて、悲劇をまき散らし、傷を深くする経営者が多すぎるので、ヒトコト多くなりました。m(__)m

〇「行けるところまで」と覚悟して頑張る場合、ともかく会社があることで生活できればいいのだ、と割り切りましょう。
個人の生活のための会社ですから、これ以上、個人の資産を会社に注ぎ込むのは本末転倒です。
隠し資産を作れというわけではありませんが、義母様？に常識的な範囲で役員報酬をお払いして積み立てていただくとかして、老後資金や教育費を確保しましょう。
義母様が役員になっても、会社に対し連帯保証しない限り、会社債務を背負うことはありません。
最悪の場合、自宅が無くなっても、義母様名義の貯金は残ります。（未成年の子供の貯金は、親の資産と見做されるでしょう）

いろいろ無遠慮なことを言ってすみませんでした。少しでもご参考になれば。。。

お礼

有難うございます。凄く参考になるはなし有難うございます。
>工場部門はフル回転ではなさそうですね。キャパが余っているなら、社長が余った時間で営業に奔走すれば、受注を増やせるのでは？
広告チラシが高くつくなら、自分でビラを配ればいいのです。
従来の顧客以外にも顧客ターゲットを拡げましょう。例えばネットオークションで受注できませんか？
こんな、方法でなんとかやってみたいです。
＞会社への貸し付けや出資金をすべて諦めるという前提で、抵当権が設定されている不動産をすべて売却し、社長夫妻が連帯保証した債務を返済した場合、以下のどれに当てはまりますか？
これは今のところ無理なようです。プライドの高い人だから・・・・
行くとこまで行くしかないでし・・・・まさにこのとうりかと思います。
生涯現役で商売するのかなと、ある意味かくごしたいです。
＞悪あがきして身内から借りて、悲劇をまき散らし、傷を深くする経営者が多すぎるので、ヒトコト多くなりました。m(__)m
かなり痛い・きつい言葉ですが、こんな言葉が欲しかったのです。いい加減な気持ちではこのとうりですよね。行く先の先の様子が知りたかったです。
違ってやり方での、資産を考えた方がやはり良いのでしょうか？
よくそんな話聞きます、他人名義とかで・・・・・少し検討してみます。役員報酬で取るのが一番無難なんでしょうか？会社から資金取れるし、母・父であれば無難ですね。しかし万が一無くなった時は、解約出来ないですよね。早く手が打てれば良いけれど・・・・。娘が、今月結婚します。この子に名義借りて私の、内職分を蓄えるかなと思います。

補足

追加します。＞抵当権が設定されている不動産をすべて売却し、社長夫妻が連帯保証した債務を返済した場合、以下のどれに当てはまりますか？
残金は、これから一生掛けて返済すれば、何とかなる金額です。
＞帳簿上、債務超過になっていませんか？
含み益のある不動産もないから、実態も債務超過ですよね。個人資産から穴埋めしている状態でしょうか？　どのくらい注ぎ込みましたか？
これも、他から説明受け初めて判りましたが、無責任ですいません。
売上げより大きい数字になっています。

何分にも、勉強不足・真剣さ不足の結果かと思います。費用の事が無関心すぎたかと・・・・頭使いが下手でした。

回答No.4

nako007

＃２，３です。レスありがとうございます。

月々の返済は相談に乗ってもらえる、とのことですが、それは信用保証協会側から聞いたのですか？　信金からですか？

正確には、融資のときの契約書によって決まるのですが、一般論として、銀行が保証協会に代位弁済を請求するには、一定の条件があります。
その条件は、信金と協会の契約で決まっているわけですが、主債務者（ご主人の会社）が滞納し、予定通りの返済ができなくなった場合でなければ、代位弁済は請求できません。

＞３回返済が滞れば、その申し立ても任意で出来る

とのことですから、３回遅れれば、信金が代位弁済を要求できるという契約になっているのでしょう。

期限の利益は、返済が遅れた場合や、債務者が破綻した場合（破産申告、手形が２回落ちず銀行取引停止になるetc.）には失われます。
どれだけ遅れたか等は、契約書に書いてあるはずです。

信金が代位弁済を請求するためには、返済が滞って期限の利益が失われている必要がある（信金は一括で協会に払ってもらうわけだから）ので、当然ながら、代位弁済をした協会は、一括で払えと要求する権利を、信金から受け継ぐことになります。

ただし、協会側は、債務者の事情を考慮してくれることもあります。
私が知っている例では、会社が破綻し、連帯保証していた社長は失業したため、月々数万円の返済でいいと言われて返しています。
そのペースだと全額返済まで数十年かかる計算ですが、ないところからは取れないというわけですね。

でも、売却すればお金になる担保不動産がある場合には、協会もそれをそのまま使っていいとは言わないと思います。

協会側が代位弁済の前に、その後の返済計画の変更まで約束してくれたという例（つまり救いの手をさしのべることになりますね）は、寡聞にして知りません。

ともかく、そういう話があるなら、ご自分で協会側から、確約をとってください。
信金の担当者は、「あっちも公的な使命がありますから、ひどいことはしませんよ」とか言うかもしれませんが、うのみにしないで下さいね。

事故情報ですが、手形が落ちないといったことがなければ、保証協会が発表するわけではありません。
手形を出していると、割引を断られたりするので、自然と伝わるようです。
それがなく、買掛金もきちんと支払っていれば、競売手続きが開始されない限り、外にはもれないでしょう。

ただし、その信金がメインバンクになっている取引先が、質問者さんの会社が破綻したときに損害を受ける可能性があるとすると、担当者のほのめかしで漏れる可能性はあると思います。
もちろん会社が民事再生や破産を申請すれば、公になります。

ところで、社長は危機感を感じていないみたいで、心配です。
質問者さんが、お一人で苦労なさっているみたいですね。
会社が危ないのに、遊び歩いている経営者なんて理解できません。

会社がたちいかなくなった場合のことを考えると、パート収入は大切だと思います。
万一のときには、あなたの収入で当面の生活費を支えるしかないわけですから。。。

どうか頑張ってください。

お礼

有難うございます。＞協会側が代位弁済の前に、その後の返済計画の変更まで約束してくれたという例（つまり救いの手をさしのべることになりますね）は、寡聞にして知りません。
そんなに現実は甘くないと言う事ですよね。
よくわかりました、一般的に、皆事業不振のときはどのようにして、切り抜けているのでしょうか？

具体的なやり方を、アドバイスいただけたら、大変ありがたいです。
借金が無ければ、もう少し簡単に解決策が、あると思いますが。

事業・経営の事を色々知っている方のようなので、回答いただけたら幸いです。
本来なら、もう少し違ったやり方で、勉強するとか・お金使って情報得るとかなのでしょうが、甘えてしまってすいません。

ヨロシクお願いします。

回答No.3

nako007

＃２です。

メリットデメリットと書いていらっしゃるので、もしかしたら代位弁済について誤解なさっているのでは？と心配になり、またしゃしゃり出てきました。

質問者さんは経営者ではなく、奥様だから、詳しくご存知ないわけですよね。

信金への返済が滞り、信金が保証協会に代位弁済を要求して協会が肩代わりで返済したからといって、債務は消えません。
債権者が信金から協会に変わるだけです。
この時点で、債務者の期限の利益（当初の返済計画の期日までは、返さなくていい権利）は失われるため、協会は一括での残債務返済を要求してきます。
返せなければ、抵当に入っている不動産等を処分して返済するか、向こうが差し押さえて競売にかけるかです。

売って、借金を返しても余りが出れば、その余りは担保提供者に返されますが、足りなければ、不足分は債務者（会社）の借金として残ります。

当初の借り入れに対し、社長が連帯保証している場合は、会社の借金は個人の借金と同じです。
ですから、代位弁済ということになったら、不動産は任意で売却したほうがいいでしょう。競売より高く売れます。

たぶん差し押さえ前の時点で、信用情報が流れて事業を続けるのは難しくなるでしょう。
会社のその他の負債（未払い給与、仕入れ代金、税金や社会保険料etc.）は、有限会社とのことですから、社長が個人的に払う必要はありません。
会社を破産処理すれば終わりです。
また、義母様？が自宅を担保として提供していても、連帯保証はしていなければ、自宅を売却しても払いきれなかった債務について、義母様が責任を負うことはありません。

ついでですが、生活が苦しくても、税金と国民年金は最優先で払ってください。
最悪の場合、社長が自己破産ということになっても、年金受給権は残るからです。
また税金などの公租公課は破産しても免責になりません。

国民健保、年金については、収入によっては減免になりますから、役所に相談してください。
資金繰りや生活費を、カード借り入れに頼るのは危険です。金利が高すぎます。
どうしてもというなら、生命保険の満期返戻金があれば、それを担保に保険会社から借りてはいかがでしょうか？

お礼

有難うございます。無知の為、基礎的な質問お許し下さい。
>債務者の期限の利益（当初の返済計画の期日までは、返さなくていい権利）は失われるため、協会は一括での残債務返済を要求してきます。
返せなければ、抵当に入っている不動産等を処分して返済するか、向こうが差し押さえて競売にかけるかです。
聞いたところ、月々の返済は相談してもらえるとの事、これは間違いで、一括返済でしょうか？
＞たぶん差し押さえ前の時点で、信用情報が流れて事業を続けるのは難しくなるでしょう。
周りに知れずには、いかなわけですよね。つまり必然に倒産と言う事でしょうか？

通常は経営者たる物、この程度のことは知らなくてはいけませんか？
家は、あまり細かい事は判っていないようです。ですから、私が、基礎的なことの質問を、させて貰ってます。
回答方意見で間違いないと思いますが、だとすると、会社（自宅も）は大変な時期に来ているようです。うかうかしては、いられないのでしょうか？でも、日々の生活は毎日やってきます。
何をするにも、取り合えずと言って、やっていますが間違いのような気がします。今は何とか回していますが、いつかは、廻らなくなる日が来そうです。

どうやって、これから先きり抜けれ場良いでしょう、方法ありますか？

ちなみに、私も、連帯保証人です。