生命保険加入か住宅ローン繰上げ返済かどちらがお得でしょうか

質問

妻（４７歳）夫（４８歳）です。
　今まで知り合いから勧められるままに入った保険の内、妻の分は昨年満期になり現在は何も加入していません。夫は養老保険が今年３月に満期になり、他に掛け捨ての普通傷害保険（傷害、疾病入院日額３０００円、平成２３年迄）があるのみです。

　平成１２年に借入れた住宅ローン４８００万円の残債務が上記養老保険の満期となる３月時点で２４３０万円（繰上げ返済借り替えの成果）で内２３３８万円に付いては平成３２年終期まで全期間２・２％固定という有利なものです。その上、住宅取得控除１％があるので実質１・２％の金利であると認識しているのですが間違っていますでしょうか？

　今回、ソニー生命の方から、１・７％程度の予定利率の保険があると勧められたのですが、そうであれば単純に貯蓄性を考えただけでも繰上げ返済するより有利で、尚且つ保険がついてるわけですからお得な気がしますが、保険のことは全くわかりません。

　３月には満期保険金２００万円と現金１００万円程用意できます。この３００万円は繰上げ返済せずに保険に入った方が有利なのでしょうか？

　住宅ローンは連帯債務で団信で夫又は妻死亡時には半額の返済義務がなくなりますので、死亡保険金はなくてもなんとかなるのではないかと考えていますが、病気は心配です。妻夫の収入は半々くらいで、老後の蓄えは現時点０です。

　アドバイス頂けたら助かります。よろしくおねがいします。

回答No.3

sato3jokyou10

#2です。答礼どうも。

>老後の蓄えは現時点０
>退職金は全く当てにできないので
>今は、ローン返済が月２５万円強
↑
間違いなく返済優先して下さい。少しでも余剰資金が出来たら小まめに繰上げ返済したら良いと思います。

来年（夫49歳）に25万の返済が15万になるということですね。この10万円を一切手を付けずに0.1％で貯めていっても60歳（定年？）までに貯まるのは1,320万円（万単位切り捨て）年複利１％なら1,390万円、２％なら1,470万円。後は貴方達の才覚しだいですが、この水準なら「公的年金頼み」は免れません。
この意味でもしお二人とも厚生年金加入であれば厚生年金を少しでもアップさせるために「働けるうちは働き続けて下さい」

>なんだか、保険が切れた途端に病気になりそうでそれも怖いのですが
↑
この意味で向こう10年間の医療保険に加入するというのはアリでしょうね。終身タイプは相対的に高いので今の貴方達には負担だと思います。
ソニー生命の知り合いから聞いたことがありますが同社の10年医療は途中で「健康状態を問わず終身医療に切り換えできる」ユニークな制度があるようです。詳しい条件は分かりませんので今お話されている担当者にご相談されたらいかがでしょうか。

最後に。
団信は半分ずつですか？いざという時にいくら返済額が残るのか良く確認してみて下さい。仰るとおり本当に「なんとかなるのか」は想像だけでは危険ですよ。
頑張って下さい。