住宅ローン ブラック妻の実家の土地

質問

注文住宅を検討しています。
若い頃複数の消費者金融に借金をし、退職金で1つを残し他は完済しましたが、今も50万ほど残っています。
かなり滞納し、すでに新たにカードを作ることはできなくなっているのでブラックなのだと思います。
主人は年収400万ほどです。
私の父所有の土地に、家を建てようとおもっているのですが、住宅ローンを組む際に私の調査もされるのでしょうか。
よろしくお願いいたします。

回答No.6

fpadviseok

ちょっと違う観点からアドバイスします。

ローンの審査について、あなたが旦那さんの連帯保証人になるのであれば、審査は通らない可能性が高いでしょう。ただあなたがブラックだからと言うわけではなく、旦那さんの年収も少しネックになると思います。仮に審査が通ったとしても、建物だけの担保価値になるので融資金額はそれほど多くないと考えられます。建物は経年劣化により担保価値がなくなっていきますから、土地つきの案件よりも融資金額は低くなります。あなたのお父さんがローンの保証人になるのであればいいと思いますが、融資側としては、できるだけ担保となるものを確保しておきたいというのが本音です。
よってお父さんを保証人とすることが融資条件としてつくことも考えられます。確かに保証人不要のローンもありますが、ローンの焦げ付きを回避するためにもお父さんが保証人になることで審査は通りやすくなるでしょう。お父さんの収入がある程度しっかりしているのであれば、保証人になってもらうほうが安全です。
ただし、旦那さんの年収が400万円くらいであれば、あまりまとまった融資額は引き出せないかもしれません。返済条件にもよりますが、たぶん融資金額は1,000万円～1,500万円程度が限度だと思います。10年も経てば家屋の資産価値はほとんどないでしょう。よってローンが支払えなくなった場合、自宅を売却したとしてもローンが残ることも考えられるので、そのためのフォローも準備しておく必要があります。

お父さんが収入面で安定しているのであれば、お父さんから住宅資金の贈与を受けるのも1つの方法です。平成28年1月1日～平成32年3月31日までは、省エネ等の住宅で1,200万円、その他の住宅で700万円までは贈与税がかかりません。
ローンで足りない部分はこういう税制特例を活用してみてはどうでしょうか？
住宅建築でどのくらいの資金が必要なのか分かりませんが、どんな住宅でも最低2,000万円以上はかかると思いますから、頭金も含めてできるだけ自前で用意することが大事です。

それとあなたの借金は早く返すことです。