定期付き終身保険の更新型

質問

この保険に'92に入っています。現在５１歳。更新後の保険料負担増を少なくするため、次回の更新時は定期保険特約部分を減額したいと思います。

(1)そこで、定期保険部分が約半分になったとして、付加している更新タイプの疾病入院特約は減額？解約を迫られる？
(2)加入時期のよい終身(300万）は解約しないほうがよいと聞きますが、契約時の支払いが少なく、解約返戻金（契約時の約束ですよね）がよいからなのですか？配当金積立部分はここ四年“０”です。
(3)終身は80才満期ですから、と生保の方に言われてるんですが、生涯加入する？契約を解消する？どちらがお得なんでしょう？
(4)災害、疾病入院特約付加なので、(入院五日目から一日8,000円とりあえず充分）付加だと保険料負担が少ないと認識してます。あってますか？それとも他の医療保険に単独で入ったほうがいい？

見直し中です。要約しましたので、意味の汲み取れない部分もあるかと思いますが、ご教授ください。

回答No.3

free-man-free · ベストアンサー

こんばんは、私なりに感じた事をアドバイスさせていただきます。

(1)主契約となる終身３００万円がそのままなら、疾病入院特約の減額等はないと思います。
(2)終身保険を解約しないほうがいい理由は書かれている通りです。おっしゃる通り、配当金はなくても、解約返戻金がありますし、これは約束された金額です。こちらのほうが全然大きい金額ですよ。金額は保険証券で確認できますので引っ張り出して確認ください。
(3)『終身は80才満期ですから』の意味がよくわからなかったのですが、「保険料の払込み期間が80才まで」「疾病入院特約などの特約部分が80才まで」のどちらかだと思います(たぶん後者)。ここは保険証券で確認してきちんと把握されていたほうがいいと思います。
私は終身部分はそのまま残しておいたほうがいいと思います。13年も前に加入されているので保険料も安いでしょうし、今後新規に入ろうとすればかなり金額になるとおもいますので。
(4)ここでの質問は「医療保険に単独で加入するよりも、特約を付加したほうが保険料がお徳か？」という解釈でいいでしょうか？　解釈とおりとしたら、保険料はあまり変わりません。
ただ、今の年齢で新たに医療保険に加入するとしたら、同じ保障内容であっても保険料が高額になるので、医療保険に入りなおすメリットはあまりないと思います。

以上です。
質問者さんの「保険料の負担を少なくするために定期保険特約部分を減額」というのはもっともな手段だと思います。家族構成・年齢も考慮し、必要な保障額を考えて減額されたらいいと思います。

あと質問者さんの保険内容を私なりに考えて、
１．No.2の回答者さんもかかれていましたが、『保険料の払込み終了時期（60～65才）にそれ以降の入院特約保険料一括前納する必要がある』という保険ではないでしょうか？　もしそうならその時期に100万程度の支払が発生します。保険証券を確認ください。

２．ガン・成人病に対しての保障はありますか？　入院特約で1日8,000円はありますが、ガン・成人病になった場合は治療費は高くつきますし、入院期間も長くなり患者の負担が大きくなります。ガン保険を一度検討されてはいかがでしょうか？

お礼

ご回答ありがとうございます。
私の証券内容もご覧になったわけではないのに私の知りたかった事すべてを的確にアドバイスいただけてビツクリしてますし、とても参考になりました。（検索して調べたものの欲しい回答にたどり着けなくて質問をさせて頂きました）
(1)は減額ないんですね。うれしい。
(2)確認済みです。条件いいです。配当積み立てが当初より少ないのが残念ですが。
(3)払い込みは６５才完了。６５歳以降の定期部分（災害、傷害、不慮の事故で死亡の割り増し）が８０歳まで付く。８０歳を超えれば事故にあっても終身部分３００万はでてしかも入院の特約は生きたまま（この部分は当時の設計プランではよく読み取れないので確認要なんですが）ので高齢になった時にはかなりいい条件だと思います。
(4)保険料変わらないんですね。メリットもなさそう。参考になりました。
で、アドバイスのとおりこの部分のカバーできてない部分ガン・成人病の保障をこれからを検討するつもりです。

保険料前納のこともこちらの検索でメリットデメリットを見つけました。資金力があるので前納したほうが安いですし、よく考えます。

保険ってややこしくてよく解らない上にＴＶＣＭでよく流れているカタカナ保険会社っていいの？とか保険そのものが進化しているようなので我が家のは？でした。この度高い保険料にもそれなりの理由があるなどいろんな知識がつきました。ありがとうございました。

補足

『保険料の払込み終了時期（60～65才）にそれ以降の入院特約保険料一括前納する必要がある』という保険

と、アドバイスいただいて再確認したところ、65歳払い込み満了後の入院特約については、おっしゃる通りかなりな額を払い込まなければいけないようです。（本人・妻子型なので）前納型の解釈が月払いをやめて、年払いにすることと勘違いしておりましたので、気づかされました。
・・・にしても、高い！
入院の度ごとに支払うということも選択肢にして、将来検討したいと思います。

ご回答を頂いた皆様、お時間を割いて、丁寧なアドバイスを頂きありがとうございました。

回答No.2

shinkn

結論から言えば、直ちに解約をすすめます。あなたが保険会社に設けさせたいとお考えなら別ですが。その上で、
1）入院特約は医療保険単体で加入する。
2）配当金ゼロの主契約である終身保険を続ける意味はすで　 に無い。
3) 保証は5年更新の定期保険に切り替える。
4）65歳払い済み完了なら、それ以降の入院特約保険料一括　 前納する必要がある。　　証券を良く見て下さい。
5）13年間の保険料が無駄でした。
6）見直しは不要です。以上。

お礼

ご回答ありがとうございます。
私なりに調べて結構いい保険だったのかもと思っているところだったんです。
保険料が高いのは負担に感じるのですが、それは定期部分の保証が多く（子供の成長とともに見直すので次回更新時は減額）それなりの理由があると負担が多くなるというのも勉強してわかりました。

＞1）入院特約は医療保険単体で加入する
は、カバーできてない部分もあるので減額して浮いた保険料から検討したいです。
＞2）配当金ゼロの主契約である終身保険を続ける意味はすでに無い。
は、今から入る終身もほとんど同じ条件なら今持ってるほうがお得かと・・考えたんですが。
＞3)勉強したいです。
＞4）これは検討したいです。証券にも書いてあります。ただメリット、デメリットがあるようですね。
＞5）13年間の保険料が無駄でした
無駄じゃないです。(^_^;)保証してもらってたわけですし。
＞6）見直しは不要です
無駄なお金は払いたくないと見直しし、勉強したので全くわからなかった保険の仕組みがよく解った上、支払っている保険料の金額にも納得できればプラスでしたよ。

回答No.1

doctor_money

終身は満期がありません。払込期間が８０歳なのでしょう。

現在５１歳とのことですが、お子様の年齢親家族構成、加入年金の種類、墓地を所有か、相続税対象の資産額は？、など様々な条件で変わりますが、今からでは更新型は避けた方が良いでしょうね。

医療保険を単体で加入＋必要期間一杯の全期型定期に入るのが良いでしょう。

お礼

ご回答ありがとうございます。子供の誕生を機に主人に加入してもらったのですが、保険料が主婦同士の会話から推察すると我が家は高い気がしたので、負担に感じ勉強しています。
終身の８０歳というのは払い込みが６５才完了。６５歳以降の定期部分（災害、生涯、不慮の事故で死亡の割り増し）が８０歳まで付くものです。８０歳を超えれば事故にあっても終身部分３００万はでてしかも入院の特約は生きたまま（この部分は当時の設計プランではよく読み取れないので確認要なんですが）ので高齢になった時にはかなりいい条件だと思います。

こちらのサイトの皆様のご意見で、興味のあったTV CMの保険会社の医療保険（日額１万円、一日目から出ます）がサラリーマンで健保からの支給を考えるとあまり必要ないなど・・・参考になりました。

保険は進化していますしカバーできてない部分もあるようですので、アドバイス頂いたことを参考に知識を増やしたいと思います。
ありがとうございました。