新築の頭金

質問

皆様のさまざまな意見を教えてください。

2年以内に新築を建てます。
現在、2千万強の貯蓄があり、共働きで年収が500万です。
毎月、主人の給料で生活して私の給料は、貯金をしています。
だいたい、年200万の貯金です。生活費が余れば貯金にまわしています。
10年程先に新車を一括で買う予定もあります。
現在、子供は１人で、今後授かる事が出来れば、あと２人欲しいと思っています。
子供は、顕微授精を行わないと授かる事ができないため、不妊治療のお金も必要です。

上記の事を考えて、新築の頭金をどのくらい出して、貯金をどのくらい残しておけば安心出来るでしょうか。
家は、最大2500万円で考えています。

よろしくお願い致します。

回答No.4

kuku82

はじめまして。

少ない情報から勝手にプロファイリングしてみます。
ムム・・・
奥様二十代後半やりくり上手。
旦那様も同年代。堅実派。結婚5年くらい。
現在１歳くらいのお子様。３５歳くらいまでに3人？
車は、ここ１年で買い換えた。
都会ではない？　or　土地はある？

こんな感じですね。
あっ、美人っての、忘れてましたｗ

この前提ですと、ローン組んだとして、１５００万元金均等15年で1回目12.5万返済。
4５歳くらいで支払完了。上のお子様が18歳くらい。
現在　年200万の貯金が出来ている・・・今後　産休もあると思いますが、まぁ、無理ではない。
逆に言えば、お子様の大学入学までに、１５００万くらいは返せるとも、考えられる。
（元金均等で計算してるので、妄想上、安全は見てます。）

ふむ。頭１０００万で１５００万借りて、２５００万の家
残り１０００万ですが、３００万は、追加オプションやキャッシュの必要な家関係に消えるでしょう。
ということで、７００万が手元キャッシュ。
将来の治療費２人分（３００万）、産休間収入減１回分（２００万）や車買い替え（２００万）時期の前倒し・・・この辺りの金額で済むなら、カバーできますね。

後は、お子様にかかる費用をどう見積もるか？
これは、年表をかかれると良いと思います。
未だ、１歳くらいならわからないかもしれませんが、痛いのは習い事と塾です。
今から5年後くらいに習い事一人目スタート。
？ここで、3人目を授かり産休と、一人目習い事が始まる次期が重なる可能性がありますね。
家計的に第１回苦しい時期でしょうか。（第２子目のころは、新築後　残金がまだあるのでそれほど危機感はないと思います）
その後、3年ごとに習い事が増えますね。
次は、車の買い替えとかぶりそうですね。
車代は先の残金に見込んでありますが、それほど多くはなく、これで使い切りなので、ここが第2回苦しい時。
その後は、ダラダラいきますが、年功収入増＆元金均等の支払額減少化でトントン。
最後の第３回目は、大学入学と支払完了時期がかぶる頃ですね。
できれば、ココは手元にキャッシュを置いて置きたいところです。

こんな感じになっていくんじゃないでしょうか？
これら3つの厳しい時期に対して、余裕を持たせたければ、期間を１５年から伸ばせばよいだけです。
コレを伸ばすと車買い替え2回目も視野に入れる必要がでてはきますが。。。

ちなみに私は、元金均等で払いました。
手持ちを少し多めに残し、期間は２０年で設定し、ローン2年目で大体の新しい場所での諸費用が読めた段階から
繰り上げをガンガンいきました。
元金均等の繰り上げ返済は、前倒しすればするほど効果でかいので、
現在キャッシュをお持ちの方には、検討してみるのも面白いと思います。

お礼

ご回答、ありがとうございます。

少ない情報ですが、なんとなく当たっています！
美人は、残念ですが当たっていません（笑）

ご回答を見て、わかりましたが…
習い事がありました！
それは、まったく考えていませんでした。

少ない情報から、いろいろと考えてくださり、ありがとうございました。
主人といろいろ相談してみます。

回答No.3

Mokuzo100nenn

頭金の計算は、購入金額とローン金額の差額で決めます。

ローン金額は安定したサラリーマン（＝公務員、自衛官など）なら年収の5倍まで。
倒産リスクや買収・リストラ関連リスクのある民間企業の場合で年収の4倍までにしましょう。

年収300万円の人で1200万円のローンならそれほど危なく無いでしょう。
2500万円の物件を購入するとして、一時金は1300万円ですが、諸経費200万円を考慮すれば1500万円が必要となりますが、現在の貯蓄額2000万円から一時金を支払い、500万円が残る計算です。

したがって、質問者さんのケースであれば無理のない購入計画（＝返済計画）ということになります。

お礼

ご回答、ありがとうございます。
なんとなくですが、主人と考えていた計算と似ていました。
詳しくは、FPさんと相談したいと思います。

回答No.2

86tarou

No.1さんの回答の通り、ＦＰ等に相談される方が間違いないかと思います。肝心な年齢も不明ですし、情報不足過ぎます。

ただ、目安ということなら…
子供が出来たと仮定すれば、今出来ている貯蓄の殆どが出来ないことになります（家賃より数万円少ない返済額でないと（固定資産税や修繕費用分）、更に出費が増える）。それに加え子供への支出が増えることを考えると赤字になる可能性もあるでしょう。この辺りは精査が必要なので、必要な情報を明かしＦＰに相談するのがお勧めです。
子供は１人当たり1000万円のローンを組んだと思えば良いでしょうか（学校によってはその数倍）。これらを含めあなたが働けない期間に持ち出せるだけの貯蓄は最低残しておく費用があるでしょう。なお、試算時には老後資金（年金だけでは不足する分数千万円）も定年までに貯めないといけませんよ。
住宅ローンについては、収入に占める返済率20％までの全期間固定金利で定年までのローンとしておけば何とかなるかと思います。情報不足のため細かい計算までは出来ませんが、1000万円以上は置いておかれることを強くお勧めします（状況によっては更に多く）。

お礼

ご回答、ありがとうございます。
詳しく情報を書くべきでしたね、今後は、気を付けたいと思います。

FPさんに相談します。

回答No.1

swn552

末子が社会人となった時点から、夫婦そろって平均寿命まで生きた場合の生活費が確保できるように組み立てることが基本です。

そんなの、かんたんに計算できることではないので、もし、しっかり計算したければＦＰに依頼するということになりますが、手っ取り早いのは生命保険に入っているなら生保の人に試算してもらうように依頼することです。

お礼

ご回答、ありがとうございました。
FPさんに相談したいと思います。