生命保険契約時及び死亡事故発生後の手続き上のトラブル

質問

初めまして！いつも感心しながら閲覧しております。是非私にもお知恵を貸してください。
　H14.5に、それまで掛けてきたD社の保険(契約者・被保険者＝主人)の更新を迎え、20年間家族全員１度も、給付金に縁の無かった私共は、医療特約部分に魅力を感じ、前契約の終身部分(600万)のみ残して、堂堂人生に新規でかけかえました。
ところが、昨年７月、突然主人が他界し、担当セールスが、持ってくるがままの書類で、手続きを済ませました。正直頭も回転してなかった時期、どれが何なのか訳分かりませんでした。
一時金で2300万(前契約終身.個人年金含)と今年7月から330万を10年間受取ります。今年1月に、その年金部分が、雑所得になることを知り、愕然としました。契約時、事故発生時共に、一時金で受取ると1回分減ることは、説明されましたが、税金に関しては、何の説明も受けていませんでした。生きて受取る個人年金が雑所得になるのは、知っていましたが、死亡保険金が、そうなるとは、思ってもみませんでした。担当も、そのことを知らなかったとの事で説明をしなかった事を認めています。
所得扱いになることで、給与所得がある私は、結局一時金受取と変わらないマイナスになり、市県民税・国保も共に高くなりその分上乗せでマイナスです。税金には、多少知識がありましたので、契約時に説明を受けていたら、保険料が安くなるといっても、年金部分に、こんなばかな掛け方はしていませんでした。今年3人が中学・高校・大学に入学しますが、中学の子が、高校進学時には確実に、奨学金受給選考にも、関わってくると思います。
せめて昨年夏に遡りやり直して欲しいと、申し出ましたが、出来ないとのことでした。
どこかの回答で、＞約款がすべて・・・とありましたが、やはり知らなかった側のみの、責任で、どうしようもないのでしょうか?
まとめきれず、随分長文になってすみませんが、宜しくおねがいします。

回答No.7

dod1972

うーむ、おっしゃる通り、給与所得がそこそこある方、ご主人様が他界された後、奥様が自活できるくらい働くのでしたら、大体の方は、雑所得にかかる所得税が２０％、住民税で１０％の合計３０％引きになるわ、国保上がるわ、奨学金で問題出るわ・・・・

実際、奥様に所得ある方は、帳面上は、明らかに年金受け取りは損です。しかし、悲しいかな、保険契約時に、受け取り保険金の課税関係まで説明してくれる担当者は、一握りにすぎません・・・理由は、無知であったり、契約優先で、ややこしそうな事を省いたり、時間がかかるので、そこまで手が回らなかったり・・・・

でも、実際は、帳面通り、一時で貰った方が得だ！というわけには行かないんですね。なぜなら、一時でもらったら、宝くじに当たったような感覚で、浪費するわ、つられてお子様まで車買って！ブランド物のバッグ買って！とかねだってきたり、果ては、親戚縁者まで、どこから聞きつけたのか、近づいてきたり・・・・結構こんなケースを目にしてきました。

話は変わりますが、３３０万を毎年お受け取り→奥様自活での所得税と住民税を考慮して、３０％引きの２３１万（実際は、払い込んだ保険料分が控除されるので、＋αはあると思いますが）月換算で１２万弱はあるでしょうか。で、通常でしたら公的遺族年金もあるでしょうから、高校までのお子様２人で、ご主人様自営だったとしても、１２５万（月換算、約１０万）遺族基礎年金あります。（ご主人様厚生年金だったなら、さらに上乗せありますね）

この、月に確実に入ってくるお金が、現時点で、約２２万あるわけで、プラス、奥様のご収入、プラス、一時金で２３００万円を受け取られたなら、お子様の学費や、結婚資金などは問題ないでしょうし、遺族の方が、困らない程の保険は掛けておられてと思います。（団信とか付保されてない借金があったり、年金未納だったとか、その他の要素があったなら別ですが）

確かに、予期せずに、税金を取られる程、腹立たしいものはありませんよね？でも、ここは、気持ちを切り替えて、”税金は取られるけど、それ以上に保険金を残してくれたんだ”とか、前向きな気持ちを持ってくださいませ。

お礼

投稿したのを後悔して締め切る寸前でした。
一時金が半分弱減りましたが、現在負債は、０です。遺族年金も上乗せあります。
私の収入は、安定収入ではないので、不安でしたし、まともに貰っても合計で、主人の年収に及ばなかったのが、またさらに減るのかと焦ってました。取り合えず10年何とか出来れば、あとは、私一人どうにかなると、考えてます。やって行けますよね？
具体的な心強いアドバイス有難うございました。頑張ってみます！
主人への、想いは忘れていません。