任意整理後の住宅ローンについて。

質問

はじめまして。まだ完済していないので先の話になりますが任意整理後の住宅ローンについて相談です。

義父母（62/53)・義姉(28)・義弟(18)・主人（25）・私（25）・娘（1）の7人で同居しています。

成人してすぐに、主人が義父母に契約させられた消費者金融の借金と私の結婚前からのカードの支払（計７社ほど）がありました。
一昨年の秋に任意整理手続きをし現在返済中、平成２５年中に完済予定です。（繰上げて残額を返済する事も可能と各社の和解書にありましたので、今後生活に余裕が出てくれば平成２５年まで持ち越さずに返済が終了するかも知れません）
弁護士先生に相談しに言った際に、あくまでも消費者金融・クレジットカードのみという事で、主人名義で義姉が使用している車のローンは整理をかけずに支払しています。（あと２～３年支払期間があるそうです。）
完済後、５～７年でローンなどが可能・・・ということや、家族に影響はないとネット上で拝見したのですがちょっと不安がありまして。

というのも
義父母が住宅ローン含め複数社返済遅延、督促がくるも「入院中で返せない」などと嘘をついて支払を蹴っています。義母にいたっては１０年ほど前に家族に内緒で任意整理をしていました。（５年前に義姉の着物やダイヤをローンで買っているのでそれについては完済したようですが、その後また借金で首が回らなくなっているようです…）
私達夫婦の任意整理の手続きの際と義姉の自己破産の手続きの際に一緒に連れて行き相談させましたが、どちらの弁護士さんにも仕事をしているとはいえパートのため「あなたの収入では任意整理では間に合わない。自己破産をおすすめします」と言われました。
借金はなくしたいが家や車はなくしたくない、だから自己破産はせずこのまま嘘で死ぬまで乗り切るしかない　と義父母はいいます。
先に書いたとおり義姉は一昨年手続きをし、自己破産をしました。

返済をしながら貯金は少しずつしていますが、住宅の購入金額全額まではさすがに厳しい感じです。ですのでローンを視野に入れているのですが、こんないわゆるブラリだらけの家族と同居していてもローンには本当に何も影響はないのでしょうか？

回答No.2

oska · ベストアンサー

＞こんないわゆるブラリだらけの家族と同居していてもローンには本当に何も影響はないのでしょうか？

目出度く、ブラック殿堂入り一家ですね。
非常に、珍しい家計です。

各個人信用情報機関のブラック殿堂入りは、完済後５年です。
金融庁の指導がありますから、完済後５年以上殿堂入りが継続する事はありません。
（自己破産の場合は、免責確定後７年から１０年です。個々の信用情報機関によって異なります）

但し、金融被害を与えた金融機関独自が持っている顧客情報（特にブラック情報）は、半永久に記録が残る様です。
ですから、各個人信用情報機関のブラック殿堂入りが終わっても「被害を与えた金融機関及びそのグループ会社」でのローンは不可能となる可能性が高いです。
金融グループは、都銀・地銀・信金・信組・信販・証券・カード・サラ金などグループ会社と情報を共有しています。
知人（一部上場企業勤務・年収１０００万円）が、カードで延滞事故を起こしました。
事故から１０年後、住宅ローンをカード会社の親銀行（都銀）に申込ましたが審査落ちです。
今は、事故とは全く無関係の都銀から住宅ローンを借りて返済しています。

今後のローン関係ですが・・・。
旦那が今後ローンを申し込んでも大丈夫か？という質問だと理解すると・・・。
「ローン申込時の、旦那の信用次第」です。
同居家族が自己破産していても、嫁が自己破産していても「（住宅など）ローンは可能」なのです。
（現実に、嫁が自己破産していても住宅ローンを組んでいる人を知っています）
融資は、申込者本人に対して融資を行います。
金銭的には、保証人になっていない限り「親族でも赤の他人」です。
Ｖシネマにあるような「親の借金は子の借金じゃ。代わりに払わんかい！（怒）」は、通用しません。
ローン申込時に、旦那の身辺が綺麗だと問題ないでしよう。（当然、最低限の年収保証が必要です）
但し、事故被害を与えた金融機関グループとの取引は辞める事。無駄になる可能性が高いです。

次に、クレジットカードについて。
巷には多くの都市伝説が広まっています。
１．多くのカードを同時（短期間）に申し込むと、審査に落ちる。
２．多くのカードを持つと、融資枠が無くなり新たな融資（ローン）が組めない。
３．多くのカードを持つと、融資枠が多くなる。融資枠は、借金をしているのと同じだ。
４．ある年齢になっても、一度もカードを持った事が無いと信用が無い。
５．クレジットヒストリーが無いと、信用されない。
これらは、全て根拠の無い都市伝説です。

銀行上層部（支店長以上）と飲み会をしますが、誰もが「都市伝説に驚いて」います。
最悪なのは、住宅ローンを組む為にだけ「カード解約を真剣に考えている方が居る」事なのです。
都市伝説を、信じてしまったのですね。
私の場合、十数枚のクレジットカードを持っていた当時。住宅ローンを某都銀に申込みました。
「住宅ローン申込と一緒に、うちの（子会社の）クレジットカードを申し込みませんか？」と言われましたよ。^^;
この例でも、都市伝説に根拠が無い事が理解できるでしよう。

まぁ、旦那がブラック殿堂入り中は「喪に服しています」と割り切る事ですね。
喪中期間は、新たな信用構築期間とプラスに考える事。
そして、他人の代わりに借金をしない事。
言葉は悪いですが「腐ったミカンが一個あれば、その箱の中のミカンは全て腐る」のです。
この諺も、頭の隅に置いといて下さい。
最悪の場合、腐る前に綺麗なミカンは別の箱に移す事も必要です。

お礼

回答ありがとうございます。

もちろん、ブラリ中はしっかり遅延なく完済し、完済後も喪が明けるまでは貯蓄をするなどして、少しでも喪明けに有利になるように頑張ります。
親に作らされた借金とはいえ主人の名義の物ですし、将来自分の子どもにはプラスの財産を残したいですし(^^)

主人の親とは言え、20歳の誕生日プレゼントが消費者金融数社の契約ツアーだったと聞かされたときは愕然とし、正直軽蔑しました(^_^;)
もう少し残額が減ったら…金銭的には赤の他人でも、アパートでも借りてこのミカン箱から脱出しようと思います。これから先も私達のお金や喪明けをアテにしていないとは限らないので。
綺麗にしたくて任意整理したのにまた浸食されちゃぁ元も子もないですからね(>_<)

まだ未成年で契約ツアーに連れて行かれていない義弟も、春から就職のため社会人。
兄である主人のように両親に食いつぶされないように、軌道にのったら独立するように言っておきます。

ミカン箱の例え、わかりやすくてスッと頭に入りました
ありがとうございました！

回答No.1

zba21439

貴方、またはご主人が新たに住宅ローンを組むと理解していいのでしょうか？
それでよいならば・・・。

私の経験からいいますと、まず、住宅ローンを組むときは、銀行の信用を高める為に全てのクレジットカードを解約します。そして、借金０　今後の借金も０　という状態を作る。っと不動産屋にいわれました。そして、ＣＣＢやＣＩＣ、銀行協会という所が与信管理を行う会社や機関になっているのでそこに行って、自分の個人信用情報を開示してもらい、金融事故が無いか確認します。５年たったら情報は消えるとか言われますが、案外　信用情報って残っている物であり、かなり前の物もありました。ですから、その開示情報に載っているクレジット会社、銀行ローンから、全て完済証明を発行してもらい、それを添えてローン申し込みをして、受け付けてもらえました。
つまり、「借金も、今後借金を申請している事もないですよーー」って事ですね。
その開示情報には、「遅延、破産、任意整理、民事再生」なんかが分かる記号が書かれています。また、何時にクレジットの入会申請をしたかとかいう情報も数ヶ月のこっているので、「クレジット申請」というのが数件あると「あ、借金癖の人だな、あぶないかな」と、いう判断にもなるそうです。

だからみだりに使わないクレジットカードを申請するのも個人信用を汚すことにもなるので注意したほうがいいとの事です。

あと、５年ほどで、ローンが可能とかネットにかいてありますが、それは考えがあまいです。
例えば個人で「Ａさんに１万円かしたけど、なかなか返してくれなかった。催促して返してもらったが１年かかって返してもらった」１０年も前の話だけど・・・・「Ａさんが１０年後に２万円貸してくれー」と言ってきた。　そのとき貴方は「また　なかなか返してもらえないんじゃないかな」っと心配になりませんか？
信用なくした人に金は貸しません。人は覚えています。金融会社だって同じです覚えています。自社で「危ない人リスト」なんてのも作ってます。まして、最近の金融屋も「＊＊銀行グループ」って冠つけているので、情報は通通でしょうね。心配要素のある人にはローンは組みません。

お礼

ご回答ありがとうございます。
現金を貯めて、それで購入できてしまえばそれが一番良いのですが、将来住宅ローンを組むとなれば主人名義での予定です。
なるほど、完済証明書と言うのを発行してもらうと良いのですね。
やっと２社ほど完済したばかりですしまだまだ先の話にはなりますが、参考にさせていただきます！

家族(義父母、義姉など)とは同居を解消してしまった方が不安要素は減るでしょうか？それが一番ネックになっています…。