生命保険加入のメリットとデメリット

質問

• 生命保険はギャンブルとも言えるが、補償内容次第でメリットもある
• 保険料を払っていても入院などの小さな事態では大損する可能性も
• 健康な人には保険金を受け取れない場合もあり、投資と同じく知識が必要

回答No.4

caf-caf

高額療養費（一般所得の方が１か月に８万数千円以上の支払いがあった場合に適応）に満たない医療費を支払った場合、実費分は最大年間で８万円×１２か月＝９６万円です。

がんの治療の場合、手術後数年間は化学療法となることがありますが、この化学療法は月額８万円は満たしません。
例えば乳がんの化学療法ですと、化学療法＋血液検査＋副作用等に対する処方で月額５～８万円程度です。

高額療養費に該当しない医療費額の最大９６万円＋年間の生活費（月２０万円で計算すれば１年で２４０万円）＋入院時の差額ベット代など実費分で、初年度なら最大３５０万円程度の支出ですね。

高額療養費に該当しない医療費額の最大９６万円＋年間の生活費＋入院時の差額ベット代などの治療が再発も含め１０年間程度続くことを考慮すれば、
医療費１０年分最大９６０万円＋１０年分の生活費（月額２０万円で計算すると１０年間＝２４００万円）＋その他で、１０年間で約３５００万円～５０００万円程度の支払いができるのであれば、医療保険は必要なく、実費で支払えば良いということになるでしょう。

上記の額の支払いがあっても余裕があり、健康にも自信があり、貯蓄もあるのなら、医療保険など必要無いという考え方もありだと思います。

蛇足ですが、がん保険は先進医療特約が一番保険会社が儲かるらしいですね。
例えばＴＶＣＭでよく高額医療費の例に挙がる重粒子線治療ですが、適応できる方はがん患者１００人いてもせいぜい２～３人いれば良いほうです。
先進医療特約に入っていても、自分には適応外なので特約分の保険料が無駄になるということはよくあることですが、重粒子線＝３００万円以上ですよというＣＭで、先進医療＝出費必須と勘違いしている方も多いようですね。

必要額以上に高額な医療保険に加入するのであれば、弁護士保険や損害保険のほうがまだ何かあった時の役に立つとも思えます。

お礼

そうですね。
重粒子線治療は高いからＣＭしてますね。300万もかかるんですよ。って営業します。。
でもこれはがんで死亡した人のうち100人に1人必要か必要でないか？といわれる
治療ですよね。このことを保険会社は言いません。
募集人も知らないでしょう。知っていても言わないでしょうね。
月々たった100円で・・・とか付加されます。とかやりますけどね。

盲点なのは先進医療ではないもの。
たとえばレーシック(昔の保険は出た)、美容整形のように保険対象外、自由診療の場合保険金降りませんよね。
アメリカで心臓移植が必要だ。・・・でませんね。

あとは10年間も病院は入院させませんし、通院もさせません。
がんでも1桁台の日数～ですから。
長く入院、通院しても無期限に降りる保険はほとんどありませんね。
おそらく加入者もほとんど知らないでしょう。
死んだらいくら。入院1日いくら。ぐらいしかわかってないと思います。

私はそのぐらいの支払い能力あります。
実は生命保険で募集人とトラブルがあり(保険業法違反)、所長も故意犯をしてくるので
ADR,警察に相談したことあります。
今は県民共済と年金しか入ってません。
年金も今は自分で資産運用能力あるので不要かな？と考えてます。
将来のインフレなどを考えると無駄。

あとは身内に医者、医療関係者がたくさんいるのですが、その人たちも生命保険って
無駄だよねと言い切りますし、経営的には生活保護が一番手厚く診療されるみたいですね。