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外貨建て個人年金保険のメリットとデメリット
- 外貨建て個人年金保険は低金利の銀行預金に比べて高い利率が魅力ですが、為替の変動によるリスクもあります。
- 日本生命や住友生命の配当金付個人年金は払戻率が良くて安定していますが、メットライフ生命の外貨一時払終身保険は高利益も可能性として考えられます。
- 為替の知識がない場合は外貨建て個人年金保険への加入は不安ですが、専門家の意見やアドバイスを参考にすることをおすすめします。
専門家の回答 ( 6 )
- 専門家林郷 裕二（@01792ringou） ファイナンシャルプランナー
cocoa213様ご返信ありがとうございます。 相続税...よくわかりませんよね！ 独身ということであれば、無駄に残す必要はございません。残すのは、葬儀代と整理資金だけで大丈夫かと思いますので、これからのcocoa213様の生活費にどれくらいかかるか？の支出を把握されておくことをお勧めします。 葬儀代と整理資金の目安としては、300～500万円 （銀行口座は、凍結してしまいますので、相続人が、すぐ受け取れる生命保険で相続税控除額500万円/人の非課税枠をご活用下さい。） まずは、生活できるお金は別枠で管理して、それ以外のお金を今回ご相談された生命保険などへ分散されることをお勧めします。まずは、将来の生活費を確保することを優先なさって下さい。
林郷 裕二（@01792ringou） プロフィール
OKWAVEをご利用の皆様はじめまして 林郷（りんごう）と申します。『珍しい名前ですね』とよく言われますので『岩手出身のりんご』と覚えて下さい。 元大工職人で4人の子育て奮闘中のパパ！お家のことから...
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cocoa213様 ご返信ありがとうございます。 ただ、1000万円など高額を振り込むのはとても怖いです！ということですが、その通りだと思います。私もそう思っておりました。でも、やっておいて良かったと今は思っています。 銀行に100万円預けていても0.001％の金利で1年で10円しかつきません。 ガム1つしか買えません。 インフレ、来年消費税10％、預金税、財産税など導入されれば預金はドンドン目減りしていく時代になります。 国は、個人の資産は守ってくれませんので、円で持っている事の方が今はリスクとなっています。 ご提案頂いているマニュライフの未来を楽しむ終身保険は、ターゲットタイプのようですので、110％ or 満期までは最低保証で守られているので安心かと思います。また、現状の資産ですと相続税対策も進めていかなければ、手遅れになる可能性もございます。今は、４０代から対策を始めている方も多くいらっしゃいますので、保険をご活用することをお勧めいたします。 現在FPさんから勧めらているということですが、個人的には、問題ないかと思います。ただし、cocoa213様 の大切なお金ですので、金額に関しては、総資産、生活費、目的などわからないので妥当かどうかの判断はできません。 金額に関しては、担当して頂いているFPさんにご相談頂くか、私でもよろしければ、全国どこでもお伺いさせて頂いておりますので、ご相談下さい。
林郷 裕二（@01792ringou） プロフィール
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cocoa213 さん、ありがとうございます。 今銀行定期預金にほったらかしの預金があるとのことですが、まずは、ペイオフの関係から1000万円以下に分散することがよろしいかと思います。 4000万円を銀行に寝かしておいても１年で400円程度の金利でなかなか増えませんよね。 一時払に５０％ 保険会社を分散して1000万円、1000万円 年払いに５０％ 保険会社を分散して外貨建て終身1000万円、個人年金1000万円 など分散されることをおすすめします。 通貨、預け入れ先、払方、保険種類を分散することでドルコスト平均法を活用することによりリスクヘッジでき長期になれば収益が見込めます。 その点、マニュライフの個人年金は、円固定で積立ができ最低保証1.5％で過去１０年間の平均値で円高になれば多くのドルを買付できるのでドル建てと併用することでどちらに転んでもプラスが見込めるものと思います。 また、ドルで受け取りが可能な商品なら円に変換しなければ増えるので、海外旅行などでそのままドルで使う方法がとれます。 ちなみに林郷様はおいくら預けられてるのですか？？？ →金額は控えさせていただきますが、ご参考までに 一時払に４０％ 年払いに６０％ （外貨建て終身２０％、変額保険３０％、外貨建て個人年金１０％） 私のお客様も同じような感じで１１月上旬に一時払終身と変額をお預け頂く予定です。ご検討の際はサポートもさせて頂きますのでお問い合わせいただければ幸いです。
お礼
林郷様 ご丁寧にありがとうございます。 実はマニュライフの「未来を楽しむ終身保険」を薦められました。これは500万円までなら目標110％設定で利益は50万だから所得税は毎回かからないし、冒険できる楽しめる保険だと説明してくれました。 それから、メットライフの「サニーガーデン」も進められ10年間解約しなければ貯蓄性があるのでお奨めとのことでした。 「未来を楽しむ終身保険」に500万、「サニーガーデン」に1000万という割合がいいと説明され、今その気になっています。 為替のリスク、運用費、初期費用なども説明頂きました。 ただ、1000万円など高額を振り込むのはとても怖いです！ 林郷様はどう思われますか？
林郷 裕二（@01792ringou） プロフィール
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ご返信ありがとうございます。 10.86％は、アクサ生命のユニットリンクです。今月はさらに11.5％まで上昇しています。驚異的な数値でリスクが高いと感じるかもしれませんが、5年の平均値となります。 国内では、異常に思われるかもしれませんが、海外ではそれほど驚くような数字ではございません。スイッチングもできますし、高い数値で安定しているかと思います。 私は、ジブラルタの商品に加入していましたが、払済をして切り替えました。 今後アメリカの動向によりますが、移民を定数増やしていくという観点からも働き手の世代も安定していくと予想されます。一方日本は、少子高齢化が加速することが予想されます。 個人的な見解では、アクサ生命のユニットリンクですが、100円を割ったとしても円固定で円安に振れればドルを多く買い付けできるマニュライフ生命のこだわり年金がいいかと思います。 生命保険料控除の観点からも分散して両方持つというのも一つの方法かと思います。
お礼
ありがとうございます。 利率が11.5％とはすごいですね！ 預けるのが怖いです・・・ 先日、FPの方にメットライフ生命の外貨終身保険を薦められたのですが、変動型ではなく平均利率が2.5％で、預けてから最初の10年間はその時の利率が保証されているという保険です。 今銀行定期預金にほったらかしの預金が4000万円ほどあるのですが、利率が2.5-3％ほどで20年預けると返礼率が140％くらいになるので、検討中なのです。 為替リスクはかなりあって、怖いですが・・・リーマンショックの時は75円まで落ちたこともありますが、でも1ドル90円になることは可能性としては低いですよね？下がったとしてもまた徐々に回復してきそうなきもしますが・・・ それよりも、4000万円を一気に預けてしまうのが怖いのです。もちろん銀行からメットライフ指定の口座に振り込むのですが、振り込んだとたん4000万円が消えちゃうとか、メットライフの口座が架空口座だったとか、4000万円が振り込んだとたんあっという間に消えてしまうのではないかととても不安です。 FPとしては、4000万円一度に預けるのではなく、500万円からなど分けてする方がいいでしょうか？ ご意見をお聞かせくださいませ。 ちなみに林郷様はおいくら預けられてるのですか？？？
林郷 裕二（@01792ringou） プロフィール
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- 専門家宇野 彰人（@g1075997） ファイナンシャルプランナー
最大のリスクは為替、 リスクを小さくされたいのであれば、変動の少ないと思われる通貨を選ぶことが重要です。 仰る通りで、長期で考えればドルが下がったとしても日本の保険より利益は出ますし、ドルのまま寝かせておいて、円安になってから返戻金を引き出せば大きな損をすることはないと思いますよ。
お礼
変動の少ないと思われる通貨とは米ドルだけですか？AUSドルはどうでしょうか？ ファイナンシャルプランナーとして、今後２０年３０年後は日本経済はどうなっているかご意見をお聞かせいただければ幸いです。私はこのままずっと低金利が続き、ますます円高になり解約する３０年後には１ドル100円以下になっている不安があります・・・
宇野 彰人（@g1075997） プロフィール
OKWAVE Professionalをご利用の皆様はじめまして ファイナンシャルプランナー・キャリアアドバイザーの宇野彰人です。 このたびは当プロフィールをご覧いただきありがとうございます。 ...
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cocoa213さん ファイナンシャルプランナーの林郷と申します。 そうですよね！銀行に預けていても低金利の影響で価値は目減りしていく一方ですよね！今の金利のままでは２０年後３２％程度価値は下がってしまいます。 外貨建て個人年金ならご参考までにマニュライフ生命のこだわり個人年金という商品がございます。最低保証が1.5％となり、現状も3.1％となっています。 積立利率は、平均値を採用するので大きな変動もなく現状3.1％なので最低保証の1.5％を上回ることがわかりますよね。 生命保険控除の年金枠を活用できるので多少ですが、節税にも繋がります。 外貨建て終身保険ならメットライフのドルスマートという商品も最低保証3％。 ジブラルタのドル建て養老保険なら確定の2.75％（変動なし） ある会社の商品は、最低保証はありませんが、10.86％で周っている商品もございます。 例えば7％平均で積立を2万円づつ40年続けると920万円が5,250万円になる可能性があり、570％となります。 過去40年の実績から見ても同水準で推移しているのでご参考にしていただければ幸いです。
お礼
林郷様 ご回答ありがとうございます。 10.86%とは恐ろしい数字ですね。どの保険会社ですか？ 怖くてこれには手は出せませんが、ちなみに林郷様は預けてらっしゃるのでしょうか？ 「マニュライフ生命のこだわり個人年金」と「メットライフのドルスマート」は保険相談員が薦めました。 為替リスクと手数料はかかりますが、10年間で払込むとその後解約しなければだんだん払戻率は上がっていきます。 しかし、今の日本経済を考えると20年30年後にはますます円安になり、解約するころは1ドルが100円くらいまで下がる気がします。 林郷様はどのようにお考えですか？ また、マニュライフ生命のこだわり個人年金とメットライフのドルスマートとジブラルタの中ではどれがお勧めでしょうか？
林郷 裕二（@01792ringou） プロフィール
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お礼
いつもご丁寧にありがとうございます。 相続税の件は全く考えていませんでした。計算や数字にはまったく弱いので、税金の計算式を見ただけで頭がくらくらします・・・それに、説明文の日本語はとても分かりにくいので理解できません！ 資産が4000万だと相続税はどのくらいかかるのですか？ 私は独身ですので、残すとなると実弟だけです。弟には子供が2人います。