月9600円を10年間支払うのはちょっと高額すぎる？

質問

勉強不足でどういうタイプの保険を自分が希望しているのかわかりません。
人生経験積んでらっしゃる方のアドバイスお待ちしています。

手始めに郵便局に相談に行ったところかんぽ保険の
普通定期保険を勧められました。でも月9600円を10年間支払うのは
ちょっと高額すぎるように感じます。相場もあるでしょうが
どう思われますか？

以下自分の希望を書き出したのですが、やっぱり詰めが甘いです。
とくに補償金額なんてどれくらい必要なものか想像も付かないです。

被保険(希望)者のデータ：

私は25歳の女で、未婚です。
既往症：小児喘息・軽度のアトピー性皮膚炎・重度の肩凝り
入院：過去2回（盲腸とインフルエンザ）
年に１．２回くらい熱や貧血で会社を休むことがある。健康体。

ただ、月2回皮膚科に通っていて
その通院・薬費が月額4000～7000円くらい掛っている。
加入保険 社会保険のほか現在のところなし。

１．加入目的
事故・罹病による傷病時の治療・入院にかかる経費の軽減(できれば相殺)

２．保障額
支払う額...できるだけ少ない方が良い。月7000円位までで済ませたい。
受け取る額...どれくらいあれば...？治療費はほぼ全額でるといいな。
死亡時...略式の葬式代と住居の整理の手間賃がでればよい。100万円くらい？

３．保険期間
保険によるけど、今後間違いなく5年は未婚の予定。(婚約中)
1年契約を年度ごと更新にするか、1～10年程度かな。
今から大きな保険に入る必要はあるんだろうか？貯金のつもりで。

４．保険料払い込み期間
...？安い保険で手数料かけたくないから、年額一括とか？

５．特約
怪我と病気の治療費
事故・入院時に一時見舞金
入院日数に応じて保険がおりる。（いくらくらいが適当なのか？）
無知なので他に希望は思い浮かばない。

よろしくお願いします。

回答No.4

Magician · ベストアンサー

まず初めに、私は保険会社の社員です。
　しかし、ここで営業するわけでもないので、中立的な立場から回答します。
　信頼するかどうかはご自由に。参考までに見てください。

>　普通定期保険を勧められました。でも月9600円を10年間支払うのはちょっと高額すぎるように感じます。相場もあるでしょうがどう思われますか？

　保険料は損害保険も含めて『年収の10％から15％が相場であり、同時に限界でもある』、とよく言われます。
　下のKanaKanaさんの要望を見ると、定期保険は目的には合っていません。具体的にいえば、余計な保険料の方が多いです。
　しかも、そのタイプだと、10年後に保険料が上がっていくので、払えなくなると保障が全部消滅してしまいます。
　加入しない方がいいでしょう。

　多くの保険会社で販売されている定期付き終身保険もKanaKanaさんの目的には合っていません。
　生存給付金付定期保険というのもありますが、ほとんどの商品では満期後更新できないので、何らかの入院をすると満期後保障が続けられなくなります。

　imeruchanさんの言うように、医療保険が最適でしょう。
　しかも、終身医療保険（保険料一定）。

　内容で言えば、ＩＮＡひまわり生命保険の『ワハハ２１』、アクサニチダン生命保険の『アビー』が、ご希望にそえるのではないでしょうか。両方とも自分の会社で取り扱いたいくらいです。
　前者は、保険料の安さで魅力が、後者は貯蓄性で魅力があります。
　あとはKanaKanaさんに貯蓄性が強いかどうか（払えなくなって解約したときにお金が多く戻ってきた方がいいか）という嗜好にかかってきます。

　ただ、定期保険や終身保険に『入院特約』をつけた場合は、
病気でも災害でも『５日以上の入院で５日目以降』
の分が給付されます。例えば、１０日入院で６日分の給付（これを『４日免責』といいます）

　一方、医療保険の場合は、
『災害の場合は』５日以上の入院で『初日から』、
『病気の場合は』８日以上の入院で『初日から』
つまり、１０日入院していれば、１０日分給付されます。

　日数の条件と給付される日数のカウントが違ってきます。
　これは『特約』と『医療保険』の違いで、おそらく国内生保全社共通です。
　ただ、最近では朝日生命などが５日以上入院したら、４日分の入院給付金を補填して払う、という特約をつけられるようになった、と聞いています（実は千代田生命もできたようです）。
　imeruchanさんの５日（８日）の補足をさせていただくとこんな感じです。

>既往症：小児喘息・軽度のアトピー性皮膚炎・重度の肩凝り
>入院：過去2回（盲腸とインフルエンザ）
>年に１．２回くらい熱や貧血で会社を休むことがある。健康体。

　ここまでは契約の際、正直に言っても（書いても）大丈夫でしょう。もちろん小児喘息は完治ですよね。

>ただ、月2回皮膚科に通っていてその通院・薬費が月額4000～7000円くらい掛っている。

　うーん・・・これが微妙です。
　希望の保険会社にとりあえず申し込んでみて、承諾されるかどうかを確認するのがよいのではないでしょうか。

>１．加入目的
>事故・罹病による傷病時の治療・入院にかかる経費の軽減(できれば相殺)

　やはり、目的から考えて（終身）医療保険が最適だと思われます。

>２．保障額
>支払う額...できるだけ少ない方が良い。月7000円位まで>で済ませたい。
>受け取る額...どれくらいあれば...？治療費はほぼ全額でるといいな。
>死亡時...略式の葬式代と住居の整理の手間賃がでればよい。100万円くらい？

　月7000円くらいの負担ですと、前述の終身医療保険だと60歳まで払いつづけて、一生１日7000円（成人病入院で14000円）の入院保障と一生涯の死亡保障70万円というのが相場でしょう。
　自社商品ではないので詳しくはないですが、そのくらいだったと記憶しています。

>３．保険期間
>保険によるけど、今後間違いなく5年は未婚の予定。(婚約中)
>1年契約を年度ごと更新にするか、1～10年程度かな。
>今から大きな保険に入る必要はあるんだろうか？貯金のつもりで。

　婚約中なのに５年も結婚しないんですか？というプライベートな疑問はおいておいて。
　何を目的にして保険に加入するかですね。
　高額死亡保障に関しては、女性でも必要と考える人と、女性は高額の死亡保障はいらない、と考える人がいるのでKanaKanaさん自身で加入の目的を考えてください。

　また、保険会社の人間の言葉とは思えませんが、保険で貯蓄をしようというのは間違いです（一時払い保険・年金保険を除く）。
　保障は自分の不幸のためのもの、貯蓄は自分の幸福のためのものに使うのですから、まったく逆のものを１つの保険で準備しようというのは本末転倒です。
　定期付き終身保険を先ほどお勧めしなかったのはそのことがあるからです。

>４．保険料払い込み期間
>...？安い保険で手数料かけたくないから、年額一括と
か？

　年払は確かにいいですね。
　無駄に長くかけるよりも、60歳くらいで掛け終わるのがいいでしょう。　

>５．特約
>怪我と病気の治療費
>事故・入院時に一時見舞金
>入院日数に応じて保険がおりる。（いくらくらいが適当なのか？）

　特約というよりも、医療の保障を主契約にしましょう。
　いくらぐらいが適当か、という質問には、
相場は5000円から10000円です。

　最後まで読んでいただけたのでしょうか。
　長文お読みいただきありがとうございました。

お礼

親身なアドバイス有難うございました。

お話を伺っていて、また老後に関しては30歳を終えてから考えることにして、
私に向いているのは、終身の医療保険(保険料一定)、
または損保の傷害保険との併用だということがわかりました。

掛け捨てよりも一生ものの保険の方が良いようです。
医療保険の場合、初日からの給付が可能であることが多いようですし。
例)『ワハハ２１』『アビー』

払いつづけられなくなることも視野に入れた方が良い。
『アビー』の方が良さそう。(向いてそう)
結婚により、保険の目的・方向性の見直し、解約の可能性もありますし。

３．保険期間
高額死亡保障は今のところ必要を感じません。
貧乏人の私に資産整理やなんかの心配もないし。

４．払い込み期間
年払いがベストのようですね。

５．特約
考えられるのは、「通院特約」、「女性疾病特約」、「長期入院特約」など。
これも主契約に応じてチョイス。

お返事遅れまして申し訳ございません。
ご親切に有難うございました。プランまで立てて下さって有難うございます。
本当に助かりました。

皆さんに教えていただいた基礎知識を元にもうすこし勉強して
安心できる生保で納得して保険を購入したいです。
このサイトで皆さんに質問して良かったです。