夫が車購入、でも私の信用情報は・・・。

質問

はじめまして。よろしくお願いします。
このたび夫と車を購入するにあたり、夫の関連会社でもある銀行にオートローン（120万程）を申し込む予定ですが、その際夫から保証人欄に名前を記入して、といわれました。実は私は結婚前にブラック（そのようなものは実際存在しない、ということですが）にのっていそうなのです。信用情報の開示をして確かめようかと思いましたがそれも信用情報に追記されるのかと思うと怖くてできません。もっと怖いのは夫に過去がしれてしまうことなのです。自分のだらしなさが恥ずかしいですが今更過去を消す事もできません。。。保証人の欄にもし、自分の名前を記載したらなら、そのせいでローンが組めなくなるのでしょうか？どなたか教えていただけませんか？よろしくお願いします。ちなみに今派遣でフルタイムで働いており、セゾンカードは持っていて、月10～15万ほど（生活費をまとめてここから支払い）は毎月ちゃんと支払っています。また先日海外に出たため、50万ほど支払いが残っているのが現在の状況です。

回答No.6

markymac · ベストアンサー

はじめまして。金融機関にて融資担当を長年やっておりました。経験を基に回答いたします。

初めに確認させていただきたいのは、ご主人はオートローンを組むに当たって銀行側から連帯保証人を立てるように依頼されたのでしょうか？又はご主人の先入観で（借入＝連帯保証人が必要）予め貴女にその件を話されたのでしょうか？

通常、銀行の無担保のオートローンにそもそも連帯保証人は必要ありません。保証協会の保証を付けますので、それが連帯保証人と同様の役割を果たすからです。小口のローンは無担保、無保証人が基本ですから、それが万一ご主人の取越し苦労ならばブラック云々は自然に解消されますね。例外的に年収要件等に何かに問題があり、このままでは保証できません、と保証会社が言って来た時に初めて保証人の話になります。

保証人が必要なケースと仮定して貴女がご主人と申込みに名を連ねると、金融機関は信用照会を行います。皆さん仰るように、基本的には氏名と誕生日でヒットするか確認します。過去５年間の返済状況（延滞はないか等）が確認できます。ご質問のケースですと、２０００年にクレジットカードの返済不能に陥り保証会社から代位して弁済を受けたみたいですね。その場合５年ではなく、事故として７年間記録は残ります。約定返済している場合でも、毎月の残高を報告するように義務付けられていますので、前月末までの残高なら分かります（金融機関の担当者が怠慢でない限り）。その他当初借入金額、期間も分かります。官報を確認する訳ではありません。破産する人は既に相当の借入をしていますので、この信用照会の時点でアウトになるからです。

貴女の場合ですと氏名と住所等変更済みですので、照会に何もヒットしない可能性はありますね。でもハナから連帯保証人にならないでご主人が通常のローンの組み方で協会保証を得るのが一番無難に思います。因みに一年位前かな、若い男が偽装結婚を繰り返してその都度、住所を変え、又苗字も女性のものに変更して別人として方々から借入を継続し、最後には墓地で仲間と１０代の名義上の妻を殺害した悲しい事件がありました。これは信用照会の盲点をついた悪質なケースでした。

まずはご主人に無担保無保証人のローンを探すように依頼したらいかがですか？２００７年位までは念の為用心した方が無難に思います。

お礼

詳しいご説明、ありがとうございます。申し込み相談の際に、保証人による保証、保証会社による保証の２つがあり、銀行側から大抵奥さんが保証人になるし、
今後マイホーム購入の際の手続きの時も、今実印登録してれば便利ですよ、と言われてその気でいるようです。
保証会社による保証ですと保証料もかかるので尚更、保証人の名前さえ書けば済む、と思うのでしょう。
実際自分がこんな身でなければそれで済んだのに、と悔やんでも悔やみきれません。

担保はどちらの場合も無担保になっていました。
夫には「年末に私の派遣契約も終わるし保証能力もなくなるんだから保証会社の保証にしよう」と言ってみたところ、実際保証能力は無職であるかないかは関係ないと言われた、と言ってました。このあたりがよくわかりませんが。。。
銀行にしてみれば同族会社のような企業に勤める人への融資だからとりっぱぐれもなく、気軽に保証人欄は名前だけ、の感覚で言っているのかとも思います。
実際同じ会社の人はこの銀行からの優遇措置が受けられるんで、殆どの人がマイホーム購入にあたって、この銀行を使います。
ローン申し込みはこの銀行以外ありえません。
借り入れの金額が50万くらいなら保証人もいらないかもしれない、と思いついたので明日窓口で聞いてみたいと思います。
将来マイホーム購入の時がくるまで、なんとか無難な方法でやりすごしたいです。。。
色々ありがとうございました。

回答No.8

markymac

おはようございます。再び＃６です。再度補足をさせて頂きます。

ローンを使用しないようならば、勿論それが一番無難ですよね。お話ですと協会保証を使う方向で進んでいるみたいですね。協会保証でも、ローンの申込用紙自体に家族構成を記載する欄がありますので、貴女のお名前を記載しなくてはなりません。

但し、保証人ではないので信用照会を行う対象は債務者（＝ご主人）のみで、貴女の照会はしないはずです。又、ご自身で信用内容を確認した事自体が信用照会に追記されるような事はありませんので、堂々と調べて平気です。

相当心配されていらっしゃるご様子ですので、この際ＣＩＣのみならず、銀行系等も全てお調べになって一度スッキリされたら宜しいでしょう。手続き方法は＃１さんからのアドレスからやはり入れます。

仕事の経験から、一度代位弁済を受けると癖になって繰り返す人や、逆に開き直ってしまう人は沢山見てきましたが、稀なケースですね。痛い経験だったでしょうが、これだけ嫌な思いをされたらもう、繰り返すこともないでしょうし、そうでなくてはなりません。勇気を出して、現実を直視する為にも、是非全て洗いざらい調べてみれば宜しいかと思います。頑張って下さいね。

お礼

遅くなりもうしわけありません。何度もご回答いただきありがとうございました。現金で支払う事になり、この場はしのげるようです。アドバイスいただきましたように、「洗いざらい」調べて自分のやったことを直視しようと思います。本当にありがとうございました。

回答No.7

markymac

＃６です。お話は良く分かりました。ありがとうございました。

お話からしますと、その銀行で借入を起こすしか選択の余地はない訳ですね。保証人は通常、保証能力も問われますが、関係企業の社員や家族に向けた福利厚生の一環として、奥さんの名義だけを入れて形を整えれば良しとすることは充分考えられますね。

そうですね、こうなったらご自身で個人情報がどのように記録されているのか確認されてはいかがでしょうか？クレジット系統はＣＩＣに記録されているはずです。アドレスを貼ろうかと思いましたが、＃１の方が貼り付けたアドレスから入れば、辿り着ける事を今確認しましたので是非調べてみればハッキリ分かると思いますよ。

結婚前と結婚後で分けて調べてみても良いかもしれません。情報を手に入れればお分かりになると思いますが、○年○月から延滞、とか詳細に出てきます。

現状が問題ないようでしたら、ローンの保証人として名を連ねても恐らく問題ないと推察されます。また何かあったら聞いて下さい。色々と反省もされているようですので、問題ないと良いですね。余計事かとは思いますが、これからは支払い関係には充分注意してくださいね。

お礼

度々ご回答いただき感謝しております。先ほど主人がなにやらローンの申込書の記入をしてました。どうやら保証会社の保証の方に切り替えてくれてるようです。
書類を確認したわけではないので今はっきりわかりませんが、しかし、同居人の名前を記入する欄には私の名前が記入してありました。
私としてはそれでさえ怖いので、先ほど主人に一括支払いの話をしてみました。冬のボーナスも出るし、金利もかかるのだから、それなら払ってしまって、ローンの返済感覚で貯金しないか、と。主人はそれでもいいか、みたいな方向に向きつつあるので、もうちょっとよく話をしてみようと思ってます。
ところで、CICには開示請求した事実というのも記録されてしまうのでしょうか？また、それはこのようなローン等の申し込み時に影響があるのでしょうか？
自分がやってしまった事とは言え、今後またこの様にびくびく怯えるのも嫌なので開示請求してはっきり認識しておきたいのですが・・・。

回答No.5

kzkz009

この手のデータって生年月日と氏名で登録されているはずですよ。
姓が変われば別人に・・・
ちなみに読み方変えても別人になることあるそうな・・・
もしも貴女が　本名「日本良子」だったとして
本当の読みがニホンヨシコだったとして
ニホンリョウコと振仮名を書くだけで別人にと聞いたことありますよ

お礼

ご回答いただきありがとうございます。この手できりぬけたい気持ちでいっぱいですが、何かの拍子でばれれば更に大変なことになりそうなので、今後のことも考えこれは避けたいと思います。

回答No.4

noname#12135

結婚前のことなんですよね、現在姓はどちらに入ったんでしょうか？
破産宣告を受けて『官報』←ブラックリスト？に載っていないのであれば、そんなに影響はないように感じます。

お礼

早々にありがとうございます。ブラックでは？と思われるのは、結婚前、諸事情があり、何度も督促を受けながらも支払いができなかった＆カード破棄を宣告された→その数年後友人の頼みでデパート系のカード申し込みをしたところ、断られた事からそう自分で思っている次第です。これ以降に結婚し、特に必要もなく、またセゾンが継続して使えている為、カードの申し込み等したことがありませんでした。破産宣告は受けておりません。

回答No.3

noname#10926

申込人の同居親族に信用情報機関に登録されている者がいる場合は延滞などの登録内容によってローンを組めなくなることがあります。

銀行系、信販系、消費者金融系の信用情報機関で情報を交換しているため、質問者さんの登録内容が解るかもしれません。

女性の場合には改姓や転居などにより情報が一致しないことがあり得ます。

なお、現在のカード残高は信用情報機関に登録されていないと思われますので、審査に影響することはないでしょう。

お礼

早々にご回答いただきありがとうございます。結婚後、改正＆転居はしていますが・・・。ローンを組まずに支払いができれば一番いいとは思います。現在の残高は影響しないと聞いて少しほっとしました。ありがとうございました。

回答No.2

tan-chan

ローンの専門家でないのであくまで参考程度にお読み下さい。
ローンに携わる仕事が少しあるので、人から聞いた話ですが、家族にブラックが居ると組めないと言う事は、聞いた事あります。だからといって今回の貴方のケースが当てはまるという訳ではないと思います。
ここ最近、審査が厳しいのは、信販会社も言っています。実際の例ですが、ご主人がブラックで奥さん名義で、商品をローンで希望しましたが、審査パスしませんでした。奥さんも働いていて収入もあるが、家のローンも抱えていた。と言う事でパスできませんでした。すみません、悪い例を出してしまいました。
ブラックにのっていそう　ということで決定でないのなら、度胸（？）を決めてみては如何ですか？
頑張ってください。

お礼

早々にご回答いただきありがとうございます。なんだか胃がいたくなってきました。。。緊張します。信販会社と銀行は連動して情報を共有しているのですね。過去を消したい気分です。

回答No.1

dod1972

ブラックリストに載る様な事が起きたのは、何年前でしょうか？

個人信用情報は、通常は５年経てば、自動的に消えます。（会社間の違いはあるようです。）

でも、オートローンの保証会社は、ままクレジット会社とかの場合も有ります。ブラックリストを出した会社と、保証会社が同一なら、厳しいかもしれません。

以下のリンクを参照ください。

参考URL：

http://allabout.co.jp/finance/loan/closeup/CU20021027/index2.htm

お礼

早々にご回答いただきありがとうございます。2000年前後に失敗したのではないかと思いますが・・・。オートローンは保証会社であれば夫の名義のみで借りられるかも、と思ったのですが。。。甘かったですね。教えていただいたリンクをあとでじっくりよませていただこうと思います。