iDeCoと個人年金と積立型の保険

質問

• iDeCoや個人年金、積立型の保険など、老後資金を築くための制度について相談中です。
• 現在42歳のバツイチ女性子供なしの女性で、老後資金に不安があります。
• 医療保険と積立型生命保険に加入しており、iDeCoと個人年金も検討しているがデメリットや注意点はあるか知りたい。

回答No.1

terepoisi

積立保険は保障特約部分は掛け捨てですから、貯蓄と掛け捨て保険を一緒にしたような商品です。払い込み満期までにいくら払うのかトータルで考えてください。貯蓄と違って病気にならなければ保険金は出ず、積立分のみ戻るわけですが運用益によっては払い込み額のほうが多くなるものもあります。今一度内容を確認してください。
ただし加入時の条件次第では今後新たに加入が難しいとかだと解約しないほうがいいものもあります。

iDeCoと個人年金はまずiDeCoからでしょう。掛け金受取金ともに非課税です。独身の方には節税効果だけでもメリットだと思います。ただこちらも手数料がかかりますから取扱機関と銘柄選びは慎重に。最初は無理のない金額から始めてみてはいかがですか？
個人年金はさらに余裕があれば考えるものだと思います。特に外貨建ては一見運用益が良いように見えますが手数料や為替変動によるマイナスが意外と重くなることもあります。

保険料負担が重くなって中途解約になっては効果が期待できません。
FPに相談なさっているならライフプランについての説明があったことと思います。公的保障をしっかり踏まえて足りない分を私的保険または貯蓄で備えるのが一般的です。
保険は病気にならなければ使えませんがし今すぐ必要な保障なのかを考えて目的別に積立貯蓄をするのも一案です。

老後に備えなければと焦るお気持ちはよくわかりますが、まだ４０代になったばかり、いきなり完璧なプランを目指すのではなくもう少し腰をすえて勉強しながら充実させていくというのがいいかもしれません。
あと、家計簿は簡単でもつけておいた方がいいです。我が家は節目ごとに家計簿を見てFPさんがプランニングしてくれました。
ライフプランについてもまだまだ勉強中です。

お礼

すみません生命保険の金額が間違っていました。
65歳までに550万くらい払い込みして、解約時の払戻金が650万程度になっているものでした。
医療保険はこれとは別に5000円程度のものに加入しています。
iDeCoは楽天の「楽天・全世界株式インデックス・ファンド」というものを勧められたので、それに申し込むつもりでいます。
金額は私の条件（？）だと23,000円が満額のようですので、毎月23,000円を予定しています。
個人年金はマニュライフ生命のこだわり個人年金というもので年金返戻率というのが最低119.04%とあります。
FPさんのお話を聞いていると現金で貯金していてももったいないのかなと思ったのですが普通に現金で貯金した方がいいものでしょうか？
今の計画だと現在の貯金（650万くらい）はそのままおいておいて、月々6万程する貯金のうち（生命保険に払っている2万程はすでに毎月発生している支払いなので家計の支出の計算に含んでいます）iDeCo¥23,000+個人年金¥10,000=¥33,000を普通の貯金ではなくそちらに回すという計画になっています。
なので現金での貯金は毎月¥27,000程度になる予定です。
計画に無理があるでしょうか？
家計簿は長年つけています。もちろんその内容を踏まえてFPさんがプランニングしてくれています。