住宅ローン 連帯保証人

質問

詳しい方教えて下さい。
他のコミュニティーでも質問したのですが、回答が無くこちらに回答を求めて投稿します。

旦那は自営業。私は扶養内のパート。
この度注文住宅を建てる事に信用金庫にて住宅ローンを通す事なりました。
自営業で保証会社は通らないと言うことで、旦那の父と私が連帯保証人になりました。審査は通過。今 現在着工しており、家を建てている所です。
ここまで来るまでに、つなぎ融資も通しました。
ざっくりですが、ここまでなら、順調なマイホームライフと思われると思うのですが、ここからがご回答頂ければと思う本題になります。
私、旦那共に再婚同士であり、子供も2人。私は以前の結婚生活で、300万の借金を背負って離婚しました。
今は残り95万程まで減りました。返済のお金は私自身パートで稼いで返済しています。三菱東京UFJカードローン50万。アイフル12万。レイク33万。これが残金です。
これらの借金は離婚の時に元旦那の保証人になった私が背負ってでも離婚すると言う決断をしたからです。元旦那には支払い能力が無かったため、子供達の将来のためにも、自力での返済をして来ました。
現在の旦那はこれを承諾しています。
旦那の知り合いがHMともあり、大丈夫だよ！とこの度注文住宅を建てる事になりました。私には借金があり、連帯保証人になって、現在家が建てれているのが現状です。
そんな時に、私の父が大腸ガン。弟は学生。祖母74歳。父子家庭ともあり、実家はお金に困っています。
このタイミングでアイフルから増額の連絡がきました。一度は断ったものの、ここで増額し、実家に少しでも…と考えています。
色々調べると、ここまで来ての融資不可はないだろう。
連帯保証人は債務者が滞った時の保証人だから、いくらでも増額可能。
一方で不安なのが、増額して枠が増えれば借り入れ額を住宅完成後に減らされてしまうのでは？
融資が確定してから、3ヶ月以上も経つともう一度本審査、個人信用情報の開示があるため、融資不可？(8月に融資確定2月に完成予定です。)
つなぎ融資の場合は完成後に本審査を行うとありますが、住宅の担保価値をみるだけ？個人信用情報を開示する？
ここまでが私が調べた範囲です。
今の家庭も壊したく無い気持ちと、家族を助けてあげれないと言う気持ちとで、大変悩んでいます。
この事を旦那には相談していません。
むしろこれ以上頼めないと感じています。

この回答で決断したいと考えいます。
どうか適切なご回答宜しくお願いします。

回答No.4

masaharu25 · ベストアンサー

なかなか厳しい状況なんですね。
住宅ローンは最初にもちろん個人情報の確認で借り入れの確認をとるので、
金融機関は借り入れを把握してると思いますが、住宅ローンの借り入れがまだ
高くないので融資の承諾があったのかもですが、サラリーマンの源泉とちがい
自営の方へのローンの審査は厳しいので、つなぎ融資の実行後最後の住宅ローン
実行の時に再度個人信用を確認する金融機関はあります。それで借り入れの金額が
多いと最終の金額の減額などがある可能性があります。つなぎ融資をおなじ金融機関で
しているならば否認にはならないかもですが。
でも実際はかなり少ない事例ですが否認はあります。
どうしても借りなければならにならば、住宅ローンの最後の実行が終わるくらいに
借りるのがよいと思います。
（借りることがいいか悪いかは関係なく、かなり厳しい状況なことで質問されていると思うので
するタイミングは出来れば実行後の方が望ましいですね）

お礼

私だけが何もする事の出来ない状況に何が正しいのか見失っていたように思えます。
当たり前の事では、あっても少しの可能性はあるのかと模索しいました。

本当に有難うございました。

回答No.5

noname#204214

＃１です。

>この問題は一時的な解決法としてです。増額しても一月も立たないうちに返済出来ると言うことが前提で、簡単に考え過ぎなのは承知していますが、増額、返済、それで元の現状と変わらない体制で完成を迎えられるのでは？と言う考えが一番知りたい事なんだろうと気付きました！

扶養内パートで借金返済もしていてひと月も経たないうちに返済できるとはどういう意味でしょう。
例えば新たな借入額が３万円とかですか？
それでしたら是非ご実家に援助してあげましょう。

つなぎ融資というものは借入は簡単ですが金利は高いので利用する人はあまりいません。
自営業で年収600万は低いほうです。

ご実家もそれはそれは心配でしょうけれど、まずはご自身の家庭を守るべきでしょう。
現在、貯金もできず寧ろマイナスですか。
少し呆れてしまいます。

お礼

額は5万程度です。返済は私だけでは無く、父もです。色々手続きを取り、今回の入院などで帰ってくるお金があるからです。貯金は０では無く、通帳から下ろしてしまえば、旦那に知られる事になるからです。
もっと考えを変えて、家族との生活を考えて行きたいと思います。
本当にありがとうございました。

回答No.3

kanstar

はい、根本的な勘違いです。

> 連帯保証人は債務者が滞った時の保証人

ではありませんよ・・

まず、
「保証人」は債務者が滞った時のときに支払義務が発生します。
「連帯保証人」は債務者と同じ義務(支払)が存在します。

つまり、債権者は債務者(旦那様)に直接取立てをする必要もなく、「連帯保証人」(ご質問者様か又は旦那様の父)から債権回収がすることが認められています。しかも、一人に対して全額を請求することも可能です。

ちなみに、婚姻関係が存在しなくなっても、つまり離婚することですが、「連帯保証契約」は終了しませんので・・

まあ、住宅ローンの融資額が書かれていないので、分かりませんが、推測ですが、数百万から数千万円っていうところですか。

住宅ローン数百万円から数千万円+今までの借金95万円がご質問者様には返済義務が存在します。

なので、既にご質問者様は多重債務者になっています。既に家庭崩壊しているかもしれません。

自己破産や離婚も検討するべきなのか、一度弁護士などの専門家にご相談することをお勧めいたします。

お礼

大変胸が痛い思いです。
根本的な所から調べ直しが必要ということですね。
適切なお言葉ありがとうございました。

補足

ご回答ありがとうございました。
当たり前ではありますが、増額しない時点での状況を知りながらもここまでやってくれた旦那を裏切る行為に繋がる事は理解できました。

回答No.2

Mokuzo100nenn

＞一度は断ったものの、ここで増額し、実家に少しでも…と考えています。

家族思いの優しい性格をしていると思います。
しかし、家族の為に貴方が出せるおカネが無いなら、借金までして家族におカネを上げる必要はありません。

＞私の父が大腸ガン。弟は学生。祖母74歳。父子家庭ともあり、実家はお金に困っています。

貴方の父上か、弟さんか、祖母様などが自分で稼げる範囲で生活するのが原則。
自分たちの稼ぎを合算しても生きてゆけない事情があるならば、生活保護など、日本社会の公助に助けを求めるなどするべきでしょう。

お礼

違う形での解決法を考えたく思います。
有難うございました。

補足

ごもっともな御意見です。
ですが、今を助けてあげれれば、また実家は普段通りに生活が送れる見込みがあっての、一時的な対策としての話になります。
長く続く事であれば、私も同じような考えを抱いたと思います。
ご親切にありがとうございました。

回答No.1

noname#204214

こんばんは。

銀行カードローンと消費者金融は保証人が必要ありませんし、子供さんにも迷惑が及ぶことはありませんが、そこはどうなっているのでしょうか？
元夫に丸め込まれてはいないかと心配になりました。

保証人と連帯保証人は全く異なるものです。そこも重要です。

つなぎ融資を利用なさっていることからして、かなり無理をしている状態なんですね。
融資は受けることが出来ればそれでOKというものではありません。
返済が出来なければ担保になっている家や土地を取り上げられ競売にかけられます。

少し視点を変えて考える必要があるように思います。

補足

説明文が足りなかった様です。
借金は車のローンなどで、車も私が取り売りに出し、足りない分は新たに借り入れを自分で起こして一括返済したものです。
元々あった額そのものを背負って居たらもっと高額でした。
レイクに限り、借り入れの多い元旦那が通らないだろうと私の名義で借りたものに間違いありません。あの時断っていたらと後悔の日々です。その後仕事に失敗して残ったのは無職の旦那と借金でした。

この問題は一時的な解決法としてです。増額しても一月も立たないうちに返済出来ると言うことが前提で、簡単に考え過ぎなのは承知していますが、増額、返済、それで元の現状と変わらない体制で完成を迎えられるのでは？と言う考えが一番知りたい事なんだろうと気付きました！
つなぎ融資を利用していますが、私のパート代は借金、残りは家族のための費用です。旦那は3300万の借り入れ可能なのですが、そこまで贅沢な家は要らないと2人で話し、2300万の借り入れで通りました。
年収600万ほどです。
そして再婚1年半、私は貯金どころかマイナス、旦那は300万の頭金を出し貯金は空です。なので、旦那には頼めないと思いました。なので、今のほんの少しの時間を埋める一時的な解決法としてです。